花呗向小商铺开放，蚂蚁金服布局线下消费金融野心彰显

作者 | 亦萱

7月5日，支付宝宣布收钱码升级，支持花呗支付。这意味着就算是街边的水果摊这样的小商铺，都可以使用花呗支付了。

支付宝在小商家中的调研显示，目前收钱码商家的贷记渠道交易（花呗、信用卡等）中，花呗交易占比超过80%，开通花呗作为收款方式后，顾客的支付意愿提升明显。

商家开通接受花呗收款的方法也非常简单：可以通过“收钱”进入收钱码的管理页面，也可以在支付宝中搜索“商家服务”，点击进入后再打开“管理”，选择“信用卡与花呗收款”，上传自己店铺的营业执照、店铺门头照片即可。

目前支付宝给小商户的信用卡和花呗手续费是单笔 0.8%；而银行给大部分餐饮、零售等商户的 POS 机的单笔费率 0.8%-1% 左右。

蚂蚁花呗布局线下消费场景的野心

事实上，早在去年六月份，花呗就开始布局线下消费场景了。最开始是和北京西单大悦城，以及部分家乐福、欧尚、喜士多等商超的门店合作，这些合作商家允许用户在线下消费时使用花呗进行付款。消费者在北京西单大悦城的 200 多个商家店里消费时，还可以直接选用花呗分期进行购物。

今年6月7日，蚂蚁金服在蚂蚁开放日上海站正式宣布，将进一步向线上、线下商家逐步开放花呗分期能力。

花呗事业部总经理文澜称，“经过持续的风控、技术检验、经验积累，花呗分期开放的各方面条件已经成熟，花呗分期服务的线上线下商家数量已迅速扩展至240万家，后续将通过与ISV的合作覆盖约400万家商户。”

对标信用卡抢占万亿消费金融市场

这次接入小商铺的动作更加彰显了花呗与传统银行竞争成为虚拟信用卡的野心。消费金融市场的各个玩家也凭借各自的优势形成了差异化竞争的局面。

据易观数据显示，截至到2016年6月底，央行征信中心覆盖人群8.8亿人，其中信贷记录人群仅为3.8亿人，而这其中拥有信用卡的只要2亿人左右。

在银行还瞄准金字塔顶端人群的时候，互联网平台和消费金融公司则将目标客群下沉，深耕剩下那10亿左右没有信贷记录的人群。

蚂蚁金服依靠支付宝入口已发展超过一亿的花呗用户，其中超过60%花呗用户尚无信用卡、每4 个90 后就有1 个使用花呗。

曾有文章提及花呗布局消费金融会断掉捷信、佰仟的活路。但事实上花呗采用的是白名单制度，而且每个用户的额度有所不同。这样就造成了很多无网购习惯的蓝领、农民等无法享受花呗的服务。因此不少持牌消费金融公司及垂直领域的创业消费分期平台将这批人设置为目标客群。

当然，相比花呗、白条等拥有巨大线上流量入口和海量用户数据的互联网平台来说，这部分公司在产品费率、风控成本上并不占优势。不过数据显示，无银行信贷记录及上网习惯的人群有大约3.2亿人，而他们同样有着旺盛的消费欲望。因此依托线下消费场景开发这部分人群也能在消费金融领域杀出一条血路。

总之凭借不同的获客优势及人群定位，各类玩家都能从中国广阔的消费金融市场上分一杯羹。

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