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前言 中信银行行长曾高调的在某论坛上说过这么一段话：“中国银行业一枝独秀、利润很高，不良率很低，大家有一点为富不仁的感觉，企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，自己都不好意思公布。”此番言论在当时虽激起了社会各层对银行暴利的热议，但也说明了当时乃至之前很长一段时间内，银行业确实是“躺着赚钱”这个不争的事实。 但所谓“花无百日红，人无千日好”, “躺着赚钱”的日子能走多远呢？ 1、危机四伏:不良飙升,拨备率踩红线 根据商业银行信贷资产的五级分类，信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失五个类别，通常把后面的三种分类贷款称之为不良贷款，意味着借款人无法足额偿还借款。 众所周知，银行对贷款极为谨慎小心，其原因就是不良贷款太多，将会直接影响银行的放贷能力；另外，不良贷款需要计提坏账准备，影响银行的利润。如下图所示，上市银行不良贷款从2011年开始飙升，2015年较上年同期增幅高达49.57%；到2016年时，增速放缓，但其不良贷款数值本身来说，还是处于高位，揭示了当前商业银行不良贷款的实际情况。 不良贷款是银行最为头疼的问题，但尴尬的是，不良贷款率一直居高不下。据财汇资讯统计，江阴银行、农业银行最新报告期已经冲破了2%“生死线”。国有银行中农业银行2016年末不良贷款率高达2.37%，2017年一季度高达2.33%；农村商业银行中，江阴银行不良贷款率高达2.41%；如此高的不良率揭示了银行的资产质量已隐患重重。 无独有偶，随着不良贷款的攀升，对银行的拨备覆盖率也产生了影响。如下图所示，工商银行2016年末拨备覆盖率136.69%，2017年一季度141.51%，低于监管红线150%；交通银行2016年末和2017一季度已踩上红线。 2、时代已变：净利润个位数缓增 随着银行利差收窄，不良资产危机的爆发，净利润逐年下滑，让行长们开始睡不着觉了，曾经的黄金时代也开始悄然逝去。 从上图可以看出，2011年是银行业的一个拐点，从此时起净利润增速开始快速下滑了一个又一个台阶，逐渐告别此前的20%以上的利润高增长时代，逐步迈入“个位数”的缓慢增速时代。小编不禁感叹韶华易逝，光阴荏苒。 3、金饭碗已成过去：高管陷离职热潮 近两年银行相对稳定的局面面临挑战，银行业高管离职、流动频频。如下财汇资讯统计，2012年上市银行高管离职呈上升态势，其中2015年离职创近几年最多，高达81人。 4、压力山大：暴利业务有被终结之势 马云多年前说过：如果银行不改变，我们就改变银行，当时银行大佬们对马云此番言说表示嗤之以鼻。 支付宝先抢占了支付领域，打脸银行；再以余额宝为代表的高收益、门槛低、方便快捷特点的各种货币基金，从银行体系分流走了大量的存款。财汇资讯数据显示，截止2017年6月30日，余额宝规模高达1.43万亿，超过招商银行2016年个人存款总额1.28万亿，并且甩股份制商业银行几条街。银行确实要压力山大了。 今夜银行或将无眠，内忧外患的银行业正在面临严峻的局势，不良贷款的持续上升，银行利润缓慢增长，高管纷纷离职，守住风险底线将是商业银行的重要任务。同时，网商银行、支付宝的崛起，银行业如何提升自身竞争力发展更出色的职业道路，也是一个值得思考的问题。 以上信息均来源于已公开资料，不构成任何投资建议。 更多更全面的指标分析可关注：财汇大数据终端 本期小编：刘肖肖、钱子 |
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