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很多人都认为余额宝就像银行存款，很少有人怀疑余额宝的安全性，因为它是马云爸爸的，单这一点，足以让超3亿的中国老百姓放心的把钱放进余额宝，然后每天看着钱生钱。 但是，绝对没有风险的投资是不存在的，余额宝也不例外。 把钱存进余额宝，实际上是购买了天弘货币基金，人称“货基宝宝”。在过去的几年中，天弘货币基金的表现一直比较稳健，虽然最近两年收益明显下滑，但依然能够保证用户是有钱可赚的。不过，这并不表示余额宝绝对安全，只说余额宝风险相对来说比较低。 那么余额宝都有哪些风险？ 风险一：集中赎回风险 货币基金，实际实行的是T+1清算制度，也就是说当日赎回的基金份额至少要到第二天甚至第三个工作日才能到账。既然是T+1日才清算，那么大家T＋0赎回的钱又是从哪来的呢？这往往都是平台自掏腰包，或者向银行申请的授信额度了。 货币基金的快速取现存在一定的风险，并且已经引起了管理层的重视。中国证券投资基金业协会在去年9月份就对基金公司旗下产品T+0快速赎回服务运行情况进行了调研，并开展压力测试。 根据理论测算，客户日均赎回量为货币基金资产规模的5%，即1000亿规模，日均赎回额度是50亿元。根据2016年中报，余额宝管理的资金规模为8163亿。如果按照上述理论测算，天弘基金的垫资规模得超过400亿元。 风险二：收益下滑甚至亏损风险 余额宝出世时赶上了一个好时代，当时正值市场“钱荒”，所以它的收益也能一路走高。上线仅一周的时间里轻松突破6%，14年年初更是创造过了历史最高收益——6.738%。然而随后余额宝收益便开始一路下滑。 另外，余额宝的投资组合表面上看比较分散，有银行存款、有结算备付金、有同业存单、有政策性金融债等等，但是这当中银行存款占据高达80%，毫不夸张地说余额宝的主要业务来自银行，从某种意义来说，投资渠道还是较为单一，一旦银行业务经营不善或者同业（余额宝和银行）过度竞争，那么就会带来收益性风险。 2013年，时任中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞直言：余额宝是个基金产品，存在着亏本的可能，2006年就亏得一塌糊涂，余额宝出了问题，谁来兜底？ 风险三：账户安全风险 在使用余额宝的过程中，也会存在一定的风险，比如，之前有用户称自己从余额宝转出一大笔钱，但却没有收到任何通知。经过仔细研究后，才发现是因为不小心关闭了“余额变动通知”按钮。如果遭遇盗号，本人都不能及时发现并止损，太不安全了。 账户安全问题同样是余额宝的潜在风险之一，余额宝和支付宝绑定，一旦支付宝被盗，余额宝也就不安全了。 风险四：法律和监管风险 最难以预料的是法律和监管风险。这是所有互联网金融创新产品共同面临的风险。 2014年3月，马云放出狠话：“如果有一天余额宝的利率和银行存款利率并轨了，就算余额宝死了也光荣！”因为它真正推动了利率市场化进程，为中国亿万百姓谋福利了。 马云话音刚落，央行行长迅速声明政府不会取缔余额宝，不过他同时表示，过去没有严密的监管政策，未来有些政策会逐步完善。 紧接着，央行就叫停了协议存款提前支取不罚息的潜规则，余额宝收益应声下降…… 那么如何防范这些风险？ 不把所有的钱都投入余额宝。“余额宝是我的投资的一部分”，而不是“我投资的全部”。虽然余额宝让你有着“每天一睁眼就有大把的金蛋拣”的美好期许，但也不可深陷其中，毕竟钱是自己辛苦赚来的，做一个资金规划最靠谱。 给自己的支付宝帐户、余额宝帐户设置最强安全防护，不受各种诱惑点击下载不知名的文件；保管好自己的手机尽量不要丢失，管理好自己重要的身份信息。这些安全措施尽管可能很麻烦，但能让你睡得安稳。另外别忘记去了解余额宝的赔付规则。 |
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