出租房子买保险指南

由於美國擁有大量的租房人口，經營出租公寓對於海外投資者來無疑是平衡資產配置、獲得穩定收益的上佳之選。然而，成功購買地產僅僅是投資征程的開始。

 

如果房主希望在提高收益的同時降低由於“不可控”因素造成的巨大損失，那就需要瞭解房屋保險、重視保險的必要性。在美國絕大多數屋主都會買房產保險，許多房貸款銀行會要求屋主在過戶前買好房產保險，屋主每年應該細讀房產保險的細節，或許可以有機會省下一筆錢。

 

一、房屋保險的種類

 

基本險（Basic）：保賠由於火災，雷擊，煙熏，風災，冰雹，搶劫，偷竊，爆炸，玻璃破碎，飛機或汽車，暴亂或騷動，以及故意破壞對房屋造成的損壞。基本險還保賠人體受傷，損壞他人財產，律師費，醫藥費，室內個人財產，房屋損壞後的住房花費。

 

擴充險（Broad）：在基本險的基礎上加保由於電擊，冰雪重壓，水管凍壞，天空落體，熱水器或空調系統斷裂或燒壞，室內漏水造成的損壞。

 

全保險（All Risk）：在基本險和擴充險的基礎上加保除戰爭，水災、地震和地陷之外幾乎所有的內容。還保賠客人在室內或室外發生的意外，路人在室外發生的意外。家裡的狗咬傷人後還要賠償醫藥費，甚至律師費。

 

房客險（Renter’s）：賠公寓樓房客室內的個人財產。

 

綜合險（Comprehensive）：比全保險保賠的範疇更廣，保費更貴。

 

公寓險（Condominium Coverage）：保賠公寓屋主的單元和室內個人財產。客人或路人在室內或戶外的意外事故，火災，盜竊，或漏水帶來的損失。屋主一定要仔細閱讀公寓章程來決定必須構買的保險費額。

 

活動房險（Mobile Home）：適用於活動房屋主。

 

老房險（Older Home）：老房子的市場價格要低於重建價格。老房險允許屋主以低於重建價格的市場價來保險。

 

房東火險（Dwelling Fire）：適用于非商業用房的房東。除火災外，還保賠冰雪，風暴和黴菌帶來的損失。

 

二、降低房屋保險開銷

 

近年來，美國房屋保險費用直線上漲，隨著房價高啟使一些人的保費漲得更凶。此時，屋主如何採取有效措施，儘量減輕房屋保費上升給家庭財務帶來的負擔呢？

 

多問幾家保險公司。要在現有保單到期前，打電話多詢問幾家保險公司，請他們報價，選其中最低的一家投保。保險公司一般會給3年以上的老客戶5-10% 不等的折扣。

 

選擇適當的保險種類。在美國，房屋保險的種類按照保險理論來歸類，各州大同小異，能涵蓋的項目都涵蓋了。

 

提高自付額（Deductible ），即提高投保人在遇到損失時自己負責的比例。自付額是損失發生時，自己負擔的部分，超過自付額的部分，保險公司才賠。房屋保險的自付額一般從250美元開始。自付額越高，保費越低。

 

儘量利用各種優惠折扣。加強房屋安全性，警鈴系統、煙霧偵測器和安全鎖（Dead Bolt Locks ) 等安全設施會大大降低危險發生概率，每一項可以為保費帶來5％左右的折扣。房屋和汽車保在同一公司，一般也會有5％的折扣。屋主年齡在55歲以上，而且已經退休，可得到10％的折扣。

 

保持良好的信用記錄。根據保險業的研究和觀察，信用記錄較好的人，一般也會注意較好地維護自己的房子。所以82％的房屋保險費，是以投保人的信用。

 

三、房屋保險的理賠過程

 

申報損失

 

屋主在房屋損失發生之後的60天內一定要申報，並填寫“損失證明”交保險公司。在該表格中應該詳列各種損失專案(物品)，並注明其價值。表格中每一種物品各列為一項，但各種物價則要分開。最好能按房間分別申報損失，以便保險公司審核。

 

計算折價

 

所有財產損失都要折價(購買重置成本保險的除外)。各物品的折舊率不同，電器每年的折舊率為10%，硬式家庭每年折舊5%，軟式傢俱每年折舊10%，工具每年折舊5%，衣服每年折舊5%，窗簾每年折舊20%，照相機每年折舊5%，古董、銀器、珠寶則不折舊。

 

投保人應儘量提供原收據或複印的收據，作為核定損失的依據。很多美國人平時就將房屋內所有物品列出一份清單，並和購買時的收據一起收入在防火保險櫃中寄存在銀行的保險箱中，申請理賠時可派用場。如缺少損失物品的原收據，則手續相對複雜，有的需採用具結書等辦法。

 

保存證據

 

如保險公司經營作風惡劣，不按法規及合約規定理賠，投保人應將整個事件的緣由記下來，保存好與保險公司溝通的信件副本，以便找律師控告保險公司。

注意：房屋保險理賠的時限如下：

 

(1)在事件發生60天之內向保險公司送交“損失證明表”;

(2)在保險公司發出估價通知之後20天之內選好估價員;

(3)如果對保險公司的理賠有異議，必須在損失發生之後的12個月內提出訴訟;

(4)空置的建築物在損失發生時投保時間未滿60天的，保險公司將不予理賠。