香港保险产品那么多，到底应该如何选择？

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现在香港保险大热。不少朋友都跑来问：“香港保险都有啥产品呀，我应该买哪一种？”

放心，看完这篇简单介绍，大家就应该清楚自己适合哪种类型，来咨询的时候也有个大体的方向了。

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一，重疾保险

特点：

香港重疾险保障病种为100种左右，远高于国内的50种左右；由于香港人口寿命长和病发率低，同样保额香港重疾一般比国内保险保费低20-30%；国内的重疾产品一般没有分红，香港的重疾产品年化收益率可达4-5%以上，未来无论理赔或退保，取回资金都远远高过国内；

适合谁：每个人都应该尽早配置！每个人！重要的事说三遍！

重疾产品的保费高低和能否通过核保，和年龄大小、健康状况紧密相关，稍微有点健康问题就可能无法投保，所以一定要在健康时尽早配置。很多家庭都选择全家一起投保，孩子的保费仅为大人的1/3。

二，美金储蓄分红险

特点：

中长期的高收益美元投资，年复利收益7-9%

适合谁：宝宝的教育金；想投资美元资产的朋友；年轻人未来的家庭置业和养老金

人民币贬值和国内缺乏投资选择的大环境下，有全球专业投资团队打理并具备寿险保障的美金储蓄分红险，成了众多家庭配置美金资产和为孩子储蓄的首选。

举例：

孩子出生首5年共投入5万美金的收益

香港保险公司会将实际分红跟保单上的预期分红做检视，让客户非常清楚分红的实际情况。香港各家公司都非常重视分红达到目标，一般年度都是100%或者略高，只有大的经济危机年份有可能低于预期值。

三，人寿保险

特点：

高保额、高收益率、保费比国内便宜

适合谁：家庭经济支柱；有伴侣、老人或小孩的成年朋友

香港人寿保险的身故赔偿非常高，收益率也非常具有竞争力：平均年复利率可以达到5%以上，保障和投资性质兼得。

举例：

48岁男士5年共投入25万美金的收益

由于香港人均寿命高于国内，同样的保额，香港的终身寿险比国内保费便宜20-30%，长期年复利收益也比国内产品一般高出2、3个百分点。

四，高端医疗

特点：

可以入住全球最好的私立医院、住院和手术相关费用全部受保、终身赔偿限额高达4000万人民币、不同的地域和垫底费选择，理赔无限制等。

适合谁：需要高品质的医疗保障和国外就医需求的朋友；想给孩子或自己几年就交清终身环球医疗+储蓄的朋友

最吸引人的是香港高端医疗可以搭配储蓄保险，只付几年就可以买断终身的最高级全球医疗保障，未来退保还能连本带利收回巨额现金价值 - 要知道如果单独一年一年买，高端医疗在中年以后的保费会高达每年数万元！而搭配储蓄的方式可以用最低几十万总投入换来几千万元的终身医疗 + 高达千万的未来退保价值。这一独特优势使得很多父母来为宝宝配置储蓄+高端医疗，几年就付清孩子一生的环球医疗保障。

五，万用寿险

特点：

香港万用寿险的优势在于可以搭配保费融资，香港的融资成本低，私人银行保费融资年息仅2%左右，而保险公司的万用寿险总收益一般在年息4%左右。对于高净值客户，如果已经是香港私人银行的客户，还可以用在私人银行的做抵押保单融资。

适合谁：有投融资需求的商业人士

香港的万用寿险对应国内的产品叫万能寿险。万用寿险相当定期寿险和投资保险的组合。万用寿险的特点体现在三个灵活：

1.缴费灵活，可以一次性付款也可以不定期付款；

2.保障灵活，保额可以在保险公司核定区间调整；

3.领取灵活，保单价值可以根据需要随时领取。

国内的万能寿险无法操作保费融资，主要是国内贷款利率太高，一般要年息6%以上，保险产品的收益一般在4%左右，利差是负的2%。

六，意外保险

香港普通的意外险和国内差别不大。香港单独的意外险像友X的缴费12年就可以保障终身的意安X，性价比比国内的意外险要好很多。但这款产品不单独卖，一定是买了该公司的主险才可以搭配投保。 

一般建议可以直接购买内陆的消费型意外险，低保费，高保障。