可能是最后一期认真答这些咨询，之后我要更多回到过去想写什么就写什么的状态...暂时也不鼓励大家到鲜财上咨询了。
问：普通人如何培养理财意识，据说很多有钱人都不会理财，怎么看？
这是财商教育问题，也是投资工具认识问题。 财商决定对理财敏感、上心。 投资工具决定对理财的驾驭程度。 什么都不愿意学习，那只能死拿工资了。 没有几个人能靠工资--创业，让家庭幸福的。
问：基金定投后，怎么卖？
亏了卖的场景不谈，只谈盈利后怎么卖，我简单举两个“真理式”的例子：
1、止盈目标设定，分步赎回法
如果基金盈利达到当初设定的目标，比如30%，然后按比例（如每次1/5）逐步赎回，原理是跟定投申购一样，分步赎回不用预测后续市场变化，逐渐减少仓位的大方向是明确的，后市好比一次性赎回赚多一些；后市不好怎么也是盈利不错的。
2、止盈目标设定，全部赎回又重新开启定投法
如果基金盈利达到当初设定的目标，比如30%，一次性赎回后，重新再开启定投计划，重新建仓，这样盈利是锁定的，新计划开始仓位是少的，不用担心后续市场变化。
这两种方法都需要投资者有强大的心理和目标管理能力，不能随便更改止盈目标。市面上很多止盈系的基金组合产品都是以这类逻辑来设计。 大多数人，一般都是等盈利高后，回撤一段时间了再卖掉。这种方式是不用考虑止盈点，更多是考虑趋势。判断大盘走向、所持基金走向变得很重要。
我个人现在由于更推崇基金策略，而绝大部分基金策略都走了一旦趋势不好，就轮动到货基或债基或其他表现更好的股基上的方向，这其实就是解决了卖的问题。 那就等自己真正需要钱的时候，再退出这些基金策略就好了。
问：每月工资8000，希望三年后凑够30万房子首付，从现在起应该怎么做？
8000*12=96000，攒一半再凑个整是50000元，三年本金全一次性给你才15万，三年翻到30万，意味着年化收益至少要24%。没有这样的品种能稳定提供这种收益率。 放弃不切实际的幻想。
买房子不要计划三年后，如果真的想买房子，就是立刻！尽快！马上！ 看房子。 注意是看房子，不是买房子。 花几个月的时间看房子，看到合适的房子就想尽办法买，跟父母要钱，跟朋友借钱，跟银行借钱，跟老板借钱，取公积金等等。 不要做什么三年后买房的梦，如果真的钱特别少，老老实实放弃买房的嘴炮，先把目标设定在有10万块钱吧。
问：征信出现“连三累六”是什么意思？应该怎么洗？
“连三”指连续三个月逾期，“累六”指累计六个月逾期。 “连三累六”对银行来说都是风险客户，申请贷款的时候会高度警惕，99%是过不去的。 如果是银行原因造成的逾期，可以找银行帮忙开证明非本人故意。 如果是自己原因造成的，只能继续用下去，然后靠时间去洗掉征信报告上的污点了（5年后就消失了）。 珍惜信用，好好用好信用卡。
问：南航处卡是什么意思？
南航处卡，是航空里程卖钱的神器。 要理解南航处卡，首先得理解航空公司的受让人制度。每家航空公司都有一定的里程奖励计划，而这些奖励里程机票除本人可兑换外，还可以本人给受让人兑换（受让人可以填写任何人）。 所以完美的信用卡积分利益最大化卖钱的流程大概是—— 本人将信用卡积分兑换成航空公司里程，再兑换成奖励机票，再转给受让人（这个过程是在卖给受让人便宜机票，成功把里程兑现）。
国内所有航空公司中，南航满足一定条件的用户添加受让人转让奖励机票是立即生效的，而其他几家航空公司限制很严,大都需要30天才生效。详情可以去航空公司官网具体查询下。 民间就把这类南航账户简称南航处卡了。南航非初卡也要30天才生效，价格就差很多了。
一般普通人都不是空中飞人，一年刷卡、乘机攒不下多少里程，自己兑机票给自己、给家里人用就够了。只有飞客们才靠工作攒下海量里程，然后琢磨把这些里程变现成收入。
问：已有浦发、建行、民生三张信用卡，总额不足20W，曾销过中行、平安。现计划各大行及商业行等申到15张。问1，是集中去各银行申请还是分批逐步申请下卡率高些？若分批，哪些银行先哪些后？问2，曾销卡的银行，再去申请会更难吗？问3，申请渠道是柜台、客户经理还是网申好？出示房产证等有帮助吗？
分批，没有必要短短一个月申请完。征信查询太频不太好，影响批卡额度。尽量先大行，再小行，一般得网申+网点结合。 再申请跟销卡没关系，销卡半年以上对银行就是新户，照样享受新户礼，卡中心很欢迎你重归他们怀抱。 现在大家都很懒了，除了个别神卡，一般能网申的就网申，个别银行比如中行无法网申，那就柜台申请。房产证一般没什么用，大额存款反而是利器。
问：曾经的明星基金长信量化先锋519983到底还能不能投？
我还有在每月缓慢定投着这只基金，不过金额很小纯属测试，就没有拿出来放在实盘中。 519983的问题是吃相太不要脸，过百亿后就应该坚决地撤出来。最近半年他们从109亿的规模掉到了70亿，单单赎回费就至少赚了2000万。 如果之前没出去，现在倒没必要出去，反而趁行情不好坚持定投吧，早晚会有小盘股恢复的日子，对于已经有优秀历史业绩证明的量化基金，基金经理也没换，就没有太大问题，时间会说明一切。 如果基金经理换了，那就糟糕了。 本来以前以为量化基金可以牛熊双赢，现在看来，其实跟主动基金也差不多。这个品种，选一个就够了。
问：如何查询最新银行理财产品情况？现在都是到柜台了才知道，银行官网也不全。
有个官方网站：http://www./zzlc/jsp/lccp.jsp 连线下买银行理财产品，都会推荐到这个网站上查询理财产品登记编码。所以他们的数据库是最全的，官方背景，中债登开发维护的。
问：天弘基金为什么有那么多指数基金？
天弘的指数基金很有特点，类型多，申购费、管理费都极低，就是管理的不怎么样，老偏离对标指数。 什么时候他们的投研能力上去了，就可以全面关注他们了。 发行指数多是好事，表明这个公司看得清楚基金行业发展的大势，根本不想靠主动基金去忽悠普通投资者。
问：想定投4只基金，嘉实基本面50，易方达消费，南方中证500，易方达创业指数，不知道这4只基金怎么样？
这四只基金单独拎1只出来，都是不错的定投选择。 但如果要做4只，就很奇怪了，那就已经变成是一个基金组合了，而以基金组合来看，这4只基金，前两只、后两只相关度都很高，各留1只就够了。 一旦是基金组合，还要考虑资金比例配置的问题。 个人认为，普通基金投资者，要么通过策略或智能投顾配置基金组合，要么自己就押宝1-2个基金，大部分人都没有管理多只基金的能力。
问：羊毛平台是不是随着时间的推移肯定会倒闭，只是时间问题？
没有100%的事。 羊毛平台只不过不走市场投放费用而已，也是一种获客思路，相对更被小平台所推崇，有时大平台放出去的合作伙伴也会在羊毛圈内放出羊毛信息，这跟大平台其实是没什么关系的。 因为龙蛇混杂，太依赖羊毛的平台对持续获客能力要求很高，口碑不能破，有一定几率出现骗子，需要加倍小心。
问：如何解读第五次全国金融工作会议？
与其说是金融工作会议，不如说是金融政治工作会议。 对传统金融从业者的影响大，国务院金融稳定发展委员会肯定是凌驾于一行三会上的，过去很多监管套利的动作，现在没那么容易做了，地方债也需要严防死守。 对普通投资者来说，建议可以直接理解成国内充满了金融泡沫，多琢磨配置海外吧。
问：我有张信用卡因为忘记还了有了几块钱的逾期记录，现在已经还清。为了以后申请房贷方便，听说可以消除逾期记录，请问如何消除呢？
如果是银行原因造成的，可以向当地人行申请《个人征信异议申请表》，然后带上银行给你出具的相关说明就可以走流程。 自己的原因造成的逾期是没法消除的，等5年就自动从征信记录中消除了。或者之后合理用卡两年，两年前的逾期记录银行也忽略。 不要相信一些网上收费消除逾期记录的办法，除非是效果付费，实现了才结钱。
问：我的工资卡一打到账上就提出来做余额宝，但也有人说需要至少在银行存一天，为什么？
其实是为了养流水。如果工资每天都是当天入银行当天出银行，由于银行都是晚上清算，因此你的时点余额还是0。 至少留一天吧，虽然日均余额还是很低，但至少某一天的时点余额=你的工资收入了。
问：如何评价工行搞了个中证工银财富基金指数，选出来55只基金？
本来以为都是券商/互联网公司野心勃勃，喜欢跟中证指数公司合作搞指数。没想到工行也开始这么搞了，也许以后中证指数会越来越多，指数基金也会越来越多了。 但是这次的中证工银财富基金指数，和以往股票构成指数不同，是由基金组成的，相当于是一个FOF。 55只基金中有28只股基、混合基，这个才是精华。 可以对照这28只股基，看看自己当前是否持有。简单看他们的选基逻辑，感觉风格特殊押市场的（比如痴心不改重仓创业板的中邮战略核心产业）、回测控制不好的（比如去年下半年的明星量化基金长信量化先锋）旧日的明星基金都没有入选。 这份名单值得一个一个筛好好看看。 此外，有个小细节是，工银瑞信是工行控股80%的子公司，但在这份名单里只入选了一家工银沪港深基金，且是一只新基金，不知道工行是为了避嫌还是觉得工银瑞信基金实力不强还是就是想推这只基金？ 这就有点尴尬了。
问：我原来中信i白金用了不到一年，额度17000，中心客服给我打电话说帮我升级到白金卡，年费2000，值不值得升级呀？
大白金卡是划算的，前提是用好权益。 但冲你问的问题你明显不熟信用卡和银行客服套路，你办大白金卡就肯定不划算。还是先提i白的额度吧，以及尽量找免年费的小白金卡办，熟悉信用卡玩法和常见权益后，再申请大白金卡。 信用卡，核心是额度>权益，额度又分单卡额度和全部卡额度。 大部分打电话要钱的，就算跟你说了银行工号，说了有电话录音，其实目的都是推销产品而已，不用太把那些话术当真。
问：金融工作会议对网贷平台影响会比较大吧？能否分析一下。
网贷尘埃已定，犯不着拿这次金融工作会议来去分析。这次的会议更多是顶层的金融设计和规划，影响的更多是规模更大影响力更大的传统金融体系。比如国务院金融稳定发展委员会的成立，就意味着传统一行三会行业监管之上，此后会有个更大的手去控制金融风险，表明中国当前的金融风险和金融体系的问题已经受到了高度重视（不是总理讲话而是总书记讲话就已经可见一斑） 通篇没有提到网贷，勉强非要说有关系，就是一句“避免变相抬高实体经济融资成本”。 再次强调一句，网贷已经尘埃落定，已经被收编到传统金融体系中，成为补充的一份子，已经通过严格的监管和备案制度变成了变相的牌照制，骗子平台会举步维艰，用户和资金都会不断涌入大平台里，一线平台和2-3线平台差距很小，考虑到风险，是非常不建议再琢磨投2-3线平台的了。
问：最近建设银行找我，能够给我这样的房贷客户提供三年期限的10万元贷款，年利率4.8% 等额本息偿还。这算是目前比较优惠的么？
借款只需要搞明白几点常识就行：
1、谁把钱借给你？
如果是银行贷款部门或信用卡中心，说话会比较严谨，相对可信任； 如果是网贷公司或民间借贷或其他机构，可能会不严谨，要多研究下。
2、利率还是费率？
银行如果提到利率，就一定是利率。否则可以投诉他们。 网贷或其他民间借贷，有时专业知识不够，或者业务人员不严谨，有时会把费率搞成利率。 费率，最容易理解的，就是信用卡的借钱方式，借了一笔钱，每月等额还款，用费用/成本，得出一个月费率，看起来很便宜。 但实际转换成利率（年也可以，日也可以），才是借款人的真实成本，所以一定要搞懂这两个金融术语。
3、常见借款产品的费率、利率
信用卡常见月费率0.75%，约等于年利率16%。
信用卡日息万分之五，这个就是日利率，相当于年利率18.25%。
各家信用卡中心提供的贷款，虽然是根据客户不同资质提供的风险定价，但一般人拿到10%左右的贷款还是比较容易的。 因此，建行如果能提供给你4.8%的年利率贷款，这是很便宜的借款了。只有大行才有这种服务。 唯一需要考虑的就是借钱期限太长了，如果要买房的话，最好是没有贷款记录。所以最好是问清楚提前还款的相关规定。
问：在陆金所的钱基于现状要不要申请转让啊？
那个消息一看就是谣言，如果陆金所都要整顿，那整个行业都垮了。 最多有些产品不够合规，比如说金交所资产。 谣言太可怕，威力太大了。 如果很了解行业，我觉得是可以不用理会的。 如果希望谨慎一点，就学习股票的仓位管理吧，可以半仓看看后续有什么变化。
问：打算基金定投，每月一千，选了三只鸡，分别是嘉实基本面50和富国中证红利指数增强或者建信中证500指数增强，现在纠结后面两个选哪一个？
嘉实基本面50和富国中证红利指数增强比较像，前者是基本面价值50，top10占40%，其中9个是银行；中证红利指数是选了100只股息率高、分红稳定的股票，看成份股也很多是银行。正好这两只基金成立时间都比较久，看一下历史收益会发现走得基本是差不多的。 所以如果是从相关度分析来说，我是不建议再分开配置这两个，两个里边选一个就够了，可以每月投两千嘛。这两只都是偏价值层面选股，熊市的时候跌得比较少，有信心坚持定投，等到牛市收割的一天。 选基问题不大，就看你到时怎么卖了。
建信中证500指数增强选的也很好，中证500指数中业绩排名第一的，只是时间短，会有担心缺乏长期牛熊的考验。也可以考虑富国中证500指数增强，两个各有所长。 每月3k的基金定投资金，最好你每月可投资金至少在6k以上，最多只分一半到基金里，这样不会因为一时下跌而去影响定投心理，普通投资者绝对不要把全部可投资金都投到权益资产上。
