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可以预见，数亿张的沉睡卡将得到有效清理，或被暂停使用或被降低账户类别。 清理“沉睡卡”有助于释放银行的服务资源，维护金融管理秩序，堵住管理服务漏洞，降低侵权以及犯罪风险，维护用户合法权益。 睡眠卡不但占用银行资源，还成为不法分子犯罪的工具。 不少电信诈骗案件中，不法分子以一个身份证，在同一家银行开立几十个甚至上百个账户进行作案，或者是在网上高价收购“睡眠”卡用于不法活动。 此外，由于之前的银行卡多数是磁条卡，这也可能导致持卡人账户信息被盗。 据银行业协会数据，截至2016年底，银行卡累计发卡量达到63.7亿张，按照2016年末内陆总人口13.8亿人计算，每人持有的银行卡数量将近5张，而累计活卡量只有41.8亿张。 也就是说，每人持有的“睡眠卡”约有2张。 具体来看，招行将要销户处理的银行卡主要同时满足以下7种情况:卡片等级为“一卡通”普通卡， 且持卡人未持有“一卡通”普通卡以上级别的、未销户的借记卡、存折、存单;账户余额为零， 且不存在任何未结清利息，同时持卡人两年内(含两年)未使用该卡主动发起任何交易; 未处于挂失、换卡、冻结、预警等状态，未关联Ⅱ类户或“一闪通”; 未关联该行信用卡还款或个贷还款，也未签订代发协议或无有效保险保单; 非该行住房公积金卡、企业年金卡、社保卡;不存在关户限制; 未持有该行有效的或者未激活的信用卡，且在该行系统中不存在在途的信用卡申请。 银行清理“沉睡卡”不能简单粗暴，不能单向操作，不能清掉用户的权益。用户当初办理银行卡时，不管是主动还是因其他原因被动办理，都与银行签订了服务协议，形成一种契约服务关系，银行要清理“沉睡卡”，就等于解除与用户的契约服务关系，根据《合同法》第九十三条，银行解除合同，须与用户协商一致，并征得用户的同意。银行不能为图省事、赶进度，便发个清理公告，自设几个清理条件，把清理当常项，而应把清理“沉睡卡”的依据、理由、条件、范围、意向等通过电话、短信等逐人告知用户，进行引导，让用户自己选择。只有用户同意后，才进行清理，如果用户不同意，则不能强制清理，这样才能满足用户的知情权、自主选择权和契约权益。 银行在清理“沉睡卡”时，还应顾及用户的实体权利需求。有些用户的银行卡虽处于“沉睡”状态，但可能是作为股市的交易关联账户存在，或作为收取稿费、房租等收益或支付某些开支的账户存在，这些卡可能长时间没有交易记录，却没有关闭交易的需求，也不排除交易的可能。如果盲目将其清理掉，可能会破坏用户的交易关系，给用户带来不便或损失。鉴于此，银行在清理“沉睡卡”时更应慎重，对用户的需求和权益多一份尊重。 |
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