2017年07月26日Andrew Josuweit
谁说金钱是万恶之源？Justin McCurry当然不同意这种说法。在他的金融博客Root of Good上，McCurry分享了33岁退休的心得。 McCurry并非天生就是富豪，也没有中博彩大奖。他之所以在2013年实现提早退休的梦想，靠的是勤俭节约和积极投资。 我与McCurry进行了交流，希望了解他如何实现这个难以置信的目标。以下列出了McCurry对30岁出头就退休的看法。 提早退休之路 大学毕业后不久，提早退休的想法把McCurry迷住了。他说：“我开始上网查询，发现了提早退休者的社区，那里有成千上万的成员。我开始和那些实践者交谈，（分享了）看法。” 通过这些在线论坛，McCurry认识到，一个人不仅能够实现经济独立，而且很快就能实现。他说：“我以为自己至少要工作到45岁。但是，我不断增加储蓄，越来越善于削减开支。” 随着McCurry的投资技术日益娴熟，他得以在33岁就退休，比先前的期限提早了12年。他一年的开支计划是32,000美元。所以，个人财富超过120万美元后，McCurry就已经做好了退休的准备。 他说：“我准备了退休预算，（并且）为旅行预算增加了更多资金。”McCurry与妻子和3个孩子严格遵守开支计划，现在完全靠储蓄的资金生活。 McCurry将多数收入用于投资 个人理财的一项基本原则就是，储蓄多于支出。McCurry把这条原则发挥到了极致。年复一年，他将自己的大部分工资都储蓄起来。他说：“我保证把工资的相当一部分用于储蓄。” McCurry的博客表明，他和妻子的工资总额从没有超过138,000美元。不过，二人每年都把收入的多半节省下来。2011年，他们将85,000美元用于投资。2012年，二人的投资额多达102,000美元。同时，二人还对IRA、HSA、一个457账户、定期经纪账户缴费。孩子出生后，二人又开始对529储蓄账户缴费。 McCurry在博客上写道：“这样做，我们到手的工资就人为地降到了很低的水平。不过，把投资选项用到极致，就像是给财富注射了兴奋剂。” McCurry一家人的节俭生活 McCurry一家人是如何把这么大一部分收入都储蓄起来呢？ McCurry说道：“我们只是过得像大学时一样而已。我们的车还是大学时的。在我研究生毕业前，我们就买了房子。现在，我们还住在那所房子里。” McCurry和妻子的开销很低。他说：“不算按揭的话，我们的核心开支总保持在3万美元以下。”有了孩子以后，一家人依然过着节俭的日子，吃饭在家里做，买的是二手衣服。 McCurry说：“对于很多大学毕业的年轻专业人士来说，这种做法很不寻常。他们开始增加收入后，就把新增的财富全都花掉。结果，能够储蓄的资金所剩无几。” McCurry和妻子没有过更宽松的日子，而是减少了对食品、出行和住房的开支。他们坚守尽可能低的预算，把剩下的钱用于投资。 McCurry推荐使用Personal Capital应用程序来跟进个人预算情况。Personal Capital同时显示开支、投资和收入。McCurry使用这款应用记录自己的所有开支情况，掌握各种细节信息。 适应提早退休的生活方式 McCurry一家继续在一年的大部分时间里，保持较低的开销和生活成本。但在夏天，他们会靠存款和信用卡积分旅游两三个月。他们已经游览了墨西哥中部，驾车游历了美国和加拿大，还花了9个月在欧洲观光。 虽然提早退休的生活方式很灵活，但McCurry说，这种生活需要一段适应期。他说：“转换自己做好工作的‘高产心态’很困难。大约过了6个月，我才能平静下来，摆脱让自己忙碌的需求。” 即使你为了提早退休而努力工作，真正转换状态需要时间。 实现经济独立的小诀窍 McCurry认为，实现提早退休，就是要努力存款。他说：“你必须有广阔的眼界。” 以下是帮助你接近存款目标的步骤：
►制定并坚守年度预算。用Personal Capital之类的app来记录存款和开销。McCurry在博客上写道：“‘对任何事都要节约’成了一种条件反射，我们就能自然而然地保持较低开销。”不是每个人都能自然产生这种存款的心态，因此记录开支的系统可以帮助你坚持实现长期目标。 ►尽可能减少生活成本。 例如，McCurry和他的家人生活在北卡罗莱纳。北卡罗来纳的物价相对较低，而且，随着收入增高，他们有意抵制生活方式膨胀。收入增加，不要想着翻新你的车和房子，还是坚持用最初购买的商品吧。 ►将工资尽可能多地投入税收优惠的账户中。如果你有401(k)公司匹配计划之类的福利，要确保充分利用。这些储蓄会随着时间推移，呈指数式增长。 ►弄清让自己的退休生活过得舒适需要些什么。McCurry算出，退休后，自己每年需要3万至4万美元，和自己全职工作时一样。如果你倾向于更高的消费，你可能需要多花几年，积累净财富。
你可能会想，要如何像McCurrys一样，减少生活成本。如果你生活在纽约或者旧金山这样生活成本较高的城市，预算可能让你觉得提早退休无望。这就是为什么在制定预算时，要考虑个人生活方式偏好。 每个人的储蓄和消费方式都不一样。但如果提早退休是你的目标，这一目标可能会比想象地要更早实现。通过降低生活成本，以及将工资的绝大部分用于投资，退休就在咫尺之遥。
译 包佳 蒋鼎 |
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