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一直以来，都有朋友给大择留言，希望针对各种家庭状况给些保险建议，让小白也能知道怎么买。其实呢，说到一个家庭的保险规划，有一个通行的原则：经济支柱优先。 什么意思呢？就是按照家庭成员对家庭经济的贡献程度，来决定保险的优先次序和保费的分配比例。简而言之，经济支柱应优先于一般家庭成员，家长应优先于小孩。 所以，在谈家庭的整体保险规划之前，大择想先重点说说家庭经济支柱的保险问题。 家庭经济支柱需要保什么？ 家庭经济支柱怎么配置保险最合理？ 是否有必要规划定期寿险？ 家庭经济支柱需要保什么？ 想知道保什么？先问自己怕什么？ 家庭支柱一般来说是家庭经济的主要来源，承担着日常生活开支、子女教育和抚养费用、未来生活规划等，所肩负的责任和压力是比较大的，如果不幸发生意外或者健康状况亮起“红灯”，将给整个家庭带来灾难性影响。 试想一下，如果家庭经济支柱的收入出现了中断，面对年幼的子女，年迈的父母，每月的房贷、车贷，高额的医疗费用等等，谁会帮我们承担这些后续的责任？ 所以，要让家人的生活得到保障，家庭经济问题得以解决，在保险配置上，要考虑的首先就是我们人生中的两大风险：意外和疾病。 因此，给家庭经济支柱配置保险，意外险和重疾险必不可少。 家庭经济支柱怎么配置保险最合理？ 能在家庭中承担经济支柱这个角色的，基本上所在的家庭都处于成长阶段，也就是我们常说的上有老、下有小。那么在这个阶段，应该如何去规划保障呢？ 首先，身价测算。 我们经常会听到这个说法：“这个人身价几何”。那么到底什么是身价？ 现有的财富，包括房产、存款、股票基金等资产，都属于“身家”，也就是现在拥有的。而身价，除了现在的身家外，还包括未来的收入总和。对于家庭支柱的价值，用身价来衡量会更有意义，因为未来的收入，才是确保家庭生活水平的重要保障。 针对家庭支柱的“身价”，标准的保障是：“家庭10年的支出 + 未还贷款”。 为什么要考虑家庭10年的支出？一般情况下，要把小孩抚养到最少20多岁才能自立。如果孩子现在3-6岁，10年之后就逐渐可以照顾自己，而配偶也可以从家庭中解放出来，开始工作赚取收入。这10年之内的所有支出对应的收入补偿，是对家人生活的保障。 未还贷款为什么重要？现在一线城市很多家庭都有房贷，动辄上百万的房子，有个几十万甚或上百万的房贷是很常见的。而大部分情况下，家庭经济支柱承担着家里的房贷。一旦发生风险，那么对于其他家庭成员来说，可能无力偿还高额的房贷，结果就是：辛辛苦苦买来的房子将会被银行收回。这是谁都不愿意看到的事情。所以，未还贷款对应的收入补偿，是对家庭经济问题的保障。 计算出了家庭支柱的身价，下面我们来看看，可以通过哪些险种实现身价保障。 意外险是最基础的保障 意外是我们最无法预防且对家庭冲击最大的风险。 意外的范围非常的广，只要是外来、突发的、非本意的都算，比如交通事故、自然灾害、火灾溺水、运动风险、坏人打劫等等。意外险一般都是一年一缴，纯消费型的，但杠杆非常高，保费也比较低。 我们不妨来看一款具体产品，直观感受下意外险的杠杆效益：
慧择臻选综合意外保障计划 可以看到，50万元的意外保障，保费只需399元。所以，家庭支柱的意外险保额，一般建议可以占到总保额的50％，这样的安排主要就是基于意外险保费低、保额高，以小博大这一特性。 作为家庭支柱，一旦发生意外身故或伤残，会给家庭造成巨大的经济压力，而由于意外的不确定性因素，很多交通事故和工伤以外的意外事故，社保大都不赔或赔付不多。这个时候，意外险的配置就非常重要。 大择提醒：普通的人身意外险对被保险人是有职业限制的，大多承保1-4类职业，一般5-6类的高危职业是不承保的，这种高危职业需要投保专门的高风险意外保障。例如职业无忧意险(1-6)，这类涵盖高风险职业保障的产品。 另外，关于运动风险这一块儿，通常这种普通的人身意外险是将潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机等高风险运动加入免责条款的。因此，我们在投保意外险的时候要留意下职业限制和免责条款的规定。 重疾险是“刚需”保障 重疾险和意外险有很大的不同，意外是外来的、突发的，随时都有可能发生。但是疾病有个时间累积的过程，都是从轻到重慢慢累积的，同样的，治疗也会是一个漫长的过程。 在为家庭支柱规划重疾险时，应重点考虑三点： 一是治疗费用。我们来看一组重大疾病的治疗费用：
重大疾病医疗费用一览表 目前一项重大疾病的治疗费用（包括住院、手术、器械、药物等），一般在10-50万元，如果想要用进口药物和器械，或者病房条件更好些，则总费用会更贵一些。 虽然社保可以报销大部分数住院医疗费用，但万一不幸发生大病，则不能报销的小比例也是大数目。特别是一些疗效比较好的进口药，大都属于超标范围不能报销。 二是康复费用。结束常规治疗离开医院后的康复费用，包括营养、护理等，这一部分的费用往往容易忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治疗后，病人至少还需要两-五年的康复时间。 三是收入补偿。一旦患上重疾，一定时间内势必不能再继续工作。即使顺利度过了关键的五年生存期，重新进入职场，从身体到技能，都不可能再回复到生病前，所以收入必定下降。另外，还有家人辞去工作照顾病人的收入损失。 从财务损失的角度来看，重疾对家庭的直接影响是：收入中断，支出不断（多人收入中断或减少，为康复不断增加医疗支出）。因此，家庭支柱在重疾险的配置上，应该包含疾病治疗费用+康复费用+收入补偿。那么多少合适呢？ 目前重大疾病的平均治疗花费一般都在20万元以上，要想接受比较好的治疗，并且不对家庭的生活质量造成大的影响，保额建议在30～50万比较合适。 家庭支柱是否有必要规划定期寿险？ 答案是：有必要。 所谓寿险，就是以人的生死为保障对象。很多人很不理解寿险是个什么概念，通俗一点来讲就是保障身故。在应对家庭高额负债方面，寿险是最好的处方。 比如保障到60岁的定期寿险，可以保障期间的身故或全残，正好覆盖家庭支柱的主要收入阶段，非常有针对性。相对于终身寿险，同样保额的定期寿险保费会低很多。如果只是想对“10年支出 + 贷款”的风险做对冲的话，对于普通家庭来说，定期寿险会更合适一些。 总体来说，寿险更多体现为家庭责任险，责任有多长，寿险的期限也要有多久。 什么意思呢？ 我们举个例子，可能目前30周岁这个年龄赡养老人的压力不是特别凸显，但随着宝宝越来越大，同时父母的年龄也是越来越大，这个时候压力是双向递增的，父母的赡养费，孩子的教育费，同时家庭中的房贷、车贷等压力都会随之而来。 因此，关于寿险的选择，应遵循以下两点：一是保障期限要涵盖还贷时间和孩子受教育的时间；二是保障的额度，不低于总需还贷和宝宝未来教育费用的支出总合。 大择建议：拿出纸笔，将各项人生责任统计出来，寿险保额必须大于或等于自己各项人生责任的总和。具体来说，人寿责任包括10年的家庭基本生活费用、孩子的成长教育费用、父母的赡养费用、负债总额等。如果家庭负债较高，那么就应该适当提高定期寿险的比例。 好了，关于家庭经济支柱的保险配置话题大择就先说到这里了。因为本文主要考虑家庭支柱的身价保障，故未延展做更详细的探讨。 |
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