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这几天，朋友圈铺天盖地的，全都是“王宝强离婚”的信息。据报道，王宝强出道十余年，身价早已过亿。如今出现婚变，“上亿元的财产怎么分？”成为了事件的焦点。 不管怎么分，这事儿都给高净值人士提了个醒：是时候要认真规划一下资产保全的事了！ 娱乐明星王宝强的离婚事件，近日被炒得沸沸扬扬。王宝强上亿的身家怎么分配也成了大众关注的焦点，都说这次王宝强的财富至少要缩水一半。 我们无意于八卦“王宝强婚变”，但这个事情本身是值得很多高净值人士思考：怎样做好个人资产保全规划，不至于因婚姻变动，让个人资产大幅缩水呢？ 《婚姻法》规定：婚前取得的财产都是婚前财产，归一方所有；而在婚姻关系存续期间，夫妻一方或双方共同所得的收入和财产，均归夫妻双方共同所有，但特定财产和约定财产除外。 指定受益人的保险等就属于这个“特定财产和约定财产”。今天，我们就重点聊一聊高净值人士如何通过大额保单这个金融工具做好个人资产的保全。 谈到婚姻资产保全，可能很多人会觉得挺伤感情的，怎么这么冷冰冰的?夫妻结合在一起的基础是感情啊？但我们不得不承认，现在离婚的比例实在是太高了！民政部印发的《2015年社会服务发展统计公报》显示：北京的离婚率39%，上海的离婚率38%，深圳的离婚率36.25%，广州的离婚率35%！ 所以，趋势就是这样，尤其是高净值人士，因为拥有更多的财富，在目前这种离婚率高企的情况下，一定要想到万一哪天两个人不能继续在一起生活了，在涉及夫妻财产分割的时候，要怎么提前做好规划。 新闻大王默多克的离婚经历可以很好的说明规划与不规划的差异。 在与第二任妻子安妮离婚的时候，默多克120亿美元的身家，安妮只要求分走了17亿美金，但她要求默多克接受了一个条件，就是要将他家族持有的新闻集团的股份转移到默多克没有单方面修改权的家族信托的名下。也就是说剥夺了默多克独自想要把自己的财富留给谁的权利。大家会发现，随着时间的推移，金钱的数字是确定的，而权利带来的数字有可能是不断放大和变化的，所以在这次离婚中默多克付出了极大的代价。 在后一段婚姻中，默多克提前做好了规划。2013年他和邓文迪的婚姻走到了尽头，而在这一次的财产分割当中，邓文迪却没有得到太多的东西，除了北京的一套四合院，曼哈顿的一套房产和两个女儿的抚养费，一些小额的现金之外，并没有获得股份和信托基金的继承权。（案例摘自游园老师《私人财富管理》，更多内容，请参阅：《企业主为什么一定要做好企业资产与家庭资产的隔离？》）。 高净值人士如何做好做婚姻资产保全？ 丨大额保单有哪些作用？ 保单不同于一般的金融资产，它需要指定受益人。因此，保单，尤其是大额保单常常被被视为财产权益定向转移到个人名下的一种非常有效的方式。而且《保险法》规定，任何单位和个人无权对保险金冻结。也就是说，受益人领取保险金受法律保护，保险资金不能被抵债。 所以，大额保单可以帮助高净值人士实现资产保全、合理避税、财富转移等目标。这也是最近几年市场上亿元保单频出的重要原因。 丨保单属于夫妻的共同财产吗？ 这要分两种情况：第一种是婚前投保的人寿保单，即使离婚了，这个保单获得的保险利益也肯定属于个人。 第二种情况是婚后投保的人寿保单。2015年底，最高人民法院有一个会议记要，关于保单收益的归属是这么一个指导意见:就是如果是健康险、重疾险，婚后获得的保险收益可以属于被保险人个人；但如果是现在市面上流行的理财险、年金险，婚后的保单收益要视为夫妻共同财产。换句话说，在婚姻关系存续期间动用共同财产为一方投保所产生的利益，如果法律没有特别规定、且夫妻双方没有特别约定的，包括现金价值、生存金、红利收益都应当视为夫妻共同财产。 丨离婚后保单资产怎么分？ 夫妻离婚时，保单的分割要分有几种情况。 第一种情况，自己是受益人，自己的父母是投保人，这种情况属于个人财产，不予分割。 第二种情况，自己是受益人，爱人是投保人；或者自己是投保人，爱人是受益人，这种情况的保单收益是夫妻双方的共有财产，离婚时要进行分割。有两种分割方式：一是按照保单的现金价值进行分割；二是转换投保人，保留一方的保单权益，但需要支付对应的现金价值或权益给到另一方。 第三种情况，受益人是子女，投保人是夫妻中的任一人。这种情况，不管是用个人财产还是夫妻共同财产，只需要变更投保人或受益人。不能变更的，对退保后的费用进行分割。 丨如何通过保单做好婚姻资产保全？ 财富管理是由财富的积累、财富的安全和财富的转移这三个部分共同构成的，而且这三个部分是同时进行的过程管理。并不是说我们在完成了财富积累之后，才来考虑它的安全问题和转移问题，而是在一边积累，一边注重它的安全和一边转移的过程当中。因此，高净值人士进行资产保全规划要越早越好，比如说购买大额保单，最好在婚前就能进行相应的规划。 当然，如果在婚前没有来得及做好这方面的规划，那在婚后可以通过大额保单的架构设计来实现个人的婚姻资产保全。比如说投保时指定受益人，把保单受益人指定成自己的父母，或者是子女。这样，一旦发生婚姻风险，需要进行财产分割时，这部分资产也不会被纳入到夫妻共同财产被分割掉。 实际上，婚前的资产保全计划是一个系统性的工程，需要从多个方面进行统筹规划，比如可以通过婚前的财产公示、婚前约定、家族信托等诸多方式和工具进行规划安排，保单只是其中非常重要的工具之一。保单在婚姻资产保全中有着不可替代的作用，但绝不是唯一的工具。资产保全也不可能仅仅通过某一个工具或者方式就能解决全方位的问题，所以高净值人士要全面做好资产保全，需要和各个领域的专业人士做好充分的沟通，只有这样才能把婚姻资产保全的作用发挥到最大。
最后，我们想说的是，契约精神是保险赖以存在的基础。某种程度上，婚姻也是一种契约，是两个人相互依赖、相互包容、相互支持、相互信任的情感契约。所以，我们讨论婚姻资产保全，只是借助法律工具、借助金融工具最大程度的去保护每个人的婚姻资产。目的在于让夫妻双方彼此更加尊重，让我们的生活变得更美好。 专题编辑：鸿骏 最新版微信 可以置顶订阅公众号了 你会置顶TOP微论坛吗 我们只传递信号 不制造噪音  友情提示： 如果没有显示“置顶公众号” 请将微信升级到最新版本 猜你喜欢 本文版权归“TOP微论坛”所有 欢迎分享 |
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