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科羅拉多州的財務規畫師塞德(Gary Sidder)在兩個兒子滿13歲時，為他們開設羅斯個人退休帳戶(Roth IRAs)。每年塞德和妻子都會把相當於兒子剪草、鏟雪等打工賺到的金額，存進帳戶。 塞德說，一開始每年為每個兒子存400元，現在達5500元，也就是每年可存的最高金額。現年32歲和27歲的兩子，帳戶各有10萬元和6萬5000元以上。即使不再把錢存進羅斯帳戶，假設年度回報率為保守的7%，到兒子退休時也能超過100萬元。 財務規畫師知道羅斯帳戶能為子女打造健全的財務未來，因為小孩子有幾十年的時間可讓複利成長，即使存款少，也能累積出可觀的結餘，但有幾件事要注意。 子女必須賺取真正工作所得，包括合理薪水或自雇收入。18歲以下需開監護羅斯帳戶。假設你的女兒暑期打工賺取7.25元的聯邦最低薪，每周30小時為期12周，共賺到2600元，其中7.65%付薪資稅，她也想花點自己掙來的錢。 但是你還是可以為她存進2600元，或是提供女兒願意存的配對金。若她未來50年每年存2600元，假設回報率為7%，羅斯帳戶可達百萬元。 低薪員工支付的所得稅不多，所以無法獲得高額扣稅，因此為子女開羅斯帳戶較合理，而不是傳統個人退休帳戶，前者雖然存款無法扣稅，但是退休後提領免稅。 退休帳戶不納入聯邦補助計算公式，所以小孩子的羅斯帳戶不會影響申請多數學校的獎學金。但是一些私立學校審核獎學金申請時，算進監護羅斯帳戶。同時若讀大學期間從羅斯帳戶領錢，這會算成子女的收入，對申請獎學金不利。 |
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