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最近真是领教了啥叫母爱泛滥. 事情是这样的：前几天有一个朋友找我咨询，问怎么给2岁的孩子买保险。我问了下对方的大概收入情况，推荐她给孩子买个综合意外险和定期重疾就行，没必要买保障终身的或者是教育金保险。 昨天她又发给我一条信息：“你帮我看看这个****产品，保障终身的重疾险，附加身故，我打算给孩子买这个。” 不出所料，又一个不听劝的。 这种咨询规划君真是苦口婆心地劝了多少回了，几乎一半的人都不听，即使自己的收入有限，也要给孩子买最贵最好的。可是在她们母爱泛滥的时候，却高估了某些保险的保障功能，导致这些爱并没有发挥应有的作用。 为了把这个问题解释的更清楚，规划君决定写篇文章，给那些想给孩子买保险的父亲母亲们好好捋一捋，为什么不要给孩子买保障终身的保险。 保费太贵，却不划算 保障终身的和保障定期的保费相差很大，这个道理不用我多说，大家肯定知道，但是很多人还是不了解其中的差距有多大。 以2岁的孩子为例，保额选择20万，缴费期限选择20年。我以两款保障功能很类似的产品来对比一下：  这两款产品都是以保障重大疾病为主，同时附加了身故。要特别提醒的是，重疾和身故的保额不能同时获得，一旦某一个发生了赔付，合同自动中止。(国寿的4万特定重疾保额除外) 一个保费300，一个保费3340，两者相差了10倍。对一个年收入在20万以内的普通家庭来说，夫妻双方如果配置了充足的保障后，可能已经花去了一万左右，此时再给孩子买一个保障终身的重疾险，压力已经开始显现了。 更何况，这还只是20万的保额，如果以适合保额30-50万计算的话，终身重疾险的保费得在5000-9000元之间了。 如果我们把节省下来的保费进行投资，按照国债4%的收益率计算，每年3000元，20年之后可以获得8.9万；每年5000元，20年后是14.8万；每年9000元，20年之后是26.8万。 所以，在当下收入有限的时候，买个定期重疾，然后努力攒钱是个很好的方法。 终身重疾并不能保障未来 很多父母喜欢给孩子买保障终身的保险，虽说对孩子的爱无可厚非，但是却忽略了一个很重要的问题，保障终身的保险并不能保障未来。 比如重疾险，20年后甚至是30年后，会有新发现的其它疾病也属于重大疾病的范畴。也就是说，随着社会发展，未来的保障范围会发生很大变化，你现在买的终身重疾险并不能为孩子提供一个完全保障的未来。 实际到手的收益真的很低 如果看完了前面两个原因，有些任性的父母说：“我不差钱，我就是不喜欢买消费型的，那种钱花了就没有的感觉实在太不好了，我就要买保障终身的，我就要买返还型的。” 这样的人真的很多！如果你现在还是这种看法，我想你一定要思考下这两个道理： (1)孩子并没有可承担的责任 大人有还房贷、抚养子女、赡养老人的责任，但是孩子没有。孩子最大的风险来自于疾病，尤其是在未成年前发生疾病，所以，孩子最需要的是一定保额的意外险和重疾险，什么寿险、两全险统统没必要买。 (2)你想要的收益低的可怜 那些特别喜欢买分红型的人，我要特别残忍地告诉你，实际的收益低的可怜，比如子女教育金险，年实际收益率几乎都在3%以内。其实保险公司只是充分理解了你的内心需求，才对症下药地设计了这样的产品，会算账的人都不会买的。 最后，我强调一下，这里说的都是针对孩子的。如果是成年人尤其是正值中年的夫妻俩，完全可以根据自己的收入情况买保障终身的保险，但是孩子真的没有必要，TA的未来还很长，等TA长大了，再买适合的保险也不迟啊~~~ (责任编辑：DF316) |
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