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最近总结出最应当掌握的N条投资理财法则，与大家分享。当然，这些内容是建立在对财商有一定的了解，清楚自身优缺点的基础上的。 NO.1 “72法则”与长期投资 这个法则相信很多人也都知晓，其实没什么神奇的，就是一个提前算好的式子而已。 “72法则”是衡量资本复合成长速度的投资公式：资本增加1倍所需年数=72/预期年投资报酬率（或投资报酬率）。举例来说，如果年复利利率是1%，经过72年，可使本金翻1番；以此类推，复利利率6%，则翻番需要12年。 这个公式好用的地方在于能以一推十，例如：若是你希望在10年内将50万元变成100万元，应该找到至少报酬率7.2%以上的投资工具来帮助你达成目标。 “72法则”对我们最大的启示在于，由于复利的时间威力，一定要坚持长期投资。但需要注意的是，影响“72法则”的因素有两个：收益率和时间。关于时间的作用，无须强调。而收益率，虽然很多理财机构推出极高收益率，但是真正能不能达到，还是需要考证的。 NO.2 “100法则”：年龄与风险 “100法则”描述的是高风险投资和风险承受能力的度量问题。你投资股票、偏股型基金等高风险产品的资金最好占全部存款的（100—年龄）％。如果你的年龄40岁，那么高风险投资的资金比率应该为60％，另外40％可投资低风险的银行储蓄和国债等。 现实中，“100法则”还可以灵活运用。如冒险性的投资者可在原来基础上再加上20％;积极性的可加10％;保守性的可减去10％，消极性的可减去20％。 如果你要问，这个为什么正确，我还真很难回答。我只能说它是有一定参考价值的，万万不可把其当为真理、律条来信奉。 NO.3 关于保险的双十法则 保险的重要性无需赘言。意外险、重疾险和寿险是家庭不可或缺的三类保险。在买保险的过程中，我们会碰到一个成本和收益的问题：花多少保费支出？投保额度是多少比较合适？ 双十法则解决的就是上述问题，它是一个经验数值。通常认为，一个家庭的年保费支出占家庭年收入额10%为宜，投保额度即出险后的赔付额以不低于年收入的10倍为宜。例如，你的家庭年收入为10万元，家庭保险费年总支出不要超过1万元，该保险产品的保额应该达到100万元。当然，还是要因人而已，保险占家庭资产配置的比重应在5%-10%为宜。 这个似乎在现实生活中很难做到，我们也许可以做到前半部分，但后半部分就不是我们能掌控的了，但整体来说其思路还是正确的。 NO.4 “20法则”与养老筹划 该法则讲的是养老问题，60岁退休，如果活到80岁，那你就要准备20倍于目前年花费额（年收入—年储蓄）的积蓄，留到自己退休后做日常生活开销用。 当然，这笔20倍于目前生活花费的资金，并非完全由你自己筹集，它包括目前每月单位代缴的养老保险金、企业年金和其他养老性质的基金等，余下的差额就需要从自己的“收入—支出”中每年筹集一点了。每年筹集的这一点资金，最好进行投资，这样一来增加收入，二来抵消通货膨胀带来的损失。理财在很大程度上是为养老做准备，所以一定要提前建立自己的“补充养老保险金”。特别是没有养老保险的自由职业者、私营老板等，更是不能把所有的钱全部放于生意的周转中，一定要按照“20法则”对自己的养老做一个规划。 NO.5 “50%法则”与债务比例 你不论是准备办理住房贷款，还是汽车或其他贷款，首先要盘算好自己的还款能力。通常情况下，每月还贷金额占月收入的比例在20%左右比较合适，最高绝不可超过50%。 一些负债家庭的这一比率超过50%，从理财的角度来说风险是非常大的，在房价上升的时候这一比率高一点不要紧，但房价下跌的时候比率过高就很危险。一个家庭适合负担多少债务应当根据家庭的收入情况而定，如果不顾家庭实际而盲目贷款，则会严重影响家庭生活质量，甚至有可能因收入减少影响还债，而被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。 NO.6 投资“相对论” “股神”巴菲特借用爱因斯坦的相对论方程式E=MC^2来解释投资理论。E代表收益，他收购一家公司的股权，首先要考虑这家公司是不是长期以来都是盈利的状态。M代表管理者，在他看来管理者必须是最优秀、最出色的，否则就算这个公司有再多的收益，巴菲特也不会跟他做生意。C代表人品，而且巴菲特认为人品是双倍的重要，所以他把C变成了平方。 所以在巴菲特进行投资的时候不仅会考察一个公司的收益情况，考察这个公司的价值，另一方面他会考察这个公司的管理者的人品，是不是有管理者应该具有的价值观。 NO.7 “30法则”与投资组合 很多人都知道“不要把所有鸡蛋放进同一个篮子”的道理，通过投资组合来分散风险。但是不是“篮子”越多，效果越好呢？ 答案自然是否定的。以买股票为例，记住最多不超过30只股票。虽说不能把鸡蛋放在一个篮子里，但篮子太多更不利于财富的积累。专家统计，想通过炒股获得较高收益，买股票最好不要超过30只。因为超过30只的组合，其平均收益与大盘基本没有区别，还不如去买更便宜又不用费脑筋的指数基金。 NO.8 知己知彼法则 “知已”是指理财者需对自己家庭的财务状况进行全面了解，包括资产和债务，每年的收入、支出及理财目标等。“知彼”指通过银行、证券公司、媒体全面了解到不同理财产品的风险和收益水平，做到非熟勿入，不犯盲目、跟风投资的错误。知已知彼，方能选择适合自己的理财方式。 关于投资理财的法则还有很多，可谓“处处留心皆学问”，而理财也绝非什么高深莫测的知识。 |
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