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有这样一个问题: 比如说我买车要20万,准备5年内实现,那定投多少钱怎么算啊? 为了问答这个问题,有了这篇文章:利用excel函数计算出,在时间确定的情况下,为了实现某个投资目标,需要每月定投多少钱?或者在每月投入金额确定的情况下,实现某个目标需要投资多少时间。 01 有朋友做理财类的自媒体,她的文章不只是在微信公众号一个渠道发,有时候还会发到雪球、蚂蚁财富等等平台上,关注这些平台的用户,大多数都是对理财比较感兴趣的,所以也能接受她写的文章。但有时候朋友也会把写的东西发到像今日头条这种综合平台上,这些平台上的用户就比较抗拒她经常提起的存钱的理论,他们认为的存钱就是舍不得吃舍不得穿,每个月累死累活的存下两三千根本不值得。 其实我还是能理解他们的逻辑的,他们觉得每个月的工资本来就不高,房价还一路高歌,就算每个月能存钱2000块,一年也就2.4万,别说在一线城市了,哪怕是在二线城市,想存个首付怎么说也得20多年,如果再考虑到通胀,存钱就等于亏钱。 很多人都用这个理论成功地安慰了自己,可是他们忽略了一点,就算他们不存钱,通胀是客观存在的,他们觉得只要手上没有钱,通胀就不会对他们产生影响,不会直接让他们的钱变得'不值钱'。 我记得以前我上学的时候,一块钱可以买到三个大包子,还是皮薄馅多的那种,现在一个包子就要两块钱,还是那种一口咬下去你看不到馅,再咬一口以为它是个大馒头。通胀会真真实实地体现在我们生活的方方面面,它不会因为你没有钱而放过你,还有可能会加倍的折磨你。我们需要做的不是回避通胀,而是想办法跑赢它。 02 投资,这条路很多人都坚持不下去。曾经有位老师说过他认为绝大部分人是不适合投资的,因为大部分的'投资人'不仅不专业,而且还没有耐心。看到市场不好,就忍痛割肉;看到市场火热,又卖车卖房来投资,等到被套了,又哭爹喊娘地大骂股市就是骗子,然后绘声绘色地描述给身边的人听。 关于专业这个事情,是需要十年如一日身体力行地去修行。不要妄图一口吃成一个大胖子,哪怕你运气好,赚了大钱,但也始终应该对市场抱有敬畏之心,因为一时的运气好,不代表一辈子幸运之神都会光顾你。 至于没有耐心,这一点我还是有切身体会的,就拿我减肥这件事来说吧,每次都决定减肥的时候坚持不吃晚饭,结果过了一天称一次体重没有下降,过一星期再称一次,体重还是没有下降,然后就没有信心了。 减肥、学习这种事很难坚持下去,因为它不会立竿见影地给你反馈效果,如果有一个确切的数据告诉我,如果我怎么怎么做了,多久内我就会瘦多少斤,我就不会因为短暂的没有反馈而放弃。当然,那种做减肥微商说的话,我是不信的,什么一个月瘦10斤之类的,像我这种胖了这么多年的人觉得,能达到这种效果的减肥方式估计就是截肢。 那么放到理财这件事,也是这个道理。如果有人用数据告诉你,只要你拿出多少钱去理财,多少年后你就有多少钱了,就算中途理财的效果不佳或者出现亏损,你也会坚持下去。 03 理财,理财,我们每天都在说这两个字,那么到底理够多少钱才算够呢?这就要说到我们的理财目标。很多年前,说到万元户,就是人们口中的'有钱人',但是到了今天,基本上人人都能做万元户,所以这种很容易达到的目标,对你的激励不会太大。那么把多少钱定作理财目标合适呢?你不费劲够到的不算是好目标,比如1万;你踮踮脚够到的也不算好目标,比如10万;你拼了老命也够不着的也不算好目标,比如1000万;好的目标就是只要你努力地跳,就能够到的,比如100万。 很多人说,哎呀,100万好多啊。我一个月工资只有几千块,那要存到什么时候去?恐怕我活着是无法见到100万的面了。那么,我们就来看看,收入只有几千块,存够100万到底要多久? 如果你每个月都拿出1000元来投资一个3%的产品,42年后将会拥有人生的第一个100万,看起来时间是有点长,那么我们就每个月多存点,拿出5000块,那么14年后就会拥有100万。这时候你又要想,我一个月工资也就四五千,不吃不喝也拿不出这么多啊。没关系,那我们就换个角度考虑,想办法提高投资收益,比如每个月拿出2500块来投资,拿到12%的收益还是可以的,这样你只要13年,就可以拥有一百万。当然如果你在投资方面很专业,也有很多业余时间去研究理财,可以去尝试收益更高的产品,拿到更高的收益,在十年内拥有100万还是有可能实现的。 这是考虑了复利之后的效果,我们再来举一个更现实一点的例子。如果我们把理财目标按照人生阶段划分,做三个计划:置业购车计划,子女教育计划,夫妻养老计划。后两个计划,持续时间较长,如果是从我自身来说,分别需要20年和30年,完全可以利用基金定投的方式来实现,那么如果我把这两个计划的目标定为100万,我需要每个月拿出多少钱来定投呢? 我们保守估计考虑偶然因素,假设我们的投资收益能保持在8%的水平,如果想实现子女教育计划的100万,需要每月投入1679元;如果想实现养老计划的100万只需要每月投入662元,当然很多人这两个计划都是齐头并进的,也就是说想同时实现这两个计划200万,只需要每个月总共存入2341元就可以了。 很多人说,几年后就面临着结婚生子,用钱的地方多了,2000多也是拿不出来的。但是你要考虑到,你结婚之后,夫妻双方的收入肯定比你一个人多,夫妻共同拿出这些钱,压力不会很大。其次,等到子女教育计划的20年到了,你也就40多岁,子女教育计划就可以停止了,只要坚持投入每月的662元就可以了,还是比较符合人一生的收入趋势的。 04 当然,这都是以我的现阶段来举例的,你所处的阶段可能与我不同,你的子女教育计划和夫妻养老计划可能比我所用的时间要短,这样就意味着你必须每月多存入一些钱,那么多存入多少呢?以下是利用WPS表格(Excel)计算定投(复利)的方式: 第一步:创建WPS表格(Excel); 第二步:选择公式里面常用函数中的FV函数(公式→常用函数→FV);  第三步:填写利率、支付总期数、定期支付额、现值、是否初期支付;  注意: 1、如果是按月定投,利率要除以12; 2、如果是按月定投,一年就是12期; 3、定期支付额前需要加负号; 4、如果你刚刚开始定投,还没有入账款项,现值直接填0; 5、是否期初支付,逻辑值0或1,如果期初支付,就填1就好了。 假设,我以每个月12%的收益定投20年,每月定投1500,那么输入结果如上图所示。 如果你想更快的实现人生的第一个100万,除了学习理财,还要好好工作,收入提高了,才能更快地实现目标。还有,就是把定投当成月供一样去对待,会帮助你消除投资过程中的很多疑虑。 |
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