|
本文2100字，阅读约4分钟 01 最近理财圈出了两个大新闻。
一是余额宝规模达到1.43万亿，由于规模太大难以管理，8月14日起，余额宝投资限额下调到10万元。
 二是京东金融宣布和兴业银行联手推出中国首张互联网储蓄银行卡。最大特点是卡内余额超过1000元的部分，自动转入京东小金库，而当刷卡余额不足时，会自动减差额实时转出。 这意味着在刷卡环节的用户体验没有任何改变的情况下，不管持卡人懂不懂理财，听没听说过“货币基金”，平时躺在卡里享受0.35%活期利率的钱，都会自动享受超过4%的货基收益。
 这两件事合在一起看，都标志着力哥之前提到在《告诉你家孩子：银行不再是金饭碗》中提到的观点：银行的日子会越来越难过。 持有人达到3亿多的余额宝含笑“自宫”意味着借力支付宝这款国民APP，“有钱就放余额宝”已成了大部分中国普通国民的习惯——银行吸储难度进一步增大。 京东和兴业联手推出“活期自动转货基”的银行卡，意味着有先见之明和改革魄力的银行决定含泪“自宫”——银行吸储成本将进一步增大。
但就像力哥多次说的，以前是不懂理财的人才会把钱全扔在银行卡里，现在是不懂理财的人才会把钱全扔在余额宝里。好在现在余额宝“自宫”，迫使我们必须寻找新的收益更高的替代品。
在《基金生财一课通》的课程中力哥说过，评价一只货基收益高低不能只看“七日年化收益”和“每万份收益”，而要看过去1年、2年甚至3年的真实长期收益。
截止8月24日，余额宝过去1年、2年、3年的累计收益分别是3.38%、6.15%和10.51%。
京东小金库对接的两款货币基金，其中嘉实活钱包货币的收益是3.32%、6.43%和11.20%，鹏华增值宝货币则是3.34%、6.46%和11.11%，两者旗鼓相当，长期收益都比余额宝高一点。
02 但这样的收益还是不算高，下面力哥再介绍几款网红货币基金。
网红货基推荐 首先是力哥之前多次推荐过的大马壕的网商银行和小马壕的微众银行。
网商银行“余利宝”挂钩的天弘云商宝货币过去1年和2年的累计收益分别是3.51%和5.95%，1年收益高于余额宝但2年收益低于余额宝，说明创立早期这货表现并不理想，但最近一年跑得还行。
微众银行“活期+”挂钩的国金众赢货币过去1年和2年的累计收益分别是3.61%和7.07%，跑赢上述所有货基。
从用户体验上说，我觉得微众APP优于网商APP，尤其是后者的余利宝转入和转出都需要走两步，得先经过“活期余额”摆渡，资金才能到银行卡或余利宝账户。 其次是微信理财通里的几款货基表现都很亮眼。
汇添富全额宝货币过去1年、2年、3年的累计收益分别是3.55%、6.74%和11.52%。
南方现金通货币E是3.63%、6.64%和11.62%。 易方达易理财货币是3.73%、6.97%和11.78%。 华夏财富宝货币A是3.39%、6.49%和11.26%。
长期表现最佳的是易方达易理财，其次是南方现金通，和微众活期+处于同一水平。但考虑到微信国民第一APP的地位，从方便资金统筹管理的角度看，直接买理财通里这几款货基也是一种选择。
第三是支付宝中的其他货基。
为了给余额宝分压，支付宝（选择“余额宝”中的“优化理财”进入购买）和蚂蚁财富APP（点击首页中的“稳健收益”）最近几个月接连上线了许多货基，力哥数了下，现在有21个。
这些货基中，一部分是类似理财通中挑选的历史业绩优异的老牌产品，还有很多是今年为了配合余额宝分压而新诞生的，缺乏足够长的真实历史回报数据做投资依据。 比如支付宝重点推荐的农银汇理日日鑫货币成立不到1年，最近1个月、3个月、6个月收益分别是0.36%、1.02%、1.89%。 再比如直接在余额宝购买页面强势推广的博时合惠货币A成立还不到2个月，最近1个月收益是0.38%。
这些货基都没有10万限额，收益也明显高于余额宝，乍一看很不错，但放在全市场来看就没什么优势了。更何况这些货基回到了过去T+1赎回到账的老路上，对已习惯赎回瞬间到账的投资者来说，这样的用户体验完全无法让人满意。
我估计这主要是蚂蚁财富既希望给余额宝分压，又不想让明显收益更高的竞品分掉余额宝太多的蛋糕，所以用了T+1赎回到账的折中办法来平衡。 反正这个套路，我是不吃的哇~ 上面列举的网红货基收益对比如下图所示。 点击查看大图 但再牛的货基，长期年化投资回报也不过4%而已，只能用来做零钱包，而绝不能作为理财主攻大杀器。
03
理财大杀器推荐 除了通过基金定投谋求潜在高回报外，固定收益产品中眼下性价比最高的依然是互金产品。
力哥之前已介绍过许多国内一线大牌而且收益率较高的高性价比互金平台，今天再介绍一家——阳光保险集团旗下的惠金所。
 作为资深话剧爱好者，开心麻花的早期经典作品《乌龙山伯爵》、《夏洛特烦恼》以及后来的《莎士比亚别生气》、《李茶的姑妈》我都看过。  近期准备抽空看下已经被禁的《尸兄》改编的《我叫白小飞》。所以我对惠金所最初的印象是它在《李茶的姑妈》中的广告植入。
 惠金所目前一年期产品的收益率在8.2%左右，和最牛货基比，妥妥翻一倍。但在目前一线互金平台中，属于中游，因产品性质的不同，其与P2P产品相比并不出挑。
不过和它名字只有一字之差的行业老大陆金所相比，这样的收益率还是很有竞争力的——惠金所旗下的“惠理财”和陆金所对标的同类型产品“财富汇”相比，收益更高。前者365天期产品收益率就达到了8.2%，后者388天期产品收益率也只有5.35%。
之所以和陆金所那么像的惠金所知道的人并不多，主要是因为后者起步晚了点，所以一直被陆金所的光环盖着……
但就像力哥之前怼陆金所时说的，行业老大的品牌溢价太高，导致陆金所收益较低。知道的人少，反而平台为了扩大知名度和吸引力，会相对更大方些。
然而在我看来，虽然惠金所各方面看对标的都是陆金所，但它最大的优势，在一个“保”字上。
中国银证保三大传统金融行业中，力哥最佩服的是银行业中的招商银行、券商业中的华泰证券和保险中的阳光保险。
 全国异地跨行非同名转账统统免费的招商银行APP是力哥资金调度的核心工具，华泰证券是我主打的基金定投工具，阳光保险推出的重疾险、寿险等都是力哥在《2017版最划算保险全名单》中倾情推荐的。
而惠金所则是阳光保险集团旗下的互联网金融平台，也就是阳光保险的亲儿子。
另外惠金所旗下的惠投资也很有意思，就是猜未来一段时间上证50指数、沪深300指数、恒生指数、标普500指数和国际金价的涨跌，如果方向猜对了，就能获得最高20%的年化收益，如果猜错了，也能获得最少3.8%的年化收益，属于上有封顶（20%的吸引力很大）、下有保底（3.8%和货基差不多）的产品。
如果你既不愿承受任何亏损，又希望获得股市超额收益，对猜测市场涨跌很有兴趣的，可以考虑玩玩。
现在注册惠金所，除了能买到预期年化收益11%的新手标之外，本月注册还能获赠2500元新用户投资专享红包。
版权声明： |
|
|
