想要15﹪的收益？你总得知道这些！

莫扎妞/文

有的人浅薄，有的人金玉其外败絮其中，总有一天，你会遇到一个彩虹般绚烂的人，当你遇到这个人，就会觉得其他人都是浮云而已。

 

这是小仙女很喜欢的电影中的一句话。恋爱、结婚都是每个人的必经之路。爱一个人，一定是始于颜值，陷于内涵，忠于人品。

 

这种简单的人生哲理同样适用于投资理财。一个理财产品，一种投资方式 ，能吸引你，必然是“始于颜值的”。

 

比如，选择某股票或基金定投长期持有，你肯定要研究其上市公司的业绩和发展前景。再比如买保险，首先要考虑的就是保障和保费。投资P2P网贷平台，首先关注的肯定是平台背景和投资收益。

 

这是第一步，也是开始投资的一个初步选择。但就像找对象一样，好看的皮囊太多，有趣的灵魂太少。我们还要通过第二层的筛选，才能找到最合适也最适合自己的。

 

今天咱们来唠唠P2P，15%的收益，到底买了啥？

 

 

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青菜萝卜，各有所爱，每个人对“颜值”的认知不同。有人偏爱国资系，认为股东背景强大，有国企作保障。有人独宠上市系，觉得兜底能力强，跑路风险小。还有胖友看好风投系，能获得融资，证明公司发展前景好。

 

前面说了，颜值只是第一步，光有颜值必然不够。像前段时间爆雷的合拍贷，上市系 国资系背景，然并卵，说跑它就跑！

 

除了股东背景、还要研究平台的合规性、风控措施以及信披情况。这些都属于平台的“内涵”。

 

那15%的收益究竟买了写啥，这个我们就要说说资产端了。

 

 

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资产端，说的通俗点，就是你的资金买了啥。目前P2P平台发布的标的主要有以下4种。小仙女带你一一分析。

 

1、信用贷

 

信用贷的范围很广泛，借款主体一般为个人。平台一般通过打包资产的方式，集中发标。相比于企业贷，信用贷一般借款金额比较小。

 

由于平台上信用贷借款端我们无法查到，因此投资风险相对比较高。

 

借款砍头息高，借款人信用风险难以把握，所以信用贷最常见的问题就是坏账率高，风控难做。

 

当然，如果担保措施完善，信披做的比较好，咱们就另说了。

 

2、车贷

 

车贷是现期比较流行的一个资产标的。借款方把车作为抵押物向平台发起借款，规定期限内若无法偿还，平台有权卖车变现。

 

车贷目前有两种模式：抵押车和质押车。

 

质押车：车由平台保管，到期无力偿还则有权自行处置。但搞质押车模式的平台很少，为什么呢？

 

平台需要分配额外的资金去保管车辆，需要自建车库，还要对质押车辆进行采取一定的保障措施，管理成本难免上升。

 

另外，由于车在平台手中，几乎零风险，因此收益低，得不偿失。

 

抵押车：一般金额比较小，相比质押方式收益率高点。只需要去车管所进行抵押登记，车还在借款人手中。

 

车贷一般风险较小，但是要关注抵押车的汽车估值率和信披情况。抵押率过高或信披不透明都是问题点。

 

3、企业贷

 

顾名思义，企业贷的借款人为企业。小仙女在考察网贷平台时，一般会仔细关注这类标的，怎么说呢？这类标的相对问题大些，踩雷点也比较多。

 

大家在投资这类资产标的时，重点要看看借款企业背景，比如其公司信誉、法律纠纷、信息是否真实等信披是否透明。

 

由于企业贷风控比较难做，企业借款数额本身又比较大，平台也很为难。万一碰上个老赖，这可真是平台和投资者一起哭了。

 

作为一个网贷老司机，小仙女提醒大家，每年的年初与年末接缝点是企业贷集中爆发的时点。

过年了，投资者急于赎回资金。而借款端这边，如果企业年末收益不好，无力偿还借款。一边要赎回，一边没钱还 ，矛盾就要爆发了。

 

4、房贷

 

这类标的小仙女还是看好的。房贷一般是借款人已自有住房为抵押物，向平台发起借款。房子是刚需，怎么说也是个生活保障，所以一般情况下，老赖少。

 

当然，和车贷一样，万一借款人欠钱不还，平台是有对房子有处置权的。不过这就产生了新的问题，房子一般金额大，变现难，即使平台出售抵押物，也需要时间。

 

如果平台风险准备金充足，资金实力强，熬过这段“严冬”，倒没什么风险。但对于小平台，资金压力大，就可能产生逾期兑付问题。

 

5、赎楼贷

 

这是目前一个比较活跃的市场，风险比较小，还能玩儿一波。说的通俗点，赎楼贷就是依托二手房交易推出的资产端。

 

举个简单栗子：

 

八哥贷款买了套别墅1000万，贷款还没还完，但现在小仙女有一个绝佳的投资机会，邀请八哥参一股。他想着反正自己有好几套房，也不在乎这一套。但由于贷款还没有还清，别墅不能变卖。

 

因此，八哥找了一家靠谱的平台借款，把贷款还清后，变卖别墅后，还平台借款并参小仙女的股。

 

这样一来，既解了燃眉之急，又把握住了机会，如果八哥进出时间点选的好，还能赚一笔别墅买卖价差的收益。

 

目前赎楼贷需要把控的是借款期限。一旦期限比较长，就要考虑风险了。

 

 

P2P网贷不能说零风险，但跟其他投资方式相比，已经算是“低风险高收益”的理财方式了。选对了平台，基本就是躺着赚钱。

 

记住一点，始于颜值，忠于内涵。理财跟找对象一个理。“好看的皮囊”只是加分项，平台的内涵才是投资最要关注的。