 一家三口应该如何买保险 各位朋友，大家好，我是王辰，我们今天继续来聊保险。 ㈠ 在2017年4月10日的专题《购买保险的基本原则》当中，我们谈到过购买保险要遵循下面的原则，就是四句话：保障优先理财，健康全家覆盖，养老男女分开，大人重于小孩。我们今天就用一家三口来做一个案例，看看到底如何贯彻这些原则，给一家三口买对保险，买足保险。 在2016年12月11日的专题《人生的第一张保单应该怎么买》，我们给各位介绍过这样一个组合，每个人的第一张保单都应该是这样的： 重大疾病（保额30万～50万，甚至是100万）➕意外伤害（保额从10万～100万不等）➕意外医疗（保额1万～2万，富裕一点，三五万也可以）➕住院医疗保险（要包含百分之百都报销的传统住院医疗保险和现在网络上销售的年交保费几百上千元就可以最高报销到六百万保额的这样医疗产品，我称之为大病医疗保险）。 总有人在纠结重大疾病保险买多少合适，医疗险买多少合适。刚刚在朋友圈里看到一个行业的伙伴患了白血病，已经花掉了四十万的重大疾病理赔款，现在开始四处求助。所以，保险的重要性，只有在遭遇了风险的时候才会知道。前几天还看到两个案例，两个女性伙伴瞒着老公购买了重大疾病保险，因为装修房子而捉襟见肘时不幸患了重疾，庆幸的是不会因为这场疾病而让家里雪上加霜。当时不同意买保险的老公看到了理赔款的时候，也表示了对保险公司的感谢。他知道有了这十几万，他可以继续保留作为男人的尊严。因为在灾难面前，即使曾经相濡以沫的男人，也很难一下子掏出十几万的医疗费。所以，保险的重要性，只有在用的时候，你才会知道它不可缺少。 最近几天，朋友圈里总是有这样的段子刷屏：“都说老公爱你，卧床三年试一试；都说自己朋友多，你开始借钱试一试；都说不需要保险，生了重病也许就会知道。”这就叫“书到用时方恨少”，保险到用的时候才知道应该多多益善。 ㈡ 既然保障优先理财，健康险要全家覆盖。我们今天还是重点要强调一下健康险购买中应该注意的一些问题。 ① 小孩子买重大疾病保险，如果有分红的最好买分红的，因为保障的时间长，增额分红的空间还是巨大的。我给儿子买的一份50万保额的增额分红保险，四年已经分红合计增加保额一万多，第四年分红已经达到5000元左右，以此类推，到孩子60岁时候保额翻一倍都很正常。我看过计划书，如果0岁的男孩儿购买这样的保险，到60岁（中档分红）保额可以达到原保额的四倍。所以，不要小瞧分红，对抵御通货膨胀，从投资角度来讲，都是很有价值的。 ② 作为父母的，给自己买重大疾病保险，如果人到中年，购买分红型保险费用相对比较高，可以考虑购买非分红的保险，同样的费用追求更高的保障。当然折中的办法，考虑将来的长寿，可以选择一半分红一半不分红这样的组合。这样，出险早，不分红的性价比高；如果长寿的话，分红的还可以弥补一些通货膨胀，给我们提高一些收入。 ③ 全家平均购买重大疾病保险的基础额度应该是人均30万左右，最好达到50万，甚至是100万。如果有余力，条件允许的话，家庭的经济支柱，重疾险的保额要提高到100万，甚至200万，甚至更多些。我本人的重疾险已经达到560万的额度。因为做为家庭的经济支柱，我们同时需要覆盖债务风险和家人未来的生活费所需的相关费用。当然，如果条件允许的话，一家三口重疾险的保障额度最好都达到100万以上，住院医疗保险也要超过百万，甚至更高的额度。这样的计划在今天借助网络产品组合完全可以实现。 ④ 在健康保险全家基本覆盖的前提下，作为经济支柱的父母一方或者双方应该提高自己的身价保障，借助定期寿险，终身寿险，同时也要提高意外伤害的保障，把身价至少提高到100万，甚至是500万，甚至要超过1000万。 ⑤ 再有了余钱，夫妻双方应该优先给自己考虑购买养老保险。具体的算法，我们今天在这里不展开。但是原则就是社保加上自己购买的商业养老保险，确保我们在退休之后的生活质量比退休前不下降。当然，我们说过养老险夫妻两个要各自购买。女同志，因为有长寿的风险，所以领取的时间长，性价比比较合适。那么，分开买的另外原因，是避免婚姻变化带来的纠纷，这样先君子后小人，也可以维护正常的情感。 ⑥ 再有了余钱，还可以考虑给孩子买教育金保险。不是为了追求回报，而是为了一种期许，也是为了达到强制储蓄的效果。 ⑦ 对于特别富裕的家庭，财务上基本实现了自由的，有了余钱，还可以购买各种各样的理财型保险。这样的目的就是为了攒钱，我们不仅要做别的投资，还要用保险这种方式来储蓄预备一种家庭的备用金。这种保险全当买套房子留给孩子，避免了许多法律和债务的纠纷，也追求一种稳健的增值，这样的保险也可以看作是家庭的资金水库，也是一个现金企业，也是一个好孩子。 ㈢ 其实“保险也是钱”，我们把保险看懂了就没必要太纠结。当然，我们不是非此即彼，该存银行的存银行，该买保险的买保险，该去投资搞投资，根据我们自己的专长，但保险不能没有。 今天就讲到这里，谢谢大家。 幕后英雄 语音主编 | 高小琴 范国如 文字主编 | 苟俊方 李丽红 总编 | 姜港昊 |
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