当您在中国选择个人保险时，有这样几种种渠道。 01 保险代理人渠道 这是常见的渠道。
什么是代理人？《保险法》第117条对此有定义： 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。 上文的“保险人”是保险业专业术语，指保险公司。一位代理人只能代理一家保险公司，例如中国人寿的代理人只能销售中国人寿的产品，不能去卖平安人寿的产品。 02 保险经纪人渠道 同样看看《保险法》对经纪人的定义，第118条： 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。 保险经纪人在欧美已经有200年左右的历史，但是在中国是2000年前后才出现的，历史短，人数少，以致于很多人都不知道。
目前中国的保险经纪公司90%左右是做财产险的。这很容易理解，财产险的投保很多是个案个议，例如某个地铁工程、电网铺设、大型建筑，需要经纪人代表项目组去向不同保险公司询价、议价、定制方案、提供售后服务。
以家庭为单位的人寿险其实也需要个案个议，需要经纪人站在客户的角度，从多家保险公司的产品中选择最适合的产品和方案。 03 银行保险渠道
简称“银保渠道”。
银保渠道销售的产品大部分是储蓄险。以前，银保渠道销售人员的着装和银行人员无异，有意混淆视听，客户以为买的是银行的理财产品，实际上是保险产品。后来在银监会和保监会的整顿下，银保渠道的销售人员必须标明自己的身份。但依旧存在很多销售误导。
前段时间，我遇到一家保险公司银保遇渠道的老总，她说投诉多得很，疲于应对，最后他们公司把银保渠道的销售停了。
此外还有，电话销售渠道、互联网销售渠道等。
为什么建议通过经纪人投保？
几种种渠道中，建议您选择经纪人渠道。
银保渠道，因为产品少，暂且不论。我们看一下经纪人相对于代理人的优势。
从《保险法》的定义中，我们看出代理人和经纪人根本的不同，是立场的差异：代理人是受保险公司委托，经纪人基于投保人的利益。
具体说来，如果通过经纪人投保，有以下好处——
1.客观中立地为客户选择适合的产品和产品组合。
不同保险公司和产品之间，费率、保障范围、价格、服务、核保规则等差别非常大。但就价格而言，对同一客户而言，交同样的保费，保额可以相差一倍。
即使某一家保险公司有优势产品，也不可能所有产品都有优势。我们常说，没有完美的产品，但是有尽可能接近完美的产品组合。
保险经纪人因为不代表任何一家保险公司，客观上可以打破信息垄断和不对称，从客户的情况和需求出发，从多家保险公司的产品中，为他做合适的保障规划。
2.产品之外，通过核保规则的差异化，维护客户权益
对于身体状况好的客户，在投保时拥有最大范围的选择权。但是如果保额超出保险公司的免体检保额，经纪人可以通过不同保险公司产品的组合，分开投保，规避体检的风险。
之前就有这样的案例，客户健康状况良好，健康询问都没有问题。但是参加保险公司的核保体检后，发现新的体况，影响承保。例如发现甲状腺结节，导致重疾险甲状腺癌除外承保、胆囊息肉导致重疾险胆囊癌除外承保等。
高保额投保，规避体检的风险很重要。投保1000万的寿险，如果是选择一家保险公司的产品，会要求全身上下体检，包括运动心电图。但是通过两三家保险公司产品的组合，只要健康询问没有问题，可以不用体检。
对于有体况的客户，经纪人可以充分利用不同公司之间核保的差异性，为客户争取最优核保结果。有时候为客户同时投保两家公司，根据不同核保结果，选择更好的。我举过很多我们团队经手的案例：
一位30岁的男性客户，有胆囊息肉、轻度脂肪肝，同时投保两家保险公司的重疾险，一家正常承保，一家的核保结果是：胆囊除外、体重超重加费；
一位28岁的女性客户，乳腺结节（BI-RADS 3级）、甲状腺结节、心脏室性早搏。同时投保两家保险公司的重疾险，一家延期承保，一家除外甲状腺癌、乳腺原位癌、乳腺癌，加费9%承保。
一位30岁的男性客户，体重超重，BMI31.4，血脂高，脂肪肝，同时投保三家保险公司的重疾险，两家正常承保，一家加费20%。
一位37岁男性客户，胆囊息肉，同时投保两家保险公司，一家正常承保，一家胆囊除外。
至于大家都很关心的售后服务，不管通过什么渠道投保，最终的合同都是和保险公司签的、保费是保险公司划扣的，保险公司都必须解决客户的售后服务要求。通过经纪人投保，还可以在保险公司之外，免费多一重服务提供方——经纪人及其所在的经纪公司。
不可否认，不同的保险经纪人因为各自眼界、经验、判断的不同，水平有差异，但经纪人的出现不管对于保险公司还是消费者，都有好处。
对于消费者的好处，上面已经说了很多。对于保险公司而言，有助于实现产销分离，让保险公司更专注于产品设计本身，反过来也有利于消费者。
所以，不仅呼吁消费者，在投保的时候选择保险经纪人，省时、省心、省钱；也呼吁有志于在保险行业获得长远发展的人，选择从事保险经纪人。这对专业素养、职业尊严的提升，大有裨益。 我们的成就感，不仅仅是所谓的年薪多少，更在于是站在客户的立场，帮助ta解决了问题，问心无愧。  童博士：中山大学博士，明亚保险经纪公司高级合伙人，专注于为城市中高端客户提供家庭保障方案。团队成员多毕业于南京大学、中山大学、浙江大学等一流高校，博士2名、硕士6名，拥有法学、医学、会计学等背景。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。 |
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