兰州银行的“创新”是如何帮支付机构脱掉银行底裤的？

方珺逸 2017-09-08

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近日，兰州银行官方微信一则“兰州银行全国首推微信、支付宝ATM扫码取款”的新闻在业内迅速传播起来，然则当天下午该内容被兰州银行悄悄删除，并暂停了相关业务（删除的原因后文讲）。

昨天，一则由鸣金网首发的文章《取款方式巨变，今天微信，支付宝同时宣布》在朋友圈迅速传开，引起了不少银行界人士关注，该文章除了依然的那套批判银行不变革的调子，还存在多处误导内容。

ATM取款，取的是微信、支付宝的余额吗？

看兰州银行的宣传海报及内容

业务宣传亮点为“即日起兰州银行ATM上线扫码取款业务，市民取款无需携带银行卡，使用“微信”或者“支付宝”扫ATM机具屏幕生成的取款二维码，即可将“微信”或者“支付宝”内的余额换成现金”。

包括鸣金网那篇大作，也宣称“你没有看错，我们通过银行ATM机取出来的钱，不再是银行卡里的钱，而是我们微信、支付宝里的余额”。

如果真的是将支付机构的余额换成现金，那么该业务严重违反现有监管规定，根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第九条规定，非银行支付机构不得经营现金存取、货币兑换等业务；第十一条强调，支付账户只能消费、转账以及购买投资理财等金融类产品。

经营货币是商业银行等金融机构才有的职能，支付账户与银行账户是两个不同的体系。

这也是为什么兰州银行官网在当天被删除的原因-----宣传内容存在一定的误导，引起了监管的关注和调查，猜测下该业务开展前未向监管进行报备，目前进入了监管审查阶段。此处可以看出在今年的金融工作会后，如今的监管还是趋于收紧，任何的风吹草动，都会纳入到监管范围内。

但实际上，兰州银行还没有那么傻，不会直接跟监管对着干，兰州银行的扫码取款创新，并非是直接将支付账户的余额变为现金。

取款取的不是支付账户余额，那取的什么？

兰州银行在此处还是挺高明的，取款取的是支付账户里绑定的兰州银行I类账户的资金，支付账户的余额需要先提取到兰州银行卡账户内才可取现金，并非“直接”取了支付账户的“余额”，打了监管一个擦边球。

兰州银行发布新闻的时候，笔者对该业务实现方式最直观的猜测是：兰州银行的ATM作为一个微信支付的聚合商户，用户扫码时，其实就是在ATM上做了一笔扫码消费业务（这就是为什么会有0.3%的手续费的缘故），兰州银行做为聚合收单，收到支付成功通知后，然后吐钞（流程如下图所示）。

然则，如果是这个简单的方案，就无法避免余额也会被取出来，兰州银行在做这个业务的时候，考虑的还是比较完善，实际的流程如下（注意黄色及红色部分，ATM会根据发卡行返回的特殊标记，来判断该笔扫码付款，是否扣的为支付账户上绑定的兰州银行卡内资金）

所以大家宣传的“余额”取款，其实就变成了一个噱头，还需要用户提前将余额转到绑定的兰州银行的I类借记卡账户内，才可真正实现取款。

但无论如何，取款的钱是从支付机构余额扣的，还是从绑定的银行卡扣的，在这个取款业务环节中，支付机构还是参与到了其中（不管被动还是主动），都不符合监管针对非银行支付的监管要求（《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第三章第九条规定，支付机构不得经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务），该业务被叫停，也是符合现在金融监管环境的趋势。

兰州银行“创新”的意义何在

在移动支付大行其道的时代，兰州银行为什么整出跟支付机构合作取款这一出戏？个人猜测，无非就是想利用微信支付宝的大的用户流量入口，提升自己的发卡、绑卡、活卡等指标，但仔细想想，这类创新，真的有用么？会带来什么结果？

（1）需求的真伪性

中国的移动支付在全球推的异常迅猛，可以说已经做到了全球领先，在各方努力的推动下，银联云闪付、扫码等移动支付的应用基本已经普及，在城市类地区，必须使用现金的场合相对已经很少了，而会用手机取款的人，估计早都习惯于云闪付、扫码等方式直接进行消费，兰州银行推出的“扫码取款”除了噱头外，估计不会有几个人去用，对自身的业务并不会有什么太大提升。

先将该方案不否符合监管要求放在一边，从方案本身实现的技术手段来讲，并没什么难度，很容易被复制并大规模推广，兰州银行作为城市商业银行，又如何与拥有众多ATM的工农中建等大银行竞争？

（2）给谁做嫁衣

从上述的“需求真伪性”来看，兰州银行并不会成为最大的受益者，为什么还大张旗鼓的在推，并且一些“凑热闹”的媒体宣称是“重大创新”？其实，这个业务的最大受益者是微信、支付宝等非金融机构。

这个业务的幕后推动，究竟是两大巨头说服兰州银行的结果，还是兰州银行自己闭门创新，现在不得而知，但两大巨头近几年确实一直在寻求支付账户在金融网点落地的方案。非金融机构的扫码支付推的火热，但从未渗透到银行的网点以及现金业务，根据知情人士了解，之前很早X宝就有打算推动支付账户取现的想法，但迟迟没有得到合作银行的支持，此次兰州银行可谓帮支付机构巨头实现了多年的夙愿。

假如该模式推动了起来，微信支付宝等就坐收了银行卡最后红利-“取现”，从而将银行的ATM网点变为了自己的受理网点，再将银行的“取现”客户逐步转移为自己的用户，可以算上是“完美收官”。

兰州银行，此举真可谓是为他人做嫁衣啊！

写在最后

近些年，金融科技对传统金融做了很多改变和影响，但传统金融机构不能因此而妄自菲薄。开放，创新，拥抱互联网，不等同于不顾一切的拥抱互联网机构。从互金发展路径来看，都是踩在银行的基础建设上，打着普惠的旗号，最终形成闭环而成功，我相信，未来一样会走同样的路：合作，免费，封闭，收费，最后银行依然会沦落为一个通道，一个服务网点而已。