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车险为焦点也不是一时三刻的事了，保险企业也纷纷喊头痛。但是中保协、保监会、商务部新出台的文件还未能立竿见影，所以还有待时间来验证。
车险成为了保险业关注焦点之一 一是中保协起草的《保险业车型识别编码规则》，对车险定价具指导作用，被认为是新一轮车险费改的前奏。
二是保监会下发《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》，剑指车险公司为抢占市场份额拼规模，不惜向代理渠道支付高额手续费等不正当竞争现象。 三是商务部公布的《汽车销售管理办法》于7月已实施，规定车商不得强行搭售车险。 综合来看，三个文件的重点还在于车险销售，问题点则集中于手续费，或说佣金。
险企的无奈 佣金和管理费用率持续走高 对于保险公司来说，主要收入为业务收入，主要支出有退保金、赔付支出和手续费及佣金支出、业务及管理费。 其中赔付支出和退保金相对刚性，保险公司能够切实管控的是手续费及佣金支出、业务及管理费，本文称之为佣金和管理费。 这两项费用与业务收入的比值被称为佣金费用率和管理费用率，是保险公司赢利能力的重要指标。 近年来，随着保险业务收入不断增长，其费用率也在不断走高。经查询近年部分保险公司年报数据显示，保险公司业务收入增长明显跟不上佣金和管理费增长。 以平安财险为例，在2014到2016三年内，佣金增长分别为27.6%、29.4%，管理费增长分别为25.8%、28.5%，而业务收入增长分别为14.6%、8.7%。 与财报相印证，有报道指出，在车险市场，佣金可能达到车险保费的五六成甚至更高，而商车费改前这部分佣金在三成左右。 有业内资深人士评论说，“车险出险后的理赔，包括事故理赔审核情况，还有汽车零配件价格信息，险企处于信息劣势方，以利益输送讨好渠道商，也是无奈之举。” 为了换取市场份额，保险公司也不得不付出畸高的佣金。 高佣金下：保险公司、代理人、保险中介与消费者的N输博弈 在车险销售过程中，高佣金之下却是乱象丛生。报道指出，车险市场的佣金率普遍高达30%，部分地区甚至飙升至40%、50%。 保险分支机构为了“合规地”支付如此高的佣金，不得不无所不用其极地使用各种方设法套取费用，比如会议费、宣传费、广告费、咨询费、服务费、理赔费用等应有尽有。这也引致监管注意。 然而，高佣金并没有都装入保险中介和代理人的腰包，而是通过各种形式回到车主的口袋，比如满立减、返现、送油卡、送保修保养等，又是无所不用其极。 结果就是，消费者购买车险表面价格实惠，但享受的保险服务大打折扣。保险公司付出了过高佣金成本，影响业务收入水平。中介和代理人则收益甚微，但为了业绩又不得不使用非常手段。如此，便形成一个多方皆输的恶性循环。 近年来，保险中介议价能力不断提升，也给保险公司带来冲击，部分规模较大的保险中介机构对保险公司已经形成逆向选择。如汇中公估曾表态“主动放弃了盈利能力较差、市场竞争激烈、后续市场发展空间不大的部分车险业务及相关客户”。 逐渐萎缩的银保渠道情况亦然，为了提升业务价值，不少寿险公司压缩趸交鼓励期交，因期交业务更复杂和销售难度更高，保险公司付给银行的手续费和佣金也更高。 佣金正逐渐成为保险公司的不可承受之重！
取消佣金制可能吗？ 管理挖潜和技术应用或是更优选择 面对此种情境，从制度设计层面来说，各类规范文件的出台为保险公司提供了有益指导。但对保险公司而言，在佣金率与管理费用率两高的情况下，想要提高赢利能力，就须对费用率采取措施。 根据部分公司年报显示，总体而言，财险公司的管理费普遍高于佣金，寿险公司则佣金普遍高于管理费。财险公司两项费用逐渐靠近，寿险公司两项费用逐渐拉开。 从规模上来说，大型保险公司两项费用更为接近，而小型保险公司两项费用悬殊。两项对比，则佣金率始终在走高，管理费用率偶尔走低。 可喜的是，已有保险公司在管理方面深练内功，部分公司还在积极探索将新技术应用到保险行业，以提高效率，可参考保险行业十大科技。 如采用智能识别技术可助力理赔自动化，无人机可将理赔勘查时间缩至原有1/3，1台人工智能可取代34个理赔员。新技术应用虽然前期投入较大，但边际效益可观。保险公司在管理费用上大有可为。 另一方面，保险中介的崛起也对代理人制度提出了挑战，给保险公司提供了新的经营思路。借鉴部分发达国家保险行业经验，其代理人队伍在逐渐缩小，其中重要原因之一是取消代理人佣金制。 当下，取消代理人佣金制不切实际，因为佣金是撬动保费增长的杠杆，但理顺佣金链条，建立标准定价体系，提升客服能力，依旧可为保险公司节约可观佣金成本。 |
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