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去年坤鹏论写过几篇与大学生相关的贷款，后来相关部门出来严打，现在已经消停多了。也对比过蚂蚁金服和京东金融相关贷款产品，当时的感觉是，大学生贷款实在是太坑人了，不过最近坤鹏论又接触了另一种比大学生贷款还坑人的贷款产品， 虽说坤鹏论进入金融领域的时间并不长，但却明白一个道理：金融的核心是风控。 也正是因为风控做的不到位，之前的P2P网站一家接一家跑路，前段时间不是还同时跑了8家么，究其原因就是大家对风控不够重视。因为金融风险的延后性，在贷出去的钱收不回来时才发现当时放贷是有问题的。然后开始重视风控，黑名单的人不贷、老赖不贷、信用不良用户不贷，个人征信开始倍受重视，晚了。 不过还真有这么一种贷款，人家不查征信，也不查黑名单，不管你之前的信用好不好，黑户还是白户，只要你来申请，很大几率会给你放贷。啥玩意这么牛呢？现金贷。 一、何为现金贷
百度百科是这么解释的： 现金贷是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。 现金贷是从2015年开始在国内流行起来的，以消费金融为幌子开展个人贷款业务，目前一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。我们对贷款的认识大都还停留需要抵押物，就算不用抵押，至少你也要证明你有还款能力。现金贷并不是这样，只要你愿意申请，他们就愿意给你钱，速度还贼快。难道他们的钱是自己用打印机打印出来的么？显然不是。不过现金贷的几个特点决定了他可以不管黑户白户。 1、暴利、暴利、暴利 现金贷暴利到什么程度呢？ 有媒体统计了目前市面上78家比较知名的现金贷平台，平均利率是158%，最高的利率可达到598%。这是个啥概念呢？ 如果你通过现金贷借了1万元，用了一年，最少也要支付1.58万的利息，最多要支付5.98万利息，这还不算那1万元本金。所以网上新闻说，有一哥们儿用现金贷借了一万元，利息从四万到十万，再到更多，以至于最后父母卖了唯一的住房才勉强帮他还了贷款。 没有对比就没有伤害，咱们还是来对比一下吧。 银行目前一年以内（含一年）贷款利率是4.35%，当然不是所有人都能以这么低的利息从银行拿到贷款，可以适当提高一点，但也有明确的标准： 《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。同时，利息不得计入本金计算复利。也就是说，高于银行同期利息4倍以上的利息是不受法律保护的，当然如果你已经付了也追不回来。但如果利息高于36%你是可以跑到法院起诉，多于36%的部分是可以追回来的。 2、为啥敢放贷？ 为什么现金贷不做风控就敢往外放贷呢？主要原因有两点： 首先是额度低 你想通过现金贷的方式贷出来个几百万，想都不用想，别说几百万了，几万都非常有难度。现金贷主要针对的是特别少的贷款额度，比如500-1000块钱，甚至100-500块钱。之前坤鹏论遇到过这样的用户，跑来说想贷一千块钱。坤鹏论的第一想法是：一千块钱都需要贷款的人，怎么可能还得上贷款？结果人家现金贷就服务于这些用户，主打额度低、放款快、期限短。 其次是利息高 现金贷的利息高刚才已经说了，我们可以举个实际情况让大家有个直观认知： 比如说贷款1000块钱，使用一周，利息是100块钱。 很多急用钱的人觉得100块钱不多。要说100块钱也确实不多，但要换算成年利率可是500%多。 利息高的好处是抗风险能力强。银行放贷，如果有10%坏账基本上银行就没戏唱了。现金贷不同，以平均年利率158%计算，有50%的坏账，现金贷放贷公司还可以有很可观的利润。当然如果年利率达到598%，即使有80%坏账率，放贷公司也可以活的很happy。 当然，为了规避法律风险，现金贷的利息也会起一个别的名字，比如叫手续费、服务费等等，反正肯定不会叫利息，因为利息高于36%的话，通过法律手段是追不回来的，但叫服务费就不一样了。 二、不怕逾期，怕不逾期
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