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飓风过去，大家热火朝天开始重建家园。关于房屋保险，洪水保险的理赔，小乐在这里为大家整理了一些信息，希望能够帮助大家，对保险条款有更好的认识和理解，也为将来需要购买保险的朋友提供一个参考。
当你拥有了自己的梦想家园，如果火灾、洪灾、地震或其它自然灾害毁坏了你的家或给你的房屋带来了损失，你是否有了合适的房屋保险帮你获得理赔、重建新屋呢？在这里详细的和大家介绍一下关于房屋保险的常见问题，解释美国常见的房屋标准保险单的内容，以及当损失和实际理赔金额存在差距时该如何解决。
注：本文为美国房屋保险基本常识分享，未具任何法律效力，任何问题请与专业的保险经纪人洽询。
不是所有自然灾害都能理赔
房屋保险 (Home Insurance) 的种类有很多，如果你拥标准房主保险 (HO-3)，可以仔细阅读下面的问题。
房屋保险可以包括洪灾带来的损害吗？
不可以。所以，如果你居住在洪水易发生地带，可能购买洪水保险是一个明智之举。联邦保险部 (Federal Insurance Administration) 提供联邦洪水保险。在有些地方，由土石流造成的房屋损坏也可以得到洪水保险的理赔。联系你的保险经纪人或保险公司代理人谘询这种保险。我们建议，即使你不在洪水泛滥带 (Flood Zone)，你还是可以选择买上一点洪水保险，在纳什维尔地区，买上十万元，大约每年的保费在150-200元左右。
由火灾、雷电、龙卷风、暴风雨、冰雹、煤气爆炸、烟尘、故意破坏和失窃等引起的损失，可以获得理赔吗？
回答是肯定的。美国最常见的标准房主保险单通常可以覆盖这些和其它的自然灾害引起的损失。你应该核查你的保险单规定的金额限制，确定你的保单中规定的对特殊物件的理赔金额是否合适。此外，如果你居住在靠近大西洋或海岸地区，你的保单可能会对由飓风引起的损害的理赔有所限制。询问你的保险经纪人有关暴风或飓风的保险扣除额的信息。在冰雹易发生地区，你也可以获得特殊的冰雹损害保险扣除额。
由地震引起的损失可以获得理赔吗？
不可以。地震引起的损失理赔是作为房主保险以外的额外的一项保险出售的。想知道你是否需要买这项保险，你需要谘询保险经纪人或保险公司代理人。这项保险的费用可能因地区而存在很大差异，这取决于该地区发生较大地震的可能性。 比如说，孟菲斯地区属于地址频发带，它的地震险，要比田州其他地方贵上许多。
暴风雨造成大树倒下，因而损坏了房屋的屋顶，可以获得理赔吗？
可以。房屋的屋顶的损坏可以获得理赔。同时你还可以获得用于拖走这棵树的成本的理赔，上限为500美元。你应该砍伐、拖走你房屋附近的死树或快死的树，修理你房屋附近的大树的枝干。虽然由这些倒落的大树或树干引起的你房屋的损失可以获得理赔，但是它们毕竟还是会损坏你的房屋，影响你的家庭生活。
天灾造成的理赔会让我的保费上涨吗？
任何天灾造成的理赔，原则上保费是不会上涨的。保险公司最不喜欢的三件事：第一，火灾，特别是疏忽性火灾；第二，非天灾的水害 (Water Damage)；第三，偷盗或被他人损毁。如果你在三年中有2-3次，除了你保费会暴涨外，有可能你会被所有的保险公司拒保（不保 HO-3）。
购买水灾保险的重要性
夏季是买房的高峰期也是雨季。在美国，买房必须买保险，否则贷款公司不会发放贷款。一名业主需要购买的保险有多种，其中一项是水灾险。原则上人人需要水灾保险，但不是人人都能买水灾保险。只有加入国家水灾保险计划 (NFIP) 的社区内的房屋才能购买 NFIP 的水灾保险。房屋所有人和租房者都可以买。租房者只用买个人财产的水灾保险。而房屋所有人必须有房屋保险才能买水灾保险，只买水灾保险是不可能的。
注：在 floodsmart.gov 网站中，您可以查找您所在的社区是否加入 NFIP。
在美国的保险业里，水灾的概念是指至少两英亩以上的土地或至少两座房屋被水或者泥石流所淹。飓风、水位过高漫出防波堤、陈旧或者堵塞的排水系统、降雨过多过快排水不及时、积雪融化排水不及时等都可能造成水灾。
水灾保险保房屋结构以及个人财产两部分，无下限，但是有上限。住宅结构最高限额25万美金， 个人财产10万美金；非住宅结构最高限额50万美金，财产50万美金。下水道水回流、渗漏等是不包括在水灾保险里的。
那么如何知道你的房屋是否位于洪水泛滥带 (Flood Zone) 里呢？根据联邦紧急事务管理署 (FEMA) 的分类，水灾分区为三大类：高风险区、中低风险区以及未分类区。高风险区在水灾分布图上用 A 或者 V 表示；中低风险区则用 B、C 或者 X 表示，未分类区则是 D。
注：在 floodsmart.gov 网站中，可以查询您住宅的水灾分区。
如果是在高风险区，贷款公司一般要求必须买水灾保险。如果没有贷款，或者不是在高风险区，不买水灾保险就自己承担风险。据统计，20% NFIP 的水灾理赔来自非高风险区。
如何购买水灾保险？
保险代理一般都能代理水灾保险。如果您在高风险区，除了查询水灾区分区外，需要提供海拔高度证明 (Elevation Certificate)，房屋照片等才能完成申请。
如果不在高风险区，住宅水灾保险一年保费$100-$400。在高风险区，保额、自付额、房屋修建年代、地址、房屋所在地的相对海拔等都会影响保费，只有提供具体情况代理才能给出准确报价。
洪水保险可以保哪些部分？
洪水险分为投保房屋建筑与室内资产，或是单独投保室内资产这两种方式。
投保洪水险的房屋建筑包含了：房屋建筑、地基、电路和管道系统、中央空调设备、暖气系统和热水器，还有冰箱、炉灶、洗碗机之类的嵌入式家具。另外，永久性安装的地毯、永久性安装的嵌板、墙板、书柜、柜子、百叶窗等也包含在内。
洪水保险不保的是哪些部分？
例如家中的货币、贵重金属、股票凭证等有价值的文件，还有因为潮湿、发霉造成的损失也不能算作水灾危害。大部分的室外财产、物品也不包含在洪水险的承保范围，如树、庭院、游泳池、围墙、机动车辆等。假如因为洪水而中断的商业运作，也不能因此来要求赔偿损失。
飓风马上就来了，买水灾保险还来得及吗？
因为洪水险并不是购买后立即生效，通常有30天的等待期，所以建议大家在雨水高发期到来前的至少一个多月，就要买好洪水险。并且，洪水险不像大多数保险按月计费，它是属于按年收费的保险，一般一买就是一年期限。假设你现在才买洪水险，也不算过晚，因为明年的雨季还在期限内，何况今年雨季还未过去。
我已经买了风灾保险 (TWIA)，还需要买水灾保险吗？
是的，需要。风灾保险只保风灾从上而下引起的损失，不保飓风带来的巨浪或者排水不畅等引起水灾损失。得克萨斯州临近海边几个郡的房屋往往要买三个保险：不包括风灾的房屋保险、风灾保险和水灾保险。
我的住宅价值远远超过 NFIP 水灾保险的上限25万美金，超出的部分能不能保？
保险市场上还是有一些公司可以提供额外的水灾保险来保护这些价值超过25万美金的住宅。
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