| 自2016 年始，网贷行业进入了监管整改期，监管动态频频更新。今年2月，银监会对外公布《网络借贷资金存管指引》，对网贷平台的银行存管做出了具体要求。但目前来看，银行存管完成情况并不乐观。数据显示，目前有700多家平台宣布与银行签订直接存管协议，而其中有近300家平台未正式上线银行存管。此外，行业人士指出，虽然平台上线了存管，但是由于缺乏有效的监管，银行存管“部分存管”、“存而不管”、“联合存管”等乱象丛生不穷。针对此类乱象，中国互联网金融协会于近期已向部分会员单位下发关于《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿、《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》征求意见稿。力图对存管系统的功能性和非功能性要求作出明确的表述和数字化指标，让各地的网络借贷资金存管业务具有统一规范。而这两个文件究竟针对了何种乱象，作出了怎样的规范要求？文件内容冗长，超级理财帮您摘要出了以下几点。乱象1：银行只为P2P平台设立一个总账户，未给每位客户设立子账户。此种情形下，投资人的资金还是直接流入平台账户，平台如若卷钱跑路，追回极难。规范要求：存管人应在存管银行自有网站页面为客户开立子账户，包括但不限于为客户进行身份校验、开立资金存管账户、设置交易密码等环节。乱象2：P2P平台只存管部分业务。此种情况下，一方面监管层无法掌握行业真实完整的信息，影响监管的认知和判断；另一方面，游离于存管系统外的业务无安全性保障，仿佛一个悄悄埋下的地雷，极有可能将误入的投资者炸个粉身碎骨。规范要求：存管人应要求委托人制定存量业务迁移计划，将委托人全部历史待还标的及信息迁移至存管系统中。存管人有义务按资金存管合同要求，协助委托人完成全量客户数据、资金的迁移。乱象3：存管银行只存不管。此种乱象有两种体现：一是银行将数据接口布置在第三方网站，银行本身并不能完全掌握客户信息；二是存管银行未接通支付通道任由平台自行接入。此种情形下，银行无法准确及时的获取每笔资金交易的具体金额和交易时间，自然也就无法保证投资人充值的所有资金都及时进入平台的资金存管专户里了。规范要求：存管系统应具备能够完整记录网络借贷客户信息、交易信息及其他关键信息的数据接口。存管人应使用存管人自身的支付通道或使用符合中国人民银行支付管理相关规定的第三方机构提供的支付通道实现账户充值功能，所有充值应确保及时地进入资金存管专用账户。此外，行业人士也呼吁进一步明确上述文件的约束效力。这两个规范均属于行业协会的协会标准，对协会的会员单位有一定约束力。 |
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