四、信贷交易信息明细
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个人征信报告：指征信机构以合法的方式从不同渠道收集信用信息，进行整理和加工后提供给经过授权的使用人的书面报告。个人征信报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。 征信报告详解
一、户头 「报告编号」是指该份信用报告在人行的编号，通常前八位为查询时的年月日； 「查询时间」是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间； 「报告时间」是指在系统收到查询申请后，生成信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在5秒以内。证件信息一般都是身份证号码。 二、个人基本信息 形成规则：个人身份信息，选择数据报送机构上报的信息中获取时间最新的一条进行显示。 居住信息和职业信息最多显示最新获取的5条不同信息。不同的信息是指居住地址或工作单位名称字段不同，按照信息获取时间由新到旧排列。 真伪性：居住信息和职业信息要多加注意，因为这两处的信息是只有下批了贷款或信用卡时才会进行更新的。此处的信息有较大的参考价值，但并不排除虚假的可能（也有可能是身份证上的地址或者客户单位、客户直亲单位的地址） 稳定性：若客户的居住地址、工作单位近期变动非常频繁，说明客户的稳定性较差。 其他：注意客户的婚姻状况，手机号码，配偶信息与申请表的对比，单位电话信息对客户公司的一种核实方式。 三、信息概要 信息概要至少包括信用提示和授信及负债信息概要，若客户有过逾期，还应包括逾期及违约信息概要。其中主要需关注客户的逾期情况以及贷款和贷记卡的使用情况。 四、信贷交易信息明细 信贷交易信息明细通常包括贷款、贷记卡、准贷记卡和担保信息，少数会有资产处置信息和保证人代偿信息。 1、贷款：反映客户每一笔贷款的明细情况。一般10W以下，36Q以内的贷款，多数都是信用类贷款。除此之外通常是抵押类贷款。遇到难以判别的，面审中需询问客户本人。
表格上方的总结性文字，依次包含以下信息：下批时间、下批机构名称代码、下批金额、贷款性质、担保方式、贷款期数、还款频率、到期时间。
表格内包含以下信息：账户状态（即五级分类）、本金余额、剩余还款期数、本月应还款、应还款日、本月实还款、最近一次还款日期、当前逾期期数、当前逾期金额、逾期N天未还本金，以及近两年还款的详细记录 2、信用卡：由银行依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待还款日时再进行还款。分为贷记卡和准贷记卡。
授信额度：指商业银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。
共享额度：指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。 名词解释： 交易日：持卡人实际用卡交易的日期。 记账日：又称入账日，是指持卡人用卡交易后，发卡银行将交易款项记入其信用卡账户的日期，或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡账户的日期。一般记账日为持卡人实际消费日的第二天。 账单日：指发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。 还款日：持卡人实际向银行偿还信用卡账款的日期。 免息期：对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天，最长56天。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠）。
最低还款额：指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇。 贷记卡：反映客户每一个贷记卡账户的明细情况。
表格上方的总结性文字，依次包含以下信息：下批时间、下批机构名称、授信额度。
表格内包含以下信息：共享额度、已用额度、最近6个月平均使用额度、最大使用额度、本月应还款、账单日、本月实还款、最近一次还款日期、当前逾期期数、当前逾期金额。
其中本月应还款是指客户本月应还的最低还款额，本月实还款是指客户本月的实际还款额。 准贷记卡：反映客户每一个准贷记卡账户的明细情况。 准贷记卡允许的透支期限最长为60天 3、逾期：即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。 还款状态说明： /-未开立账户； *-本月无还款记录； N-正常； 1-表示逾期1-30天或未还最低还款额1次； 2-表示逾期31-60天或连续未还最低还款额2次；（最高到7） #-表示账户已开立，但当月状态未知； D-担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）； Z-以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）； G-结束（除正常结清外的，其他任何形态的终止账户） 另外，若客户有为他人做担保，也会有相应的担保信息体现。有担保信息说明客户具有担保资质，一定程度上反映了客户的信用情况和偿还情况比较良好。要注意五级分类的状态。 4、公共信息明细：包含客户的欠税记录、行政处罚记录、住房公积金参缴记录、养老保险缴存记录、养老保险金发放记录、低保救助记录、执业资格记录、行政奖励记录、车辆交易和抵押记录。
比较常见的主要为客户的住房公积金参缴记录、养老保险缴存记录。该两项信息的核心是缴费单位名称，有助于判断客户真实的工作单位。但同时要注意查看信息更新日期，以及此名称是否为一些专门为其他企业做人事外包的企业管理公司。
5、查询记录：通常个人信用报告被查询有以下几种原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。本公司客户查询原因主要为贷款审批和信用卡审批。
近期查询次数频繁的客户，存在隐性贷款的可能性越大。另外，若近期查询次数很多，而征信报告上却少有贷款或贷记卡的下批记录的，说明客户的综合资质未能得到银行方面的认可，需要向客户了解清楚相应的原因。
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