观点

在现下物价高涨、工资有限的前提下，很多月薪不过万的工薪族都抱怨，到年终时发现账户里基本攒不下多少银子。事实真的是如此吗？一位月薪才3000元人民币的朋友小陈却用事实讲述了她三年来理财攒下十万的经验，看看此文，你即可发现，原来理财真的很简单，她的理财经验，你也可以成功复制。

以下为小陈口述：想做好钱生钱的本事，首先要明白并且转变的理财观念就是：

一般理财习惯： 收入 - 支出 = 投资

科学理财习惯： 收入 - 投资= 支出

知道了科学理财的这个理念，作为过来人，我要告诉你，在长时间稳定收入的情况下，如何不降低自己的生活标准，用好自己的现金流，三年攒下十万理财资金。其实，你得到的不只是10万，而是人生通往成功的稳固基石。

坚持记账

我一直坚持记账，通过记账可以查明自己的消费习惯，有针对性地计划每个账户需要存钱的额度。一来记录生活账本，比如：居家、娱乐、育儿、交通、人情、慈善、 投资（后三项一般不会单独列大项）。二来是针对购房和旅行等特殊开支可以单独设置专项账本。记账的好处就是让我清楚的明白哪些钱是必须花的，而哪些是花得不值得，需要省下的。

学会聪明消费

我三年间，都坚持理性消费并且聪明消费：戒掉胡乱购买的习惯，只买实用和用得着的东西。尤其是买护肤品和化妆品，不再盲目跟风，随心所欲，多在网上查别人的用后感，再决定下手。不怕买贵，专买对的。不喜欢或者用不着的物品，打包整理，会放到“闲鱼”上出售。聪明消费，平时喜欢看书，但却不购买纸质书籍，而是下载电子书籍或者低价购买，整理入KINDLE，决定将电纸书进行到底。服装方面，我除了尽量买百搭的基本款，还经常买反季节服装，这样其实可以省下一大笔服装费呢。对于化妆品，我基本都是囤半价的货。总之，用不着的绝对不买，买回来的绝对要实用。

强制理财，选择多种投资渠道

前两者虽然不属理财领域的技巧，但其实也是让账号里的钱变多的技巧。现在说本文最核心的理财经验了。

首先要慢慢培养自己的理财意识。哪怕你是理财小白，也要尝试着去努力，没有天生的理财达人。并且要多学点儿理财知识，只有自己学习理解了，才叫积累投资经验，也才会更全面的认识自己适合怎样去投资、能承受怎样的风险，不至于被一些低劣的骗人伎俩给骗到。

其次是要选择适合自己的投资方式。无论是各种宝宝，还是p2p，还是银行定存，基金、债券、股票、外汇、期货，只要合适自己，做好风险评估，不跟风，不盲目。我这三年逐个尝试了多元化的资产配置，P2P、银行理财、基金。真正学会了钱生钱。

我把每个月的支出做一个预算，再把收入合理分配。我把工资主要放在生活和理财两部分。生活支出最大的部分是房租和日用品消费，通过记账的方式，我尽量压缩生活上不必要的支出。这样，我每月都有60%的剩余用来理财。

理财的钱里，我搭配了保险和浮动收益的基金定投，剩下的钱放一部分到余额宝等宝宝类产品做流动性要求高的备用金，其余可以投资固定收益类产品。固收产品包括P2P、国债、银行存款、银行理财、信托、保险类理财等。

这里有一个计算公式:用一减去你的年龄十位数与一百的比值,就是你可用于风险性投资的资金占比。例如30岁的人,可以拿出70%的资金用于风险性投资。总的来说，投资应该满足小额分散的原则。配比的产品应选择多种投资渠道,合理配比风险。

这样三年下来，开源节流加上理财投资得来的钱，再加上三年的年终奖（每年大约有1万年终奖），攒下十万不是梦。