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“ 大额保单频现，以年金险为主，高资产人士也通常会配置年金保险。 年金保险 年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。 那么年金保险有什么作用呢  强制储蓄 年金保险是把资产中一部分钱变得没那么灵活的。他需要你存个几年不取，5年10年，取钱的时间大于存钱才能保证本金。不能中途毁约，这样就能为你的理财目标（养老，子女教育）存一笔安全固定的钱。 有人说一辈子不抽烟能省下一辆奔驰！ 那么以20元一包，一天一包来计算，一个人从18岁到70岁抽烟50年，抽掉多少钱呢？ 20*365*52=379600 为什么有些人不抽烟，也没有买得起奔驰呢？ 因为人除了抽烟、买车。还有更多的地方花钱，买服装、游玩、手机、电脑、培训、礼金、红包、朋友借钱、投资失败。花着花着，钱就没了。 有些钱是必须花的，有些钱则是可以省下来的。当我们没有规划的时候，就会影响我们必须要花的钱。如果说意外和疾病是可能发生的风险，那么教育和养老是确定的财务风险。 如果孩子要上学的时候，钱被挪用了。 等老了的时候发现，没有留下钱，给孩子留下的都是负担。 为了防止这种情况，我们就很需要一个强制储蓄的工具。 防借贷 自己平平安安一生，是最好的。可是你身边回忆一下你所认识的同事、朋友、亲戚中有没有得过重大疾病（癌症）或者碰到重大伤害（车祸）？ 周围的亲戚朋友知道你手头有100万现金，只有你拿出100万现金来才可能解决问题。 这100万虽然是你多年积蓄，但是我相信很多人最后还是选择拿出来，至少会拿出一部分。 给孩子最周全的保护 父母辛苦大半辈子辛苦积攒的财富，希望儿女能过上富足的生活，但孩子无法复制你的创富技能怎么办？ 孩子离婚财产被分割怎么办？ 孩子继承巨额资产，败家怎么办？ 孩子未成年怎么继承财富？ 那么送孩子保单的独特好处 第一、避免父母提前离场的遗憾 第二、专属子女一方的个人财富 第三、给子女钱，但控制权在手。一次性把钱给孩子，还不如经常给来的好。 第四、给子女钱、防止无度挥霍。 第五、受益人为父母，财富控制。 传承权利在自己手中 可以指定受益人不起纠纷不伤和气，有生之年掌握在自己的手里，受益人，投保人能够随时更改。 当然公证后的遗嘱也能做到。但是中国人是不习惯同样也不愿意伤面子的。 如果一大家子一起去公证，分配这个钱，给谁多分一点，那以后这个家庭都不能和和气气了。 实际传承中还会出现很多问题 公证遗嘱修改麻烦 口头遗嘱设立没有法律依据 资产转移问题 财产认定问题 一次性传承 无法隔离债务 遗产税风险 隐私难以保密 如果不想未来家庭出现儿孙争产、税务阉割（至少应该咨询律师），仅就传承这个诉求来讲，家族信托、大额保单都是更加明智的选择。 保本、锁定相对校高的利率   从1993年的10.98%下降到现在的1.5%，尤其是近两年，连续六次降息，一年期基准存款利率从2.75%下降至1.50%，这种低利率的市场环境已经超过20个月了资产配置偏向多元化。利率下滑对我们有什么影响？很简单，钱越来越不值钱了。那么1.5%到底了吗？未必。 再来看看现在的发达国家的现状，欧洲早就实行了负利率，日本也在16年初宣布实行负利率。  而中国的利率也可能会降低。这种时候，有一款终生锁定利率的保单，无异于抓住了最后的红利。 143号文件抓住最后机会 那么什么时候设置都好，为什么要马上设置呢？ 刚刚上文提到了，我们的保险的预定利率总是跟随银行一年期的基准利率保持平衡的。扒一扒保险预定利率与银行利率的亲密关系。以后可能没有这么高的保证利率的年金产品了。
2017年5月11日发布《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》 即大家朋友圈疯传的134号文件，其中对年金险做了限制。首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。 保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。  也就是对保险的金融属性，做了更多的约定。并且在10月1日生效，也就是在10月1日之前，保底利率3%现行利率4.8%返还比例约为已交保费的12%的产品以后都见不到了。 |
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