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群友小白 最近朋友们都在买重疾险，你也给我推荐一款吧。 理财规划师 拒绝  群友小白 ？ 为什么！ 理财规划师 要我说，保险可不能这样买！ 为什么规划师会拒绝？ 在我们近期的用户中，普遍存在由于保险认知片面而错配了产品的情况，以至于现在非常纠结是否要退保！ 其实，保险都是好保险，是不是适合你的好保险，那就不知道了！ 事实上，没有一款保险能够适合所有人，只有根据被保人年龄、性别、家庭经济状况对号入座，才能找到最适合自己的保险。 很高兴看到朋友们保障意识的提高，不过保险里还有很多门道需要注意，在这里，钱耳朵想给各位10点建议，让保险不买错。 1、家庭保障由几部分构成？ 从理财的角度来看，一个健康的家庭保障应该是由三部分构成的。
在很多人的认识里，总误以为社会保险是万能的，能够无限度地满足所有人的家庭保障需求。
其实，社保只提供了最基本的保障，而中国的企业年金系统发展的还并不是很完善，所以商业保险就担负起保障“家庭稳定”的主要力量。 2、保险应该优先给谁买？ 谁是家庭的“顶梁柱”，保险配置就要优先保障谁。一般来讲，成人＞孩子＞老人。 3、为什么建议买消费型保险？ 一般来讲，商业保险可以分为消费型和返还型/储蓄型两类。
如果预算有限，同时又希望能够买足保额的话，钱耳朵建议大家选择消费型产品。虽然在没有出现风险事件的情况下，返还型保险看起来是可以在数年后连本带利拿回部分保费，但实际上，返还型要比消费型保险贵好多，保额又低不少。
返还型的保险更适合无自主理财需求且不会理财的普通人，但钱耳朵的粉丝你们是这普通人吗？显然不是嘛！ 所以将多交的那部分钱拿去做投资组合，只要理财得当，一定比返还型的年化收益高出许多。 当然，如果经济条件较宽裕且已经配置好了保障型的保险，那么买份返还型图个心理踏实也未尝不可。 4、为什么要买旅游意外险？ 意外险对于所有外出的游客来说都是最实用，且最不能忽略的重点。
就像旅游办理签证时，不少欧洲国家的签证中会明确要求游客必须购买保额30万元以上并含有医疗救助的保险证明。这就在说明了意外险的重要性。
除了因交通事故导致的意外风险外，旅行中还可能发生一些突发意外状况，包括旅程取消、行李财物被盗，以及因意外事故损害到第三方的人身、财物所需要承担的赔偿等风险。所以说，购买一份旅游意外险就显得必不可少了。 5、医疗险vs重疾险，如何选？ 医疗险很便宜，一年几百元就能搞定。很多人觉得既然医疗险这么便宜，何必还要买重疾险。其实，如果想要保障的更为全面，最好还是要买重疾险的。怎么讲？
首先来讲，医疗险的赔付属于报销型。也就是说，保障期间内医疗费花费了多少，就报销多少。但是所有的治疗费用需要投保人先付，然后再拿单据来进行报销。如果投保人没有足够的治疗费先垫付的话，那就会是很大的麻烦，而重大疾病保险就不一样。重疾险属于定额给付型。这也就是说，一旦投保人满足合同约定的理赔条件，无论是否进行了治疗，都会立马给付保险金。
另外，目前市面上的医疗险都是1年期的消费型险种，不仅保费会随着所处年龄段的不同有所增加，而且也不排除产品在亏损时停售的可能。如果投保者只投保了一年期“不保证续保”的医疗保险，在他健康无事地投保了10年后，该款产品下市了，那时他再想投保长期重疾保险，保费会比30岁时贵很多。另外，万一那时的身体状况出现了小问题，也可能不能投保重疾险。所以钱耳朵还是建议大家趁年轻尽早配置。 6、何时是买保险的黄金时点？ 投过基金定投的人可能都知道，“开始定投最好的时间是十年前，其次是现在”。其实，这句话同时也适用在保险的配置上，因为越早配置保险，保障期间越长，而且保费支出也会越低。在如今这个风险无处不在的时代，千万不要等到风险来了的时候，再想到买保险。 7. 一次性缴费vs定期缴费，如何选？ 当选好一款重疾险产品后，由于价格并不算贵，于是就有不少消费者考虑，要不要把保费一次性交完？这确实是很多“不差钱”的投保人在购买长期重疾险时的第一反应。但钱耳朵并不建议大家这么做。
首先来讲，如果投保人选择定期缴纳的话，在缴费期间内一旦不幸罹患重疾，则缴费可以停止，投保人可以获得全额保险赔偿。相应付出的总保费也会比一次缴清要少。
另外，尽可能的拉长缴费期限，尽可能长时间的将钱留在自己手中进行其他投资，长期下来，也会是不小的一笔收益。 8. 寿险怎么买？ 寿险，又被称为“死亡保障”，是以被保险人死亡为给付条件的保险。当然，并不是人人都需要配置寿险的，最需要寿险的人，是家庭的“顶梁柱”。因为一旦“顶梁柱”倒下，会给整个家庭的经济状况带来灭顶之灾。一般情况下，大家需要在配置好意外险和重疾险后，再结合自身的情况来配置适当的寿险。
具体来讲，寿险保额有两个计算标准。 （1）有房贷的话 如果家庭的“顶梁柱”在承担着主要房贷的话，寿险保额就必须完全覆盖还没还清的房贷余额。
那就需要算一下每个月的基本开支，最少乘以100倍。比如家庭每月开支4000元，那么寿险保额最少要有40万元。
大家需要注意一点，现在很多一线城市的家庭都承担着200万甚至300万以上的房贷压力，而大部分的寿险最高只有100万保额，少数能达到200万，那此时可以给自己买多个寿险，不同保险公司的寿险保额可以累积赔付，并不冲突。 9. 定期评估保额能否提供充足保障 假设投保人在20年前购买了10万保额的重疾险，多年过去了，随着通货膨胀以及个人收入的增加，当前的保障额度极可能不能覆盖全部风险。所以，需要根据个人和家庭的生活和财务状况的变化，定期调整保险险种和保额，使其真正能满足风险转移的需求。 10. 勿抱偏见、勿侥幸、勿贪小便宜！ 正确认识保险能为我们带来的实际帮助！ 不要主观忽视风险！ 选择保险时勿把保费作为第一标准！ 保费便宜的保险普遍会有较多限制的条款，所以贵也一定有贵的道理。投保人一定记住要在投保时，如实履行健康告知义务，看清楚承包范围和保单的条款内容。不要等到真要用时，才发现“贪小便宜吃大亏”这个亘古不变的道理。
一口气讲了这么多，可把我耳朵君厉害坏了~ ↑↑↑ 扫上方二维码，10分钟定制你的保障规划 |
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