我有一位朋友，几年前打电话说，做生意年底周转不开，想借点钱，金额多少看我手头方便。 这是我前一家公司的同事，当时挺谈得来，跳槽后去了外地，联系不多。忽然打电话给我，就多少有点犹豫。 后来还是借了五千块，反正钱也不多，就算还不了，就当是困难时期帮朋友一把。 没想到他很郑重地寄了一纸借据，特别的是，他还注明了利息。 尽管如此，对于他能不能还，我还是将信将疑。 果然，半年之后，他打电话说生意没起色，估计到年底钱还不了，能不能再宽限一年？ 此后三年，他一直没还钱，但每隔几个月，就会联系我，讲明现在的情况，并表示一定会还钱。 三年后，他还清了所有本息，差不多八千块。 在这笔借贷关系中，一开始，我很在乎钱，但到了后来，我的关注焦点转移了。我更加在乎是，这位朋友是否值得信任？ 随着年龄的增长，有些东西是越来越多，不断贬值，比如存在银行里的钱。 而有些东西是越来越少，不断升值，比如值得信任的朋友关系。 人的精力是有限的，一个人值得信任的朋友，总量必然是有限的。 换句话说，在一个人的朋友关系网中，你永远在与别人竞争“最值得信任的朋友”这一光荣称号。 竞争的意思是：你不光要做到好，而且要做到比别人更好。 借钱还钱，那是本份，再加上利息，那才叫信用。 所以，朋友之间借钱产生的利息，叫花钱买信用。 不给利息，那刚好相反，叫拿信用换现钱。 很明显，用钱换朋友关系是积累你的竞争力，用朋友关系换钱是在消费你宝贵的竞争力。 我发现很多人，不光不爱谈利息，就连向朋友借钱也羞于启齿。 也许他们觉得借钱等于承认自己的弱小，影响在朋友中的形象。 实际上，他们忽略了“社交竞争力”的一个重要特点：越使用，越有效。 朋友之间借钱并不仅仅是借钱，而是建立信用关系，把一般的朋友关系升级为有信用价值的朋友关系。 用本杰明·富兰克林的话说就是：“如果你想交一个朋友，那就请他帮你一个忙。” 当你开口向某个人借钱，你隐含的意思就是让别人在你身上下赌注。你争取到越多的人下赌注，你的支持者就越多。 支持是需要回报的，利息就是其中一种。 这就好像信用卡的信用额度，你过去借的钱越多，付的利息越多，你未来能借到的钱也越多。 不光是信用额度提高，借钱的成本也随之降低。前段时间宝能收购万科的事件中，王石拒绝宝能入主的一个重要理由就是，宝能的信用记录没有华润和万科好，会提升企业的借贷成本。 有句笑话，借钱给靠谱的朋友叫天使投资，借钱给不靠谱的朋友叫风险投资。 天使投资名义上是投给公司，实际上都是投给创始人，名义上是看好某一个项目，实际上是对创始人的信任。 一个人的社交竞争力形成总是遵循着这样的规则：“请求支持”——“给予超额回报”——“得到更多的支持”。 借钱这件事，靠的不是别人的恩赐，而是别人对你的认可。 而利息，就是你对他支持的回报，是你持续赢得更多支持的第一步。 正如前面分析的，你可以从“向朋友借钱”这件事得到超额回报，所以利息也一定要超过银行理财产品的收益率，而且要尽可能高一些。 基本原则是“基准贷款利率 风险利率 信任利率”。 最新的一年期基准贷款利率是4.35%，一般信用贷款要上浮10——30%，差不多是年利率5-7%。 在这个基础上再加5个百分点以内的信任利率，即5%-12%。 为什么一定要加信任利率，因为银行是做生意的，可以承受一定的坏帐。而朋友是非盈利的，不应该承受坏帐风险。 另一种算法，5%差不多是比较高的银行理财收益率，12%是相对靠谱的P2P投资收益的上限——这相当于把朋友本应得投资回报还给他。 至于是5%，是12%，还是中间的某个值，那就取决于朋友关系，以及你对社交竞争力的投入意愿。 从这个角度看，当你手头紧，要借的钱又不多时，不如以较高的利息跟朋友借，积累你在朋友中的信用。 这样，当你需要一笔比较大的钱时，你才能更容易找到，而代价也不会太高。 |
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