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一些朋友都觉得，交了一辈子养老保险，到退休了才领不到一千元，还不如自己每月存500元，存个30年，有这存款理财收益，自己的养老就有保障了，交养老保险有啥用？ 持这种观点的人还不算少，火妹今天就和大家一起，认真算算养老保险和存钱的账，算清了这两笔账，你还会坚持这种观点吗?
几个前提条件 因为只有在相同条件下做比较，结果才能让人信服，所以算这笔账之前，要确定好几个条件： 1、计算时间段：我们不知道以后的通胀会到什么程度，也没法预测。这两个计划如果从现在实施，往后算15年或30年的数据没有很大的说服力。那我们就往前算，参照东部某省1993年至2016年历年社会平均工资进行计算，这都是真实的历史数据。 2、资金收益率：养老保险划入个人账户部分和存款应按照银行同期利率计息。但对于个人存款，购买理财产品，利率会高一些，固个人存款暂按年利率6%计算。因不同时期利率不同，这里没有各年度具体的利率数据，个人账户暂且按年利率3%计算。从第二年计息，且计算复利（就是利滚利）。 3、个人存款储存额：按照现在的工资收入，每月存500元没有问题，不会对生活造成什么影响，以后每月存500元也没有问题，但是上世纪90年代，如果每月拿出500元，是没法办到的，因此，我们每月存款数额按收入的20%计算，相当于缴纳社会保险的钱。 4、养老保险缴费基数：按最低缴费基数，即社会平均工资的60%计算。 先算算养老保险的帐 详见下表：1993年至2016年，个人总计缴费54984.67元。
再来算算个人存款的帐 详见下表：1993年至2016年，个人总计存款125981.49元
计算每月领取的养老金数额 好了，有了上面这两个表格的数据，假设2017年1月1日你刚好满60周岁，办理退休手续后，就可以领养老金了。那么你每月领多少养老金呢？ 养老金的计算公式为： 1、月养老金 = 基础养老金+个人账户养老金 2、基础养老金 = 上年度社会平均工资*（（个人平均缴费指数+1）/2）*1%*缴费年限 3、个人账户养老金 = 个人账户储存额/139。（139为计发月数） 套入以上公式可以计算得到： 月领养老金 = 4850*（（0.6+1）/2）*1%*24+54984.67/139 = 1121.87元 对未来养老的保障能力 退休后，除每月能够领到养老金外，每年还有1700元的取暖费（由于数据源省份有此补贴，南方地区的小伙伴可自行扣除），每年到手的钱为（月领养老金*12+1700元）。 养老金每年会调整，从2005年到2017年已经实现了“十三连涨”，当然以后还会继续调整，涨幅可能会有所降低，综合考虑经济发展和通涨因素，每年的涨幅应该可以维持在5%以上，这里都按5%计算，那么第一年月养老金为1121.87元，第二年为1121.87*（1+0.05）=1177.96元，以此类推，到第十年为1740.39元。 而个人存款养老要维持相同的生活水准，那就要每年要从个人积累的存款和利息中提取出相同的数额。
从表中可以看出，到退休后第十年，个人存款余额已经为负数，这就出现了本山大叔所说的最最痛苦的事，“人还没死，钱花完了”。这时你才70岁，70岁以后的养老立刻失去了保障。而参加养老保险的情况下，养老金可以支付终生，参保人死亡后还可以享受10个月的社会平均工资的抚恤金和丧葬费，如此计算下来，显然参加养老保险的保障能力更强。 |
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