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本文首发于我的微信公众号： 若想弄懂个人理财，就必须要先搞清楚这10条原理。这是理财思维的思维，逻辑的底层逻辑。 互联网，广播，电视，报纸，杂志甚至是有点过时的书籍，到处都充斥着各种各样的专家以及顶着专家名头的家伙们，他们狂轰滥炸一般的抛出了各种各样的个人理财建议。 当然，其中很多建议可能会帮助一部分人成为有钱人，但是不一定会帮到你，也许提供建议的人本身才是受益人。 更糟糕的情况是，别人成为有钱人是以你的财务状况变得更加糟糕为代价的。 虽然专业的理财师能帮你制定一个终生理财规划，但是还是要靠你自己去管理它。 因此如果你想实现既定的理财目标，那么必须了解个人理财管理的基础知识这也是你保护自己的唯一途径。掌握个人理财知识能够： 2、让你明白为自己做好未来规划的重要性。 3、让你理性投资，并充分抓住经济变动的契机并从中获益。 4、让你能够判断出合适的保险顾问和理财顾问。 要像挑选一名足够胜任且令人信赖的医生那样去选择理财和保险规划顾问---能够满足你的需求，职业生涯清白，而且事实证明确实能给客户提供帮助。 如果你信赖你的医生--或者保险理财规划顾问--那么你必须相信她会将你的利益放在第一位。时刻保持警惕，在制定理财和保险决策时要特别注意那些别有用心的“建议”。 原理2 人们总是很容易忘记考虑退休，忘记考虑如何为孩子的教育买单，忘记考虑缩开支来增加储蓄。考虑如何花钱总是比考虑如何存钱容易。 如果你和大部分人一样，那么只能不加思考的花钱，但是储蓄必然是思考后才能发生的行为。这就是问题的关键所在。 储蓄不是自发事件：必须计划。遗憾的是，计划也不是自发的。 一个简单适度的理财规划就是起点。当储蓄的纪律变成习惯，或者至少是成为自己认可的行为时，再来修改并拓展你的财务规划。 制定理财规划的时间被推迟的越晚，实现财务目标的难度就会越大当目标看起来难以超越时，你甚至根本不想尝试去实现它。 最终变得平庸也就不足为怪了。 原理3 简单说就是你能靠自己拥有的钱赚取利息，今天的钱必然比以后的钱--比如一年以后的年--更有价值。 比如：今天你赚了1000元，将这笔钱投资于一个收益率为5%的项目中，一年后的今天，这1000元将会变成1050元，然而，一年后的今天你赚取的另一个1000元，其价值只是1000元，比你今天赚到的1000元少50元。 虽然对大多数人来说，这种算法并不陌生，但是很少有人认识到它的重要性。时间价值的重要性是双重的。 首先，它让我们明白投资是如何随着时间的流逝慢慢增长的。其次我们可以使用这一概念比较不同时间段的货币价值。如果不明白这个重要概念，你根本无法做好个人理财。 为了创造财富，我们将储蓄用于投资，让它的价值随着时间的流逝慢慢增长。这种增值正是货币时间价值的一个例子。 实际上，个人理财的很多问题都与货币的时间价值有关。在财务生命周期的早期，你可能要借钱买房。 在取得房屋抵押贷款时，你事实上是在提前消费，随后再慢慢偿还债务。在为退休储蓄时，你是在提前储蓄，为以后的消费做打算。 不管你是提前消费，延后支付，还是提前储蓄，延后消费，这些例子都能说明货币是具有时间价值的。 如果认识不到时间价值的存在，就无法理解复利的意义，正是它让投资的价值随着时间的流逝慢慢增长。 如果你现在20岁，计划到67岁退休，假如投资项目可以给你带来12%的收益率。 如果从今天开始每个月储蓄33元就能在67岁生日时实现100万的目标。 如果你在40岁时储蓄，每个月要366元才能实现100万的目标。 如果等到50岁才行动，每个月要1319元才可以实现。 这一切都是因为货币具有时间价值。 原理4 做任何投资决策前都要首先了解税收对投资收益的影响。因此在选择时投资项目时，你要关注的税后收益率。 每项投资的税收标准都有所不同，所以你会发现一个有效的个人理财规划需要你对税法有一定的了解，清楚税法是如何影响投资决策的。 原理5 这就意味着你的一部分钱必须可以随时拿到，或者很快兑现。 如果不能立即拿到流动资金，一旦发生意外，比如失业，意外受伤，疾病，你就得将一个期限较长的投资套现。 比如因为急需用钱，你可能要被迫在房价低迷的时候卖掉租赁资产。 要是没有租赁资产可以出售怎么办？在这种情况下，你就必须尽快借到钱，通过这种方式借到的钱，可能会给你带来高昂的利息成本。 同时，它还会带来意料之外的偿还贷款的负担，而你并没有为此事先做好财务安排。 总之，还清计划外的借款是很困难的，因此，我们应持有足够多的流动资金，数量一般相当于3-6个月的生活支出。 原理6 如果你努力工作的目的是赚钱，那么肯定不愿意将辛苦赚到的钱白白浪费掉。遗憾的是，人们常常做不到理性消费。 事实上，研究人员估计5%的人是购物狂，也就是说他们无法控制自己的购物冲动。 当谈到理性消费的问题时，涉及到方方面面，小到购买一杯咖啡大到买房，买车以及将你花掉的每一元都物尽其用！ 理性消费的第一步是区分欲望与需求，弄清楚每一种购买的产品是否符合自己的生活需要。 第二步是做好功课，确保你买到的商品质量与预期相符合。 第三步是实际购买的时候尽量争取到最低廉的价格。 最后一步是在使用商品的过程中注意保养。 原理7：保险 看看那些经历过汶川大地震的人们，却没有购买保险所造成的惨重的经济损失就知道了，保险是一种每个人都要购买的非常规商品。 事实上，大多数人并不是买保险而是“被卖”保险。一般都是保险顾问在推销保险产品的过程中逐渐诱使顾客最终做出购买产品的决定。 这样的购买过程就引出一个问题：由于各种保险产品存在着诸多细微的差别，这使顾客很难直观地比较各种保单。 此外，许多人有保险却从来不看保单。为了避免悲剧后果，你需要找到专业的保险代理人买对适合自己的险种，还要了解保单上到底写了些什么。 保险的重点应该放在巨灾上面，飓风，洪水，地震和火灾，人寿保险重点应放在意外伤害和重大疾病方面。 这些都是你承担不起的灾难，但是保险可以保护你抵御这些灾难带来的破坏性影响，补偿你因此造成的经济损失。 原理8 投资回报或者利息的决定因素是什么呢？投资者要求获得的最低报酬率必须大于预期的通货膨胀水平。 如果预期通货膨胀率是6%，而投资的预期收益只有2%，意味收益根本不足以补偿因为通货膨胀而损失的货币购买力。也意味着投资者事实上在亏钱，亏本的投资没有什么意义。 如何选择投资项目？所有的投资项目都有一定的风险，区别在于风险高低不同。 你也许预期或确信能从投资中获得多少收益，但是因为存在风险，所以你不能确定实际投资收益到底会是多少。 然而利用保险理财却能做到这一点，这就是保险理财的最大优势，后文会展开说明。 如果你将孩子几个月后的学费放在股市，无疑是愚蠢的。 如果你20岁，想为退休储蓄，那么股市就是个理想的投资场所。 虽然随着时间的推移，股票市场肯定会起起伏伏，但从长远来看，将钱投资于股市所获得的收益将远远高于投资于其他低风险投资项目--例如货币市场和债券--所获得的收益。 原理9 近些年来学者们大量的研究成果证明了人们的行为偏差会导致严重错误的理财决策。 事实上，你的心理可能会阻碍你做出合理的理财决策。 我们用“心理账户”这个概念来说明。心理账户指的是人们倾向于把钱划分为不同的心理账户，每个账户的设立目的不同。这会对你的个人理财决定造成影响。 原理10 事实上，对于某些令人厌烦的任务，人们总是不自觉的抵制--这也是所有人都存在的行为偏差之一。 因为爱拖延是人类的天性。我们应该积极敦促自己努力向目标迈进，并认真管理自己的财务状况。这意味着一旦你迈出了第一步，接下来的事情就会变得相对容易。 储蓄比消费更容易吗？不，事实恰恰相反。对绝大多数人来说，储蓄指把消费后剩下的钱存起来。 这意味着先按照自己的喜好消费，然后再把余下的钱储蓄起来，于是储蓄=收入-消费支出。 如果你先把要储蓄的钱预留出来，那么消费支出就会变成“余额”也就是先储蓄，余下的钱才可以用来消费。这就是将你制定的个人理财规划投入实施的第一步。 每个月储蓄50元，假如利率水平为10% 。 理解复利的意义，运用金钱工具，与时间做朋友，等待收获复利的结果！ 更多精彩内容，欢迎 关注 公众号查看，本公众号将持续为大家带来适合咱老百姓的优质理财，保险，投资，金融，经济学知识，将持续更新。 微信扫一扫 |
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