我国企业征信发展现状及趋势解析

xujin3 2017-10-16

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我国企业征信发展现状及趋势解析

一、我国企业征信发展历程

我国企业征信发展经历了探索、起步及发展阶段，形成了目前以央行征信中心为主，民营机构为辅的市场格局。

（1）探索阶段。80年代后期，人民银行成立了第一家信用评级公司—上海远东资信评级有限公司；为满足涉外商贸往来中的企业征信信息需求，对外经济贸易部计算中心和国际企业征信机构邓白氏合作，相互提供中国和外国企业的信用报告；1993年，新华信国际信息咨询有限公司成立专门从事企业征信；此后，一批专业信用调查中介机构相继成立，国内征信行业雏形初现。

（2）起步阶段。1996年，人民银行在全国推行企业贷款证制度；1997年，上海开展企业信贷资信评级；1999年上海资信有限公司成立，经人民银行批准在上海市进行个人征信试点，从事个人征信与企业征信服务；1999年底，银行信贷登记咨询系统上线运行；2002年，银行信贷登记咨询系统建成地、省、总行三级数据库，实现全国联网查询。

（3）发展阶段。2003年，国务院赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”，批准设立征信管理局，上海、北京、广东等启动区域社会征信业试点，地方性征信机构迅速发展，部分信用评级机构开始开拓银行间债券市场信用评级等，国际知名信用评级机构先后进入中国市场；2004年，人民银行建成全国集中统一的个人信用信息基础数据库；2005年银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库；2008年，国务院将人民银行征信管理职责调整为“管理征信业”并牵头社会信用体系建设；2013年3月，《征信业管理条例》正式实施，人民银行为征信业监督管理部门。

二、我国企业征信的机构分类及主要产品

我国企业征信服务机构主要有央行征信中心及经央行备案的企业征信机构；

以嘉银征信为例，嘉银征信作为专业、第三方征信机构，已取得中国人民银行企业征信备案，通过其强大数据整合、数据挖掘和技术创新，提供全面、专业的企业征信服务。

在我国，人民银行征信中心处于我国征信体系的主导地位，央行的征信系统作为基础数据库是我国征信体系的核心环节。央行征信系统架构是以商业银行数据为基础，配合税务、医社保等机构数据建立的个人、企业信用信息基础数据库，系统面向全国采集个人和企业在金融机构的信贷等信用信息，并向金融机构提供个人及企业的信用信息联网查询服务。目前，央行征信数据库有大约8.9亿个人和2000多万家企业的征信数据。

企业信用报告是我国企业征信最重要的产品。央行征信中心出具企业信用报告在我国企业征信市场应用最为广泛。

三、我国企业征信产品的应用领域

现阶段，我国企业征信产品的主要用途包括：

n 金融机构的信贷审批和贷后管理；

n 企业考察合作伙伴信用状况，制定商业赊销决策；

n 政府职能部门在政府采购、市场准入、招标投标、行政审批、资质审核等行政管理事项中考核参与企业的资信状况等。

下面以京东供应链金融为例，说明企业征信在金融机构信贷审批中的应用。

2012年11月，京东集团正式发布供应链金融服务平台。京东通过与合作银行签署战略合作协议，后者为其上下游企业提供贷款融资。供应商提出融资申请后，京东供应链金融平台将结合商城供应商的评价系统、结算系统、票据处理系统、网上银行及银企互联等电子渠道的数据分析供应商的信用情况，核准后递交银行，再由银行给予放款。通过供应链多环节中对企业信用数据获取、分析、反馈，进行企业信用动态评估，提升企业融资效率。

四、我国企业征信市场的发展趋势

1、产业互联网化加快企业信用数据的归集

当前，我国产业互联网化进程不断加快，体现在企业价值链层面，表现为业务环节的互联网化，形成企业信息逆向归集过程，即从消费者到企业，从小企业到大企业，从广告传媒、零售到分销、生产、原材料，互联网改造传统的产业链的同时，也使得企业的信息和数据加速累积，其中供应链数据、经营数据、市场数据、物流数据等各个环节的数据均被记录且可追溯，这些数据是企业经营情况的映射，可以真实反映企业的征信情况，这为企业征信、尤其是中小企业征信提供了有效的解决方案。

2、大数据技术被更多应用于企业信用动态评估中

大数据技术能够及时对捕捉的数据进行适时分析，由基础数据库纳入数据评估系统。比如当前一家企业的信用评级良好，下一刻在质监部门或新闻媒体就有可能发布关于这家企业的负面信息，大数据征信数据征信就要能够实时捕捉到这些信息，并通过系统内置的数据计算模型，对数据进行交互处理，对企业的信用状况进行重新评估更新，让公众能够及时了解到企业最新的信用信息，实现企业征信的实时化及智能化。相比之下，传统征信机构的做法往往是征信公司向企业发出资料清单，依据企业提交的信息资料、辅以对企业短时间的财务分析，对企业进行信用评估，并标注有效期一年、两年、三年，且评估往往费时费力，需要投入大量的人工及时间成本。

3、民营征信市场朝向寡头垄断与垂直细分双向趋势发展

征信服务业具有明显的自然垄断属性，从数据来源上看，单一机构的数据来源范围有限，不足以全面评估借款人的信用状况，征信机构若想壮大，提升核心竞争力，必须不断成长壮大。因而，在成熟市场，必然呈现少数几家征信机构处于寡头垄断地位。以美国征信发展为例，60年代末，美国征信公司多达2200多家，而经过整合兼并，如今只剩400多家，其中，益博睿、艾可菲和环联三家巨头却占据了90%的市场份额。