|
金融本身存在很多收益率的计算问题，有些小白对此了解不深，而深陷一些不良从业人员的销售话术中，他们说的话并没毛病，但你听后，理解的意思却会完全不同。其背后的目的，往往是完成业绩或产品背后高额佣金。用“正确”的话术带偏你的理解，是最不容易发现的猫腻。  “合同约定保障30年，保障期满返还所交保费120%” 这句话常见吧，他们常拿此当卖点销售，你觉得20%的收益很高吗?但这并不是年化收益率，而是累计收益率。 货币是有时间价值的，一个很简单的例子就是，你买基金，一年获利7%和10年累计获利7%的意义是完全不一样的，当时间拉长时，同样的累计报酬率，时间越长，年化报酬率就会越来越小。年化报酬率和累计报酬率换算公式如下 年化报酬率=(1 +累计收益率)^(1/T)-1;“T”为持有的时间。 按照上面的话术例子计算，假如该保单为趸交保费，则每年所获得的年化报酬率为0.61% 即，(1+20%)^(1/30)-1=0.61% 仅打败银行活期利率很了不起是吗?，通货膨胀率都没能跑赢呐。相比同类消费型保险，保额太低，保费太贵。  “你申请万用金后，钱直接转账到储蓄卡里，借1万每天利息低至xxx元，分期还款，压力也小” 注意，日息、月息、年息是不同的，不要觉得一天利息很少，你算一算年化收益率，就知道有多坑。 举个例子:  图片出自:x股份制银行信用卡业务 以上面的例子举例， 我们直接用excel表中提供的RATE函数计算年化报酬率，公式如下: =RATE(分期期数, -每期应还金额, 申请借款金额)*12 =RATE(3, -31054.55, 90000)*12 =20.97% 年化收益率20.97%，你这一年投资回报能不能超过20.97%我不知道，但银行却从你身上赚了20.97%的年化回报。你若借钱去投资，超不过借贷成本，无疑利用杠杆，放大了自己的亏损。  以后他们在打这种电话，你就拉黑直接挂。 信用卡分期还款也是同样的例子，我就不多举例了 “该货币基金七日年化收益率9%” 先别着急买，先看看每万份收益是多少!货币基金七日年化收益率，是该基金最近7日的平均收益水平测算出的年化收益率。既然是平均，你就需要注意你买入的时点问题，实际上只有货币基金每万份收益才代表你拿到手的真正收益。 不然你就会发现，哪怕有一天货币基金七日年化收益率已超过9%，但每万份收益却不到1元钱。  图片出自:某货币基金 年化收益率4%≠持有期收益率4% 年化收益率和持有期收益率不能等同，持有时间越短，持有期收益率换算成年化收益率也就越高。 假如，你有10万元，投资90天后，收回10.4万，持有期收益率4%，换算成年化收益率为12% 假如，你有10万元，购买某银行类固收理财，投资90天后，收回100986.30,年化收益率4%。 实际上，该银行理财计算公式为 投入本金×预期年化收益率×持有期限/365 即，=100000*4%*90/365=986.30(元) 你可能不懂各种收益率之间的换算关系，但这些话术你可能听过，不要觉得你最后拿到的利息多，好像占了机构天大的便宜，算一算年化回报是多少，你会发现，会帮助你的投资决策。 头条号:7分钟理财原创，版权所有，抄袭必究 我们提供完全独立的第三方咨询建议。 |
|
|
