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续接上回
欣欣回答：因为我需要的资金是至少1年以上的贷款，如果按照这个利率的话，我是承受不了的。
小伙子又笑了笑，说道：我估计前两种建议你不会采纳，那么我现在再告诉你第三个建议……
美女欣欣眼前忽然一亮，用美丽的双眸紧盯帅气的小伙，那种渴望，有种说不出的怜悯。
小伙子继续说道：第三个建议是民间借贷。如果你考虑民间借贷，正好我有一个朋友正在做这个事情，我可以帮你介绍一下。
欣欣听到这里，才恍然大悟，原来这个小伙子饶了这么大圈，最终是想让我通过民间借贷来融资，那么这其中也一定有一些潜规则。第一，是不是需要很严格的抵押物；第二，贷款利率是不是很高；第三，是不是还要给这个小伙子一些好处费。
想着这三个问题，欣欣表现出为难的样子。
小伙子似乎看出了欣欣的为难，接着说道：欣老板，您放心，既然我了解了您这个非常好的项目，也了解您所顾虑的一些问题，那我给您介绍这样的业务也必然会满足您的心里预期，这样吧，我给您一个电话号码，明天您约这个人到您的办公室，我提前把您的一些情况提前跟我这位朋友说一下，相信，你们会有一个很不错的合作。
说罢，小伙子给了欣欣一张名片，又随便聊了一会后，两个人便分开了。
第二天，欣欣约到了这个民间借贷的老板李先生。李先生按照约定时间来到欣欣办公室，寒暄过后，他拿出了一堆文件让欣欣看，里面有很多央行、国务院和一些关于央行发布的报告。
欣欣看到报告里面的一段话，中国民间借贷的融资规模在2014的时候就已经超过了5万亿，占GDP总量的7.7%，是全中国风险投资规模的100倍。欣欣看到这里，她才恍然大悟，原来李先生到这就先给他一堆资料看，是想证明民间借贷是合法合规的。
李先生通过观察欣欣面部表情的变化，感觉到欣欣对民间借贷融资理解有了新的认识后，他便开始介绍自己的公司，可以在网上查到，在全国也有多家分公司。李先生顺手将早已在手机上准备的百度词条和官方网站拿给欣欣看，这个民间借贷平台在过去一年里，作为中介机构，帮助了600多家企业融资到10个亿的资金，并且其中没有一笔坏账，信用很不错。
经过一番了解后，欣欣对这家民间借贷公司的信任度增加，于是，与李先生约定，第二天到他们公司商谈细节。
按照约定时间，欣欣第二天到了李先生的公司，通过具体交谈了解到，这家公司的业务流程是这样的，登记需要融资的企业信息，再把有钱而又想把钱借出去的老板登记信息，然后在一起撮合。他们以年利率7%从老板那融资，再以10%的利率将钱房贷给融资的企业，他们在中间收取3%的管理费。
因为放贷的利率是7%，要比银行理财产品的利润还要高，所有想放贷的人要比借钱的人多的多，并且李先生的公司有一些列的评估和风控流程，只要企业资料准备全了，有一定的保证，一周之内就可以让企业拿到所需要的资金。
于是，李先生通过银行信贷员、到欣欣公司观察以及对欣欣提供的资料判断，欣欣这个项目确实不错。李先生立刻拿起电话，给一位经常放贷的王老板打了个电话，约王老板到李先生的公司来。
不大一会，王老板来到李先生的公司，与欣欣寒暄一下，仔细看了一下欣欣提供的资料，很快就达成了两个人之间的借贷意向并签了初期的借贷协议。最终，李先生与欣欣签署了年利率9%的借贷协议，三方从见面到拿钱不到一周的时间，皆大欢喜。
在这个简短的故事里，蕴含了很多专业的金融知识和一些潜规则，我在来帮大家总结一下，你们会更好地理解其中的奥妙。
第一，银行为什么把一个很好而借贷规模很小的项目推出去呢？因为每个银行的风控管理程序是非常严格和复杂的，每做一笔贷款，无论规模大小，工作量是一样的，那么银行一定会选择信用好，风险小的政府项目或者国有企业。即便是央行有规定要执行普惠金融，为中小企业提供融资，银行也会通过各种理财产品的操作来规避。比如，一家大型国有企业，会有很多分公司，那就可以按照管理层的要求挑选规模小的分公司进行分别贷款，因为分公司有总公司做背书，银行当然愿意给这些分公司贷款，一是可以完成放贷任务，二是可以规避风险减少坏账率。
第二，银行信贷员在这里面的角色是违规的，但这确实是内部的一些潜规则，利用业余时间与朋友聊天，没有什么不可以的。而这个信贷员与民间借贷机构必然有一定的利益输送。
第三，李先生的机构就类似于当前比较火爆的P2P平台，他在中间的作用是提供信息服务并收取一定的服务费，用现在的来说，叫电信增值业务。这里有涉及到一个金融知识，什么标准叫高利贷。《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。 很显然，9%的贷款利率远远低于4倍的银行同期贷款利率。现实生活中，网络上有很多消费贷，甚至民间的小额贷款公司通过以月利率或季度利率来掩盖年利率的花招在市场上高额放贷，也导致了很多人家破人亡。
第四，很多小微企业可能不会遇到李先生这样提供融资信息服务的企业，大部分因为现金流的短缺通过典当行或担保机构以高于15%的利率向个人融资。市场永远遵循一个道理，收益越高，风险越高，我们经常能在新闻上看到一些跑路的私企老板或放高利贷的老板，都是因为贷款利率过高导致资金链断裂，从而跑路。
第五，虽然我们看到很多跑路的新闻，但不就因此否定民间借贷在中国经济市场中所起到的作用。大部分的小微企业借贷，只要生产和销售没有大的问题出现，都会按时还款，而类似李先生这样的企业在市场上也是非常多的，是他们完成了银行不能完成的任务，为中小企业提供了一个很好的融资渠道。只不过我们所看到的，只是民间融资市场中微乎其微的一些案例，导致我们对民间借贷的认识上有一定的偏见。
不知道以这样的方式给大家讲解金融知识是否接受。在这个短暂的故事里还涉及到债券融资、担保融资等比较专业的概念，以后有机会继续讲解。
著名的吴英非法集资案，轰动一时。吴英只不过是通过朋友融资然后放高利贷，最后因资金链断裂导致崩盘。在民间借贷的行为中，合法集资与非法集资的区别微乎其微，在吴英非法集资案中，最高法院给出的司法解释是这样界定的，只要你跟有血缘关系的亲戚或同一企业之间的员工关系借钱，就不是非法集资！如果按照这个司法解释去合法合规的集资的话，操作层面就可以很简单地规避犯罪行为。
第一，个人非法吸收或变相吸收公众存款超过30人以上 第二，单位非法吸收或变相吸收公众存款对象超过150人以上 满足这两条就叫非法吸收公众存款罪或变相吸收公众存款罪。吴英的操作手法就是符合第一条。 而对应非法集资的司法解释罪名就是非法吸收公众存款罪或变相吸收公众存款罪和集资诈骗罪。
那有人问了，吴英案中，通过朋友的朋友的朋友超过30人了，如何变成合法的呢？很简单，把所有借钱的朋友聘为公司的独立董事，只要不超过150人就属于公司内部同事之间的借贷关系。 |
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