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怎样避免“超额”刷卡

2017-11-01  ZXB4095

“90后”陶小姐是一位“月光女郎”,由于经常热衷于各类时尚消费、聚会玩乐,她每月1.5万元的信用额度,经常面临被“刷爆”的窘境。“我在刷卡时总是感觉不到自己在花钱,不知不觉一个月的额度就用完了……”陶小姐不清楚,刷卡超过额度有什么影响?又是否会在信用记录上留下污点呢?

事实上,虽然像陶小姐这样的“月光族”并非主流,但大多数人或多或少也会遇到偶尔额度不够用,或是刷卡“超额”的情况。很多情况下,“超额”往往在持卡人自身还没有意识到的时候,就已经发生了。那么,其影响究竟如何?又怎样尽可能避免呢?

“超额”无额外收费

信用卡“超额”究竟是什么概念?既然有超额的情况发生,那么信用卡额度本身又有什么用呢?

实际上,在过去,信用卡“超额”往往与“超限费”联系在一起。超限费是指持卡人在一个账单周期内,累计使用的信用额度在账单日当天超过该卡实际核准的信用额度时,账户内所有的应付款项不享受免息还款期待遇,持卡人须对超额部分按一定比例缴纳超限费。信用卡刷卡消费的最高额度一般在原额度的110%,对于超出信用额度的10%部分,银行可以收取一定比例的超限费。

然而,根据今年起正式实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,对信用卡相关收费标准进行了一定的调整,取消了信用卡“超限费”,并作出了如下说明:鉴于目前发卡机构已能够通过技术手段实现对超过授信额度交易的自动控制,且通过对超限部分透支收取利息也能达到覆盖成本和风险的目的,因此禁止发卡银行向持卡人收取超限费,以规范发卡机构服务收费。

简而言之,也就是说,由于银行已经可以通过技术手段对超额消费进行控制,完全可以防止持卡人超额消费的情况发生,因此,超限费也没有了存在的必要。

银行给予一定宽限额度

对此,记者详询了多家银行,发现其均已取消了信用卡“超限费”,但银行信用卡中心仍会根据持卡人的用卡情况综合评估,给予持卡人一定宽限额度,即超限额度。

如果持卡人发生了超额刷卡的情况,不仅不会产生额外的费用,不会影响信用记录,也不会因为超限而对原来的免息期产生任何影响,同时,各行也对超限的额度作出了规定,持卡人一旦达到这一额度,就不可继续刷卡。

在不收取超限费,且严格控制超限额度的基础上,不同银行有一定的自由裁量权。如,交行信用卡的超限额度通常在百元以内;平安信用卡会根据持卡人的综合情况给出一个动态的超限额度;广发信用卡设有10%的上浮额度,持卡人可自由选择开通或取消,等等。

总之,银行给予的超限额度通常并不高,一旦超过这一限度,就会随时出现交易失败的情况。因此,一般而言,持卡人并不用担心超额刷卡会产生过于严重的后果。但同时需要提醒的是,为了避免可能的麻烦,持卡人最好还是关心刷卡额度的变化,预防超额刷卡的发生。

刷卡预防意外“超额”

虽然超额刷卡并不会带来影响信用记录、罚款罚息等令持卡人最为担心的问题,但如因此就掉以轻心,则同样可能带来不小的麻烦。如在给亲人买礼物时,面临一笔大额刷卡消费,却收到超额提醒、交易失败……未免是一种的尴尬的情形。

然而,很多情况下,“超额”均是在持卡人自己还没有意识到的情况下发生的,有一些特殊情况会导致持卡人不知不觉中产生超额。交行信用卡中心提醒,持卡人刷卡“超额”往往有以下几点原因。

1、临时额度已到期,而持卡人尚未发觉,此时若欠款总额高于之前卡片永久额度,就会出现卡片超额;

2、持卡人由于用卡不当,或资信情况不佳,导致信用卡被降额,且降低的额度低于欠款总金额,则会产生超额; 

3、增值服务手续费扣费占用卡片额度,如在扣费时持卡人的可用额度低于增值服务所需的费用,则会产生超额;

4、分期手续费占用额度,如办理了信用卡分期,分期手续费会在每个月出账单后占用卡片信用额度,如出账单时卡片剩余可用额度小于分期手续费金额,则会产生超额;

5、其他利息费用占用额度,如上期账单并未全额按时还款,则本期账单中就会有利息部分,该部分利息会占用信用额度,也可能产生超额。

以上5项,均非持卡人“主动”刷卡导致的超额,而是由于种种原因“被动”扣费,导致超额,因此十分容易被忽略。如果不加注意,意外“被超额”的情况就很容易发生。

其中,值得提醒的是信用卡分期相关所造成的额度问题。信用卡分期有两种情况:一是占用信用额度的分期,并随着还款金额释放额度;二是不占用信用额度的分期,在持卡人的授信额度上额外提供的分期额度,这种情况更易让持卡人产生误解。

举例而言,如信用卡当期总欠款5万元,其中1万元为分期还款本金部分(不占用信用额度的分期),则持卡人还款5万元后,扣除1万元分期,则恢复的额度为4万元(而非5万元)。在这种情况下,持卡人切不可以为自己还款了5万元,就会恢复5万元的额度。

三招避免超额刷卡

怎样避免超额刷卡呢?持卡人在培养健康消费习惯的同时,还有一些小技巧值得留意。

首先,持卡人可开通刷卡消费的免费微信、邮件等提醒,关注实时额度,也可至手机银行查询信用额度。部分银行会对短信提醒进行收费,因此,可根据具体情况选择免费渠道。

其次,持卡人如接收到银行的超额提醒短信或电话,不必过分担心,只要还掉部分欠款,就可以释放相应的额度,且按照账单正常还款,就不会产生额外费用或影响信用记录。

再次,如持卡人预计到某段时期将有超过正常额度的大额消费需求,可提前向银行申请临时额度。但需要注意,临时额度有一定的时间限制和还款要求,通常有效期在数月之内,且在还款日,需将临时额度一次性全额还清,否则将影响信用记录(不可只还10%的最低还款额度)。

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