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趣店的IPO无疑是成功的。
10月18日晚，趣店成功登陆纽交所，成为今年迄今为止中国企业在美国的最大一单IPO。
从创办到上市只用了三年半时间，这一次的成功来得迅速而猛烈。在发行价由之前19-22美元区间上调到24美元之后，上市首日再度大涨21%，市值一度突破109亿美元。
不过，对于趣店的争论并未停止，趣店的身后有一长排的业内同行在观望，跟进，等待。但是作为还在创业期的公司，在今天的成绩看来，趣店无论未来走到哪一步都是对整个互联网金融行业的革新。
01 现金贷行业进入快速跑道，未来的消费金额将是数十万亿的大蓝海
无论是传统行业还是创新行业都是为了满足人民日益增长的需求，有需求就有相应的行业应运而生。投资者关注的就是资金进入这个领域带来的收益。
现金贷作为能带来巨大收益的方式，自然受到了投资者的关注。虽然很多人持观望态度，但趣店的成功上市，无疑给现金贷行业打了一支强心针。
现金贷在消费金融大崛起的背景下诞生，一定程度上弥补了金融服务的相对不足。相较于正规金融机构的信用卡和个人贷款，具有门槛低、金额小、期限短、利率高等特点，而且不限制借贷用途，较好地迎合了目标客户群体的需求。
从2014年开始，一些互联网平台尝试推出小额信贷产品“现金贷”，这是现金贷首次出现在公众的视野。
2015年2月，腾讯公司试运行手机“QQ现金贷”，“现金贷”一词开始流行。随后，大量商业机构和社会资本争先进入这个细分领域，小额现金借贷业务快速增长。
趣店的主要业务模式是小额现金贷和消费分期两个产品。趣店在招股书中称，趣店是“中国最大的在线小额现金贷款平台”，2017年上半年净利润近10亿元人民币。
所以，对于整个行业来说，2017年被称为了“现金贷上市年”。而趣店的成功上市以及上市后股价暴涨，被认为是“资本市场接受现金贷模式的重要标志”。
有一点可以肯定的是，趣店的上市，将对整个行业的发展带来影响——现金贷为更多用户所熟知，会有更快的业务成长。未来的消费金额，也将会是数十万亿的大蓝海。
02 风潮再度燃起，全行业规范水平势必提升
就像淘宝带来整个电商行业规范的确立，滴滴带来整个网约车制度的改变，以摩拜、ofo为首的共享单车带来的出行规定的监管，趣店的上市也势必会使得互金行业的风潮再度燃起，全行业的风控能力、规范水平得到提升。
很多人都会担心互联网金融行业的规范问题，而这个问题肯定也不能避而不谈。所以这时候就需要一个驱动力来促使大众的关注与整个行业的改变。
从行业的长远健康发展来看，趣店上市势必会提升行业的风控水平和规范化程度。
眼下上万家平台的争夺厮杀，都是最终的行业大洗牌的前奏。有人想通过资本化、规范化、科技化构筑护城河，成为行业领导者；有人想尽快走上资本市场，跻身头部位置；还有一些想在最后的大洗牌前攫取利润，随时准备退场。
没有悬念的是，行业的洗牌将加速到来。这既是基于外部监管“有形的手”的作用，也是行业内优胜劣汰“无形的手”的必然结果。
比如，利率超过红线的平台可能会面临监管收紧；资金和流量的门槛也会抬升，缺乏资金获取能力和流量获取能力的平台日子将会很艰难。
如果说，趣店上市之前的现金贷市场是粗放型发展，之后要想长期健康的存活就必然要进入精细化管理、创新发展的阶段。行业内兼并重组难以避免，小平台抢抱大腿一定会出现，头部平台必将加快上市步伐。
罗敏说，“未来消费贷款的竞争，主要看风控和效率，风控降低坏账，效率降低成本。”风控和效率，考验的是平台的技术能力、创新能力和运营能力。
而只有具备这些能力的企业才会存活下来，而这也势必会使得整个行业的能力得到提升，优胜劣汰，剩下的那些都将会是行业顶尖的。
03 后监管时代，特色服务或许会成制胜的关键
互联网金融公司的收益和安全问题一直备受投资者的关注，但是随着时代的发展与行业竞争的加剧，各大消费金融平台的利率肯定会相差无几，整个行业风控也会得到优化。在这样的后监管时代，市场博弈的关键也就随之发生了改变，如何创新推出针对消费者的特色服务内容，获取消费者的信任就成为了各家争夺的焦点。
目前，市场上打着人性化、个性化服务旗号的平台不胜枚举，但真正将其落到实处的平台却寥寥无几。而趣店的服务模式可谓恰到好处的解决了这些难题。
未来用户的消费场景肯定是多样的，在行业中率先把握这种多样性才能掌握主动权。趣店的大数据体系可谓给整个行业带来了一种模式上的改变。
趣店同时与国内多家第三方大数据平台合作，能够多维度、全方位识别用户信息。通过大数据技术驱动科技创新，通过技术的创新和非凡的用户体验，帮助亿万优质但无法从传统金融渠道获得消费金融服务的用户，针对不同消费场景获得优质金融体验。
凭借着拥有处理上亿级别行为数据的分析能力，可从多方位解读潜在用户需求。依托纯线上自动化模型，用户操作简单、便捷，在保护用户信息安全的同时，也为用户带来优质服务体验。
在未来，通过创新的金融服务和数据技术，为个人消费者提供普惠金融服务可能会成为一种趋势。
趣店在这方面做了很好的示范，这一改变也势必会改进中国人的消费金融体验。利用科技技术，让人人都可以享用个性化的消费信贷服务，自身也在践行普惠金融的路上愈行愈坚。
总而言之，符合普惠精神、符合客户人性化需求的产品才是优秀的消费金融产品，才是消费金融业务的发展方向。风已经刮起来了，希望趣店和后续的科技金融公司能借好东风，让整个行业都能够更加普惠于“人”的发展。 |
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