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香港保险的分红产品有什么优势?

 hyzh666 2017-11-06


经不住多人问香港保险的相关问题,我日后会陆续选择一些回复。


目前大家买的商业保险,主要是重疾类、医疗类、分红类。国内也很多保险公司,香港也有很多保险公司。


1.重疾险其实就是生了病可以赔一笔比较大的钱去看病和进行生活开销,不管客户手术花了多少钱、住院花了多少钱。只要诊断为重疾,便赔付一个额度。


2.医疗险就是生病了,住院可以报销。根据所选计划限额,花多少报销多少。


3.分红险有很多个说法,可以是养老金,可以是教育金,国内也说年金,万能险中的一部分。


一、香港保险的分红类产品是什么样的一个产品?



单纯从风险和收益来看,保险是介于银行存款、政府债券、企业债券——股票基金、新兴市场基金、直接投资在股票之间的。


完全保守型的中国人是只选择银行存款的。


完全注重收益的人可能就做投机型的股票。


我一个做基金的朋友经常说一句话,如果想要8-15%的收益,可以来投我的基金,但是同时,也要承担得起8-15%的亏损。


而保险类的分红产品,它的收益和风险是介于这些产品之间的。



二、一个家庭的资产该如何配置




标准普尔的资产配置图是这样建议的:


我们刚刚看到的银行存款其实就是归为第一类,10%以内的钱,拿来作为生活费,生意周转。


重疾和医疗的钱等就属于解决家庭突发开支的钱,占20%以内。


股票、基金、房产等高收益,但也高风险的钱,占30%以内。


养老金和子女教育金等分红险、债券、信托等是属于本金安全、收益稳定、持续增长类的。占40%以内。




三、在选择分红产品的时候主要看什么呢?


1.保险公司的资产管理能力


保险公司运作机制其实是收了客户的保费,再拿去投资的。投资之后会每年进行分红。那一个保险公司的资产管理能力其实是最需要考虑的一环。分红机制,也就是如何分红,也是需要考虑的。



2.要执着于计划书上的数据么?


很多保险销售会拿计划书上的数字跟别的公司产品PK,很多客户也喜欢不同公司的agent帮忙PK不同公司的产品。


其实整个保险市场的发展是,没有一家公司的产品一直好。今天保X公司出了一家产品好,明天友X公司会调整自己的产品,来跟保公司竞争。这是市场的良性竞争,长期获利的是客户。


那我们要根据计划书上的数字去决定买那个公司的产品吗?


首先,市场上不管是重疾类还是分红类产品,都有非保证部分,非保证部分能不能达到,考验的就是这个公司的资产管理能力。资产管理能力如何来看呢?就只能看这个公司历史投资的收益了。



例如,在2008年金融危机爆发时,资产管理能力强的保险公司,需要改变投资组合。减少投资在风险较高的资产,如股票,并把投资转移到风险较低的资产类别,如债券。后来经济复苏,再购入股票,为保单持有人把握较高的回报潜力。


下图可以看到,保X的瀚亚投资公司在2008年金融危机、2011年欧债危机等年份,做的投资组合的变动,所达到的效果。如果2008年、2011年的股票投资组合,还是很高的话,分红产品的收益是会有很大影响的。



但是从上图我们可以看到,2003年到2006年之后,产品的收益,都低于计划书。为什么?因为这几年香港的经济受非典的影响非常大。


这说明了:1.计划书上的非保证部分只是一个演示。长期投资来看会有高有低。不用执着一个年份是高于计划书还是低于计划书。


2.在选择一家保险公司的时候还是要看一看经历过大的经济危机和严重突发事件的时候,它的资产管理能力。


3.有二十到三十年以上的分红保单管理经验,是一个可以参考的标准。


四、各公司的分红险基金投资组合如何分配?


这是截止到2016年12月31日保X公司的分红保单业务基金的投资组合。股票类别是46%,固定收益类别是64%。73%投资在美元基金。69%的基金投资在美国。


这说明什么?保X公司是看好美国经济和美元资产的。美金产品本身也是香港保险的一个优势。


相信中国人对于人民币通胀是有着深深体会的。




疑问1:为什么那么多人选择买香港保险?


1.选择香港的美元保单。理由如上所示。


2.大多数的普通人其实是不会投资的,股票、基金风险太高,不懂,所以宁愿选择一家好的保险公司,买一部分的养老金、教育金,为未来家庭的养老和孩子的读书做打算。保险本来就是长投产品,注重安全保本和制度优势,反而比追求收益更重要。


3.制度和安全优势。(此处更适合意会)


4.有的年轻人的想法是,我强制自己储蓄一部分钱。不会月光。


5.大额保险的投入,一般就是考虑美元资产配置、避债避税、可以指定受益人进行财富传承的的功能。


疑问2:我们为什么要把钱给保险公司投资呢?自己投资不是更好吗?


我一部分做投资的朋友,选择投一部分分红险的原因,是锁定收益。不管是股票、股权还是海外房产投资,都有相当高的风险。我把一部分资产放在这里,锁定收益,让它安全、保本,作为狡兔三窟中的其中一个。


疑问3:香港几家大的保险公司,我到底选谁呢?


有时候保险顾问比保险公司更重要,选个专业的保险顾问、服务好,相处好,可以给自己提供附加资源。可能是更好的选择。






丽(微信:loveisbeautiful618),香港浸会大学硕士,从事香港保险,资产配置,喜欢琢磨喜欢写。因为有困惑所以思考,因为爱生活所以折腾。



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