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投资人选择P2P平台，安全和收益是两大关注焦点。但看不见的安全和虽然看得见但太高又怕、太低又嫌的收益似乎总不能让你明白踏实地投个资。米哥虽然不敢说是P2P行业的老司机，但总归有些从业及个人理财方面的心得经验，和大家分享一下，如何挑选出够安全、收益好的P2P平台。  (网图) 看平台人气 也就是平台的投资人人数、活跃度和忠诚度。人数多固然说明平台人气旺，但这里的数量必须有质量保证，要留意是不是存在虚假数据或者有意吸引羊毛党滥竽充数的现象。真实忠诚的投资人数量才有参考意义。这些人和羊毛党、投机党最大的不同就是不会因为一些风吹草动或来历不明的负面消息就撤资挤兑，与其说忠诚，不如说理性更准确。平发展过程中，难免会遇到类似停服维护的技术问题、行业政策调整的影响问题、活动力度高低问题等，忠诚理性的投资人不会一味盯着一时半刻的收益，而是考虑长远、坚定支持靠谱平台。 最直接的方法，投资人可以加入平台的官方QQ群、微信群，观察活跃度，还可以综合有官方维护的贴吧、论坛的帖子更新和维护情况。 看标的和收益率 平台长短期标的的标期搭配是有学问的。如果一两个月甚至更短期限的短期标过多，那么流动性就会偏大、存在挤兑风险;但长期标过多又会导致满标慢，总不满标就会直接影响平台人气。只有合理搭配，才能在保证人气的同时控制好流动性风险。大部分小平台都以短期标为主，慢慢成长成熟起来，才开始发半年标、年标甚至更长期限的标的。 收益率就更是投资人关心的核心问题了。目前多数平台的收益率在10%左右，当然少数情况下有推广活动也会到15%. 再高就要高度警惕了。P2P是个人对个人的借贷，投资人的投资收益率和借款人的借款利率是挂钩的。如果投资人收益率是20%，那么借款利率要涵盖投资收益、公司运营成本、公司盈利，加起来差不多就是30%的利率，谁会借这个钱呢? 实际上， P2P理财的收益率有所下降是事实也是趋势。主要原因是行业进一步发展成熟和市场化、央行基准利率下调以及平台合规的较大成本。 从过往情况来看，一些跑路的平台，都在标的收益上做过文章。或者用预期年化超过24%的高收益来诱惑投资人，或者频发“秒标”——投资后即刻返还本金和收益的营销奖励方式。 有反面例子，当然也有正面的。收益和安全兼顾的典范莫过于履约险标的。平台和保险公司深度合作，如果借款人到期不能如约还款，就由保险公司向投资人全额赔付本金和收益。比如米族金融的“安心宝”(由安心保险承保的个人借款保证保险产品)、米缸金融的“年年/六月米缸”(由天安财险或安心保险承保的履约险产品)。 看坏账处理能力 有很多运营了好几年的平台，披露出来的逾期率为零——比银行都牛，这样的计算或者披露方式就太不真诚了。风险只能控制、不能消灭，反映到逾期或者坏账上，就只有高低、没有为零的情况。有坏账并不可怕，解决好了坏账问题，平台抵御挤兑风险的能力才会增强，才更能长远发展。 微贷网曾经因为坏账问题被人揪住搞负面，但第三方数据显示，微贷网的坏账比例其实很低，而且在大部分平台都亏损的情况下，微贷网却在盈利。所以只要把坏账控制在较低比例，并积极开发业务量，就可以完全避免坏账风险，投资人更不会因此而挤兑平台。 看信息披露 一个是看披露的维度够不够多，按监管要求，平台需要对公众披露备案信息、组织信息、审核信息等平台相关资质，对投资人披露借款人相关信息。这都是必须披露的项目，少了哪个都不行。另外要看披露的事项和数据真实性，有的平台看起来披露内容很丰富，如前所说，却告诉你他家完全没有逾期，这就没意思了。真诚的平台也有，米族金融的投资人在订单页面能看到对应借款人的签约终审视频，我的钱借给了谁、去干嘛一目了然。 当然，像银行资金存管这种合规必要条件更是首当其冲列入选择条件，且稳妥起见要选已经正式上线的，而不是刚签了存管协议，毕竟也有存管不成功的例子。 |
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