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退休老头、老太太理财知识的与时俱进 xlzhouxl0421@163.com 2017-11-02 【前言】 很多人退休以后最希望的就是：这世道不要变化太大，一切一如既往，从而自己过去积累的知识和技能就足以应付退休生活各方面的需要，不要被迫辛辛苦苦再去学习什么新东西。 可是现代社会发展飞快，虽然退休以后，有了退休金，不用再去谋生、做生意赚钱；不过你依然要买东西，要用钱啊！而现在这个世道，就连用钱的方式也有了很大改变，如果不能与时俱进，补充有关知识，掌握有关技能，就不能享受现代技术发展带来的便利，反而会生活得很辛苦。 比如说，前几天，我在银行里听见一位老大爷向工作人员气吼咻咻地问，为了交水费，他已经跑了五六里地，到底这水费应该怎样才能交得上去？当时我就很同情这位老大爷 ，怎么他家里没人帮他进入现代社会？。对比之下，我现在每月无论缴水费，电费，气费，乃至电话费……中任何一种费，都是坐在沙发上在手机上打开支付宝或微信，点进“生活缴费”按钮，再按两下就行了。心里不免为这位老大爷叹息。 【为什么要 网购？】 越来越多的人在网上卖东西，但我也听一位朋友说，住家附近就有五家超市，什么都能很方便地买到，没有上网采购的必要。 传统超市当然还是要去，但网上商店能够提供的一些好处也是我们过去享受不到的。比如说，你凭走路只能逛这几家超市，可是你上网就能逛全国的商店（暂且不去讨论国际采购的事情），而且毫不费力，轻轻松松。特别是，有些东西你不上网是很难买到的。比如说，电子书、千里之外的家乡食品。一些特殊的小商品，诸如缝纫机油，金属镊子，修剪厚指甲的工具，杀蟑螂药，指南针，永磁石，砍肉骨头的炊事用斧子，，，，你在超市里就很难找到。 更重要的是，年岁大了，有些沉重的东西（如大米，牛奶，），硕大狼糠的东西（如卫生纸），甚至为阳台上花盆换土所需要的那一大袋沉重的营养土，都可以由快递小哥直接送到你家门口，人在家中坐，货从天上来，这种神仙日子在过去只有神话小说里可以看到。 【网购中的互信问题】 我们在传统的商店里买东西的时候，一手交钱一手交货。但是在“网购”的时候，买卖双方互相不见面，用现金付款肯定是不行的了，必须改用银行卡、信用卡……这类手段。 但还有一个头疼的‘信用’问题：我们买东西的人想：如果我付了钱 ，商店不发货怎么办？必须是我收到了货以后，我才能付钱。可是卖方也会想：要是我先发货，买方收到货物以后却不付钱，那我岂不蚀本？必须找一个两全其美的办法。 这办法就是找一个有权威、大家都信得过的‘第三方’，买主先把钱汇给这个第三方；这第三方收到钱以后就通知卖方说“买主已经付款，钱在我这儿呢！你赶快发货，等买方收到货以后，通知我，我就会把他的钱转给你。”这个第三方，就是大家熟知的“支付宝”。 不过，有的商店觉得自己很牛，比如说“京东”，他本身就财大气粗，资产亿万，认为买主完全可以相信自己，在他那里买东西，根本就不需要什么‘第三方’！你可以直接通过银行卡、信用卡、或者‘微信支付’寄钱给他，然后你一定会收到商店寄来的货物（资产亿万的大商家怎么会贪你这一点小钱而丢失自己的信用？）。即便偶尔操作上有些差错，由于全部交易过程在网上都有记录，因此可以补救。所以你在‘京东’买东西，就不需要 支付宝。 【支付宝账号的建立】 为了使用支付宝，你当然首先要在你的电脑上下载一个‘支付宝软件’，或者在你的手机上下载一个“支付宝APP”。 然后，你就要建立你在支付宝里面的账号，也就是选一个用户名和与之对应的密码，进行‘注册’。只有注册成功了，你才能成为支付宝的客户。 你当然必须选择一个独一无二、不会与他人重名的‘用户名’。 过去我们在申请电子邮箱的时候就遇到过这一问题。那个时候的办法是：你自己先选一个自己喜欢的用户名，邮件服务商收到以后就去查一查，看看这个名字有没有已经被别人占用了。如果没有，那就好。如果有人已经用过，那就请你再选择一个，直到不重名为止。 开始时，支付宝也是这种做法。不过，时移世易，斗转星移；现在的做法与以前有些不同。他们的想法如下：既然你已经打算参加网购大军，那你一定已经有了电子邮件信箱或者手机。而你的电子邮件信箱地址或者手机电话号码肯定就是世界上独一无二的，可以直接拿来当做你的‘支付宝的用户名’。这不仅直接保证了你的‘支付宝的用户名’的唯一性，而且以后还可以通过你的电子邮件信箱或者你的手机来和你协商一些事情，乃至远距离验证你的身份（这事以后再说）。 于是现在‘支付宝’就规定：你在申请账号的时候，必须使用你的电子邮件信箱地址 或者你的手机电话号码来作为支付宝账号里的用户名。 选好了用户名以后，当然还要选一个和它配对的‘密码’，以便在登录这个‘支付宝账号’时使用。不过你可要注意了：虽然你在登录你的电子邮件信箱的时候，你已经有一个‘密码’。不过那个密码是为了进入你的电子邮件信箱而使用的；你现在的目的却是进入你的‘支付宝账号’，所以即使你使用了你的电子邮件信箱地址来作为账号里面的用户名，你也应该使用另外一个密码。不要把两者混淆了！ 用户名 和密码都选好以后，你就可以在电脑或者你的手机上打开支付宝上进行注册。注册成功以后就可以在需要时登录你的账号了。 【余额 和余额宝】 支付宝好比你的钱包，你用钱包里面的钱买东西，剩下来的就是“余额”。“余额”可以用来在下次买东西。 余额要是不够了，就需要“充值”。怎样充值呢？下面以在手机上使用支付宝的情况为例（为省篇幅，在电脑上如何操作，你可以举一反三，自己琢磨，就不在此赘述了。） 打开支付宝APP，触摸“我的”-“余额”-“充值”，然后按照屏幕上的指示告诉系统，从什么银行卡充值。 从此以后，如果你不更改，一旦钱包里的余额不够，系统就会自动去这张银行卡里取钱，当然在取钱的过程中根据情况有时还会需要你给出那银行通用的六位数字密码。 你既然可以从银行卡里取钱给支付宝“充值”，当然也可以反过来把支付宝里面的钱取出来送回到银行卡里面去，这就是“提现”。 “提现”就是把支付宝里面的钱（余额）转回到你的银行卡去。不过，支付宝的开发商说，我这里也为你准备了一个类似银行账户的地方，而且可以让你存款生利息，这就是“余额宝”。“余额宝”类似一个活期账户，但是利率息比银行里的定期存款还要高，而且天天到账（目前的情况是，每存一万元，每天有一元零几分的利息进入你的支付宝）。这样难道不高兴？【你当然会明白，这就是 支付宝 在和银行抢生意！】 【向 余额宝 里面存钱】 既然 余额宝 和银行里的活期存款账户一样，而且收益那么高，很多人就想往里面存钱。怎样存呢？办法如下： 先进入 支付宝 的首页，触碰手机屏幕右上角的“余额宝”图标，出现一个新的屏幕，点击右下角的“转入”按钮 ，就又出现一个新屏幕。从中你可以选择作为存款的钱的来源：账户余额 还是 银行卡？ 【从 余额宝 里拿把钱取出来】 和上面类似，不过这时你应该点击“转出”按钮。在新出现的屏幕里，你可以规定把多少钱转回银行卡。 【怎样在超市和小商店用 支付宝 付款？】 除了在网上购物以外，在实体店里当然也可以用 支付宝 付款。（顺便也讲讲微信支付。） 支付宝 付款 有两种方法：（当然都是在手机上操作） （1）你提供 条码和二维码，让商家来扫描 你先用手机显示付款条码和二维码。商店先定好钱数，然后用手持扫描仪来扫描你手机上的码。于是货款就转到超市的账户里去了。 大型超市通常使用这种方式。 操作： （支付宝） 进入支付宝首页--触摸上方的‘付款’按钮--出现条码和二维码，让超市收银员扫描。 （微信） 进入微信--触摸屏幕右上角的“+”按钮，选择“收付款”--出现条码和二维码，让超市收银员扫描。 （2）商家提供 条码和二维码，让你用手机来扫描 第二种办法与上述的相反，卖方提供 条码和二维码，让你用手机来扫描。 当你在摊贩上买个烧饼、烤红薯什么的，对方本小利微，买不起扫描仪，他就只提供二维码图形（通常是左右两个，一个对应于支付宝，另一个对应于微信支付），打印在一张纸上，由你利用手机中的扫描功能扫描印在这张纸上的二维码。（由于在这种支付办法中，收款方秩序只需提供一张纸，所以有时乞讨人员也用这种现代化方式进行乞讨。）然后你就打入应该付给对方的钱数，让对方看一看。核实无误以后，按“确定”按钮就OK了。 操作： （支付宝） 进入支付宝首页--触碰手机屏幕上方的‘扫一扫’按钮--对准商家提供的二维码扫描，然后打入钱数，让对方核实无误以后，按“确定”按钮即可。 （微信） 进入微信--触摸手机屏幕屏幕右上角的“+”按钮，选择“扫一扫”按钮--对准商家提供的二维码扫描，然后打入钱数，让对方核实无误以后，按“确定”按钮即可即可。 【特别提醒】从安全角度考虑，建议谨慎使用第二种方式，因为用手机扫描来历不明的二维码时，如果被扫描的二维码中藏有木马病毒，你就可能受害。前不久已经有报道，有人在网上购物以后，屏幕上出现一个二维码，说是扫描仪后可以得奖，结果这个二维码里面含有木马病毒，不但没能获奖，反而丢失了几千元钱财。 【生活缴费】 我们每个月都会收到一些生活缴费通知，例如： 你可以看到，这些缴费通知单里都有“用户编号”，那就是你家在水、燃气……公司里的ID（代号）。你只要打开支付宝，找到里面的“生活缴费”按钮： 点开进去，就可以看到： 你所需要缴费的钱数都已经显示在上面，你按照上面的提示操作，轻按几下，就可完成缴费过程。 如果你想通过“微信”缴费，只要进入“我的”--“钱包”；就可看见“生活缴费”按钮。操作过程几乎一样。 实际上，你在“京东”，“手机银行”里都可以发现“生活缴费”按钮，用来进行缴费。 【你可以有多个支付宝账号】 支付宝在早期（那时候你可以自由选择你的用户名）就允许一个人拥有多个支付宝账号（记得最多可以拥有八个）。现在规定了只能用电子邮箱地址或手机号码作为用户名，那就看你有几部手机、几个电子邮箱了。比如说，你在163 和新浪上分别有一个信箱，还有两部手机（为什么要两部手机下面再讨论），那你最多可以申请4个支付宝账号。 不免要问，支付宝账号不过是用来买东西，有一个就够了，要那么多个干什么？年岁大了记性本来就不好，岂不是自找麻烦？ 这话说的对。一般人通常就只用一个支付宝账号。不过也有人喜欢有多个账号，而且有自己的理由。 上面已经说过，每个支付宝账号都带有一个“余额宝”，相当于一个活期账户。这个账户虽然是‘活期’的，但是他的利率比银行里的定期存款还要高。【最近（2017年10月）的年化利率是百分之四点几，也就是你若在里面存一万块钱，他每天就为你生出一元钱的利息，而且每天到账。】于是就有人愿意多放一些钱在余额宝里面。可是又怕钱放多了不安全，按照‘鸡蛋不要全放在一个篮子里’的思路，就希望多有几个支付宝账号。 另外，支付宝 一般要和一张或几张银行卡捆绑起来，这样在买东西的时候，如果里面的钱不够了，系统就会自动到你指定的银行卡那里去取钱。如果你有两个支付宝账号，分别与两个不同银行的银行卡联系起来，那你就可以通过支付宝的‘转入’和‘转出’功能十分简便地间接实现不同银行之间的汇款。 上图显示：左边的支付宝账号先从与自己捆绑在一起的工商行的工薪卡中“转入”一笔钱。然后会给你的第二个支付宝账号；第二个支付宝账号再通过“转出”功能把这笔钱送进与之捆绑在一起的交通银行卡里面。 当然，只用一个支付宝账号也可以完成这件事，但是你就要进行‘支付宝账号’之间的切换，而且隔离性不那么好。【见后面关于安全问题的讨论。】 【怎样在不同的支付宝账号之间切换？】 你要知道：无论你有几个支付宝账号，你都可以在电脑上，或者手机上登录其中任何一个。 注意：在使用手机的情况下，一旦登录进某个支付宝账号，如果你不选择‘退出’，那么即使你的手机关机，下次开机以后，只要你连上网，打开支付宝软件，你就依然处于你上次登陆过的那个账号上。 要是你想换一个账号，怎么办呢？那就要先退出，然后再登录进你要去的那个新账号。 怎样退出呢? 在电脑上退出的办法是，点击屏幕上方那一行黑底白字中的‘退出’。 在手机上退出的办法是：打开‘支付宝’首页，触碰 ‘我的’-‘设置’-‘账号管理’-账号切换。 【为什么最好将银行卡与你的手机号绑在一起？】 你去银行开设账户时，银行工作人员会建议你把你的手机号告诉他，以便把你在这个银行里的账号和这个手机号关联（捆绑）起来。 这样做的理由是，你一旦银行有了需要，就可以通过这部手机和你联系来求证你的身份。比如说，你想通过手机银行汇一笔款出去，银行想知道这是不是真的你的意愿，它就先说明有人要以你的名义汇款出去，并向这部手机发送一个6位数字的‘校验码’，你收到以后，如果的确是你的意愿，就把这六位校验码原样发回去。银行就知道这的确是你的意思，不是他人冒充。 【手机银行】 大家都知道网上银行。以前使用‘网银’的人是在家里的电脑上操作，无论转账、理财、买卖外汇、收付款……都比去银行柜台办理省事多了，而且速度快。突出的例子是：有一回我要帮一位朋友给他的在境外大学里读书的子女汇一笔外币作为生活费，去银行办理不仅手续麻烦，而且竟要花费两周时间；银行工作人员劝我自己在在网银上办理，不仅省事，而且当时到账。 但是，在电脑上通过网银操作有时也觉得麻烦。主要是因为一台电脑是任何人都可以使用，银行不知道是谁在电脑上操作，于是为了验明身份就搞了一些“证书”呀，登录安全组件呀什么的，而且过程经常更换，叫人不胜其烦。 后来银行推出了手机银行软件，过程就简便多了。主要是因为手机是个人专用的东西，谁使用这台手机，谁就是手机的主人。这样，验明身份的问题就大大简化了。 手机银行软件本来是可以自己上网下载安装的。但是为了提高安全性，最近银行似乎又有了一些新规定，例如，你必须先有网银，而且需要本人亲自去银行办理。所以我建议这件事还是自己到银行跑一趟，请银行的工作人员帮你搞定。 一旦你在你的手机上安装了手机银行软件，坐在家里沙发上、睡在床上的时候，都可以随时打开手机看看你在银行里的存款的情况，转账、理财、定活互转，随心所欲，岂不快哉！ 【为什么用两部手机？】 手机在我们生活中的作用越来越多，越来越重要。 手机是你的第二身份证，而且是可以远距离验证的身份证。你原始的身份证必须让对方肉眼看见才能起证明你的身份的作用。可以现在常常需要让银行、商家在远距离、见不着你的面的情况下验明你的身份，怎么办呢？ 这就是上面说过的“校验码”的使用。对方向你的手机发送一个‘校验码’（通常是6位数字），你看了以后，原样发回给它。对方看了以后，想到手机通常是应该随时随地和主人在一起的。于是就相信和他说话的人就是手机的主人。 因此，你的手机千万不能落在其他人的手里！否则别人就会冒充你的身份把你钱偷走！ 可是年纪老了，忘性大！常常丢三落四，所以为了保险起见，你最好用一部你刚刚淘汰的手机（手机不是要经常更新换代么？）专门处理财务上的事情，你所有的手机银行软件都要放在上面，银行里的银行卡也都和这部手机绑定。而这部手机永远放在家里，不带出去。即使有时候不得不带出去（例如待到银行里请工作人员帮你安装手机软件的时候），就千万小心。 【理财】 银行在网上经常告诫大家的有两句话：“你不理财、财不理你”，但是又说“理财有风险，投资需谨慎”。 退休以后，我们最需要的是平和的心境，所以有风险的事情不要涉足。否则一旦遇到挫折，经济上的损失不说，心理上、心灵上受到打击，影响健康就太不合算了。 但是，通货一直在那里膨胀，我们总希望存款的利率能够跟得上。一般说来，银行存款利率总是赶不上通货膨胀的速度的。于是我们期望有回报率比银行里定期存款更高一些、同时又有足够安全性的投资项目。 购买国债 是一个选项。但是国债的期限一般比较长。到了人生的暮年，三年、五年、十年的期限似乎太长了。 银行里的理财产品也是一个选项，期限可以短到一个月，甚至几天，短期项目有一个好处，那就是在你的平淡生活中不断地给你一点乐趣，经常让你觉得占了一点小便宜：“哈哈，这笔存款又生了一个小儿子；虽然只有几十块，几百块；也算是有一笔外快来了！” 选择那种你有安全感的“保本”的项目，年化利率也可以在4%以上。 不过这些理财项目通常在五万元起步。所以你要逐步积累。 在还没有积累到五万元以前，每月的结余往哪里放呢？一个合适的地方就是“余额宝”，因为上面已经说过了，余额宝虽然是活期存款，但是年化利率也在4%以上。等到余额宝里面的钱积攒到五万了，你就把它们转出来去投资理财。 虽然像这样的小打小闹，赚不到什么大钱。但是总比完全没有进账好，是不是？在安全保本的前提下，做一些这类操作，也有利于防止老年痴呆症的发生。 【资金安全问题】 老年朋友不愿使用新的支付手段的一个主要原因就是担心资金不安全，尤其是考虑到自己年老，记忆力不好，反应迟钝，更加深了这方面的忧虑。 然而因此就放弃现代新技术带来的便利有很可惜。因此需要寻找一个平衡。 下面介绍一种做法供参考： 1.假设你的主要经济来源（例如工资）体现在某银行（例如工商行）的一张银行卡上。 2.那么您就在另一家银行（例如交通银行）建立一个账号，申请一张主卡，一张副卡。 3.用你淘汰下来的一部手机专门来做财务处理之用。把这两家银行的‘手机银行软件’都安装在这部财务手机上；银行里的所有储蓄卡也都和这部财务手机捆绑起来。然后这部财务手机就永远放在家里，不带出去。 4.每月（或每隔一定间隔）从工资卡转一笔这个月的生活费到第二家银行（例如交通银行）的主卡上。 5.第二家银行（例如交通银行）的副卡上只保留少量的钱（例如几百元到一千元）。副卡上的钱快要用光的时候，就从主卡上把几百元到一千元的一笔钱转到到附卡上。因为是同一银行同一个人的账户内转账，所以手续非常简便，在手机上操作几乎不花时间。 6.使用的 支付宝 和 微信 则放在你的第一部随身携带的手机上。网上购物，超市采购，都用这部手机。 这部手机上的 支付宝，微信支付 都只和 第二家银行的那张副卡关联起来， 支付宝里面的‘余额宝’也只和 第二家银行的那张副卡关联起来。 支付宝里面的‘余额宝’本身也不要存太多的钱。 也就是说，买东西的时候钱从里面只有几百元到一千元的这张副卡（或 余额宝）里支付。 这样一来，存放有你的主要钱财的银行卡就被隔绝了起来，与外面频繁打交道的只是那张只有少量存款的第二银行的副卡（或者 余额宝）。即使手机丢失，损失也不过一笔小钱。 使用两部手机当然也有代价，因为为了维持第二部手机正常运行，每月需要花掉一定的通信费用。不过这部钱很少，就算是买保险、买一个心里平安吧！
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