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最近P2P网贷平台基本天天暴雷，而且上银行存管、国资背景的都不少，作为一个网贷行业待过五年的从业人员，在这里想和大家分享一点心得。 本人最早是做银行理财的，2013年的时候接触到P2P，发现这里面很有玩头，当时国外发达国家的理财市场已经非常成熟，人们理财的方式较多，在中国就很少，资金不多只能存银行，懂一点股票的可能会炒股。但是中国人对普惠理财的需求是非常旺盛的，随着经济的发展和对理财的认知，现在人都不想把钱放银行，所以P2P的出现弥补了中国大众理财的特性与需求，小额大额投资都可以投，收益不错也比较自由。 2013年的时候，余额宝火起来了，也带动了互联网金融飞速发展。国内起来一堆p2p平台，不过因为监管的缺乏，平台参差不齐，杂乱不堪，阿猫阿狗都可以去做。记得当时听一个朋友讲，他之前的老板做p2p，买的一套系统花了70万，租了一个小办公室，几个人就开始了，不到半年带着两三百万跑路了，然后再去做一个新的平台继续骗钱。 跑路的平台多，有的是经营不善然后跑的，有的从一开始就是虚构的资料项目故意骗钱的，其实发展到现在，APP页面、渠道推广基本都已雷同的情况下，在大多数大数据风控，人工智能投顾，区块链还只是一个概念的时候，资产端往往是决定网贷的真正本质。现在很多投资人只看到了网页如何漂亮，活动如何诱人，却从不关心自己的钱真正去往哪里，大多数雷都是这么踩上去的。 2015年的时候一件事很大程度影响了网贷的发展，就是e租宝，这个平台95%的项目都是虚构的，融到投资的人的钱以后一是导出做广告，央视上节目，请专家站台，然后的钱就高管分了，e租宝的高管全是一堆美女，都是老板丁宁从一个叫ENZO聚会圈的地方找的，完全不懂金融，在年底立案的时候，e租宝已经成交量750亿了，要是没有被查，不知道还会有多少人会上当。 说一下我自己，我主要负责资产端的，大家都知道业务分2b的和2c的，2b就是对企业，2c就是对客户用户，之前卖保险的时候就发现了，2c又累回报又少，跟无数个客户装孙子还得求着有业绩，2b的话只要谈成几单大的一年就很轻松了，最早在P2P，票据、保理、融资租赁随便做做就够用的了，2015年股市疯涨，股市配资贷跟着一路上天，那时候来钱可是真快啊。后来股市一路跌到熔断，我就转做房贷，首付贷，不过这个事情没能做多久，就因为链家被搞得一刀切了。 另外提一句，那时候校园贷也很火，这里面水更深，裸条什么的一般人可能就当个新闻看看就过了，虽然我没有做，但是在业内群里也没少看到一些你懂的，这些事情最早是16年3月的时候有女生自杀，然后6月的时候媒体报过一轮，不过效果都不大，地下该怎么进行还是怎么进行，而且那时候下游的商业模式反倒是越来越成熟了，12月的时候所谓暴露的10G，其实都是捡剩下故意丢出来的。校园贷一直到今年9月份才是立法取缔的，这里面很多故事挺惨的，我就不讲了。 这也不让做，那也不让做，那现在还能做啥?当前资产端最主流的，第一是现金贷，而是很火，各大门户网站，聚美，今日头条，映客直播等等全都推出了现金贷产品，因为它是目前最符合监管规定的一类资产。不过符合监管就是安全靠谱的商业模式了吗，其实现金贷的水更深。
聚美颜值贷 很多人都说，金融的核心是风控，你也觉得，投资一个项目要充分考察保障安全才会把钱给出去对吧?但是现金贷不用，不查征信，不查黑名单，不用抵押，只要你来申请就给钱，而且“额度高，到账快，无抵押”。 为什么?暴利。现在行业平均利率是158%，最高的利率有598%，也就是说，如果你通过现金贷借了1万元，一年大概要支付1.58万的利息，有人会说，法律规定民间利率不得高过银行的4倍，不过我们收的不是利息，我们收的是手续费，服务费，你告我呀?谁赢谁输还不一定呢。 现金贷另一个特点就是额度低，利息高，不怕逾期，而且一定程度上还希望逾期，因为逾期费比利息要高多了，一般的放贷企业遇到逾期可能资金链断裂，搞不好就搞死了，但是现金贷逾期了，只要能收回30%客户的钱，就可以活得好好的了，何况还有专门的催收产业链，能拿回的是绝对不止30%的，像我这里，公司自己催一遍，不行给到专门的催收公司，短信电话上门，所谓千家平台养万家催收，招的的那些彪形大汉可不是摆设。 资产端除了现金贷，还有些比如车贷，农村金融，投标保证金业务，车贷是最受欢迎的，因为成熟度高，标准化程度高，不止网贷平台在做，汽车厂商，汽车产业链上的各种平台都在抢着做。 农村金融，这个是相对比较新的，中央支持，市场也足够大，创新的点也比较多，我深圳有一个朋友，本来是做互联网产品开发的，今年离职创业就在惠州搞了一个生态农场，走的高端定制路线，猪是巴马香猪、黑山猪，鸡是云南茶花鸡，全部生态散养，可以由客户投资认养指定的牲畜，食用或享受其他形式的收益，也可以办理会员，按会员等级享受不同的权益，比如每周一定的生鲜配送，也可以前往农场自助采摘体验农家乐，我就去过几次，有两头香猪的资产。 最近深圳出台的P2P整改要求，对网贷平台资产端的限制趋向严格，要求平台不得发售打包散标或债权转让类产品进行期限拆分或错配，禁止平台资产端对接金交所、典当行、保理公司、小贷公司和担保公司等。监管的目的应该是希望P2P资金端和资产端能做到单一、明确，融资方是资金的直接使用者，而不希望中间通过保理、融资租赁等机构中间再转一道弯，意在缩短资金链条，进而做到风险更加可控。所以大家对于投资平台的资产一定要有了解，毕竟，合规性和安全性是息息相关的。 大家有兴趣的欢迎交流。 |
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