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当您在享受便捷的支付手段进行资金往来时，当您在利用快捷的网上银行、手机银行等方式购物时，您知道这一切都得益于什么吗？本文通过对账户的开立和使用、非现金支付工具、支付系统、支付服务组织及农村支付的介绍，让您能够清晰的了解与您日常生活密切相关的支付结算基础知识。 一、账户 目前，我们在办理支付结算业务时最常用到的两类账户是银行账户和支付账户。银行账户由银行业金融机构为客户开立，支付账户由非银行支付机构（也称第三方支付机构，以下简称支付机构）为客户开立。 （一）银行账户 按照银行账户的功能，银行账户可分为银行结算账户和其他银行存款账户。银行结算账户用来办理支付结算，账户状态比较活跃，有收有付，账户余额经常发生变动。其他银行存款账户是存款人与银行之间的一种存款合约，账户余额一般只在存入、计息和支取时才发生变化，账户状态相对静止。 １、银行结算账户 银行结算账户是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户，是存款人办理存、贷款和资金收付活动的基础。银行结算账户按使用主体不同，分为个人银行结算账户和单位银行结算账户。下面就个人银行结算账户做简单介绍。 个人银行结算账户是存款人因投资、消费、结算等，凭个人身份证件以自然人名称开立的办理支付结算业务的账户。个人因使用借记卡、信用卡在银行金融机构开立的银行结算账户，纳入个人银行结算账户管理。 根据存款人的管理需要和账户功能，个人银行结算账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户及Ⅲ类银行账户。Ⅰ类银行账户是全功能的银行结算账户，也是资金进出的“总源头”，存款人可通过Ⅰ类银行账户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。Ⅱ类、Ⅲ类银行账户是限定功能的银行结算账户。存款人可通过Ⅱ类银行账户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理单日最高不超过１万元的限定金额消费和缴费支付等；Ⅱ类银行账户只能与绑定账户的Ⅰ类银行账户进行资金划转。Ⅲ类银行账户主要满足小额、免密、快捷的网络支付需求，存款人可通过Ⅲ类银行账户办理小额消费和缴费支付，且Ⅲ类银行账户资金余额不得超过１０００元，剩余资金必须原路返回同名Ⅰ类银行账户。 ２、其他银行存款账户 其他银行存款账户按其使用主体不同，也可分为单位存款账户和个人储蓄账户。按照存款期限和支取的时间和方式，单位存款账户又分为单位定期存款账户、单位通知存款账户和单位协定存款账户；个人储蓄账户分为个人活期储蓄账户、个人定期储蓄账户和个人通知存款账户。 ３、银行结算账户的风险防范 存款人不要出租、出借银行结算账户，避免被不法分子利用从事违法犯罪活动； 对长期不使用的银行结算账户及时清理，确认今后不再使用的银行账户请及时到银行作销户处理，避免产生年费和账户管理费，造成资金损失； 妥善保管个人身份证件、企业营业执照或单位证明文件，防止个人身份信息泄露被不法分子利用。 案例：２０１１年７月２３日，诈骗嫌疑人找到张某，称想与其做一笔大的建材生意。经多次接洽，７月２４日，张某将建材报价和营业执照、身份证等相关资料给了诈骗嫌疑人。７月２６日，诈骗嫌疑人利用张某身份证到Ｈ银行办理了张某的存折和卡，然后将相关资料交给张某。诈骗嫌疑人以需验证张某的资金实力，诱骗张某又到该银行开办了存折和卡。两人分别开户后，诈骗嫌疑人使用伎俩将两人的存折进行了互换。当日，张某持诈骗嫌疑人开设的存折到该行存款６万元，三分钟之后，存款被诈骗嫌疑人在异地用银行卡支取。 风险提示：个人身份证、户口薄、银行账户等个人身份信息是金融消费者的重要资料，一旦被不法分子非法利用，将对个人资产、信用造成风险。金融消费者个人身份信息资料一定要妥善保管，不要轻易交给他人。在使用过程中，在身份证件复印件上应注明使用用途，防止被不法分子利用。 （二）支付账户 支付账户是支付机构在为客户办理网络支付业务时，为了记录预付交易资金余额、方便客户发起支付指令、反映客户交易明细信息而开立的电子账户。支付账户是随着电子商务的发展而产生的，最初主要功能是“担保支付”，也就是在消费者购买商品或服务后、实际收到商品或服务前暂时将资金冻结，以便增加网上消费过程中买卖双方之间的信任度。只有依法获得互联网支付业务许可的支付机构，才能够为客户开立支付账户。根据客户类型的不同，支付账户分为个人支付账户和单位支付账户。支付机构为自然人客户开立的支付账户是个人支付账户，普通消费者的支付账户都属于这类支付账户。个人支付账户又细分为Ⅰ类支付账户、Ⅱ类支付账户、Ⅲ类支付账户，三种支付账户在余额付款功能、余额付款限额方面有所区别。其中，Ⅰ类支付账户的余额可以用于消费和转账，Ⅰ类支付账户开立之后，余额付款交易累计不能超过１０００元；Ⅱ类支付账户的余额也可以用于消费和转账，开立Ⅱ类支付账户后，客户每年可以使用支付账户余额付款１０万元；Ⅲ类支付账户的余额除了可以用于消费和转账外，还可以用于购买投资理财产品，开立Ⅲ类支付账户后，客户每年可以使用支付账户余额付款２０万元。 （三）支付账户的使用和风险防范 １、正确认识支付账户余额的本质和风险 支付账户余额与银行存款有本质区别。支付账户所反映余额本质上是预付价值，类似于预付费卡中的余额。该余额所对应的资金虽然所有权归属于客户，却不以客户本人名义存放在银行，而是支付机构以其自身名义存放在银行，并实际由支付机构支配与控制。同时，该余额仅代表支付机构的企业信用，法律保障机制上远低于《人民银行法》、《商业银行法》及《存款保险条例》保障下的央行货币与商业银行货币。一旦支付机构出现经营风险或信用风险，将可能导致支付账户余额无法使用，不能回提为银行存款，使客户遭受财产损失。客户应该充分认识支付账户余额的本质和相关风险，在此前提下自愿开立和使用支付账户。 ２、正确认识支付账户的定位 支付账户的定位是主要服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务，因此支付账户不具有证券、保险、信贷、融资、货币兑换、现金存取等业务功能，并且应在满足客户日常支付需求的前提下设置交易限额。支付机构近年来的实际交易数据表明，Ⅱ类、Ⅲ类支付账户每年累计１０万元、２０万元的限额可以满足绝大部分个人客户的日常支付需求和电子商务、互联网金融的发展需要。１０万元、２０万元的限额仅针对个人支付账户余额付款方式，个人客户如果出现更大金额的支付需求，还可以使用银行账户进行付款，例如银行网关支付、银行卡快捷支付等，可以不受上述限额的约束。 ３、采用安全的交易验证方式 使用支付账户余额进行付款时，客户可以组合选用三类要素进行交易验证：一是仅客户本人知悉的要素，如静态密码；二是仅客户本人持有并特有的，不可复制或者不可重复利用的要素，如经过安全认证的数字证书、电子签名，以及通过安全渠道生成和传输的一次性密码；三是客户本人生理特征要素，如指纹。也就是说，客户可以采用“静态密码＋数字证书”、“一次性密码＋指纹”、“静态密码＋指纹”等多种验证要素组合方式，对支付账户余额付款交易进行验证。 ４、风险防范常识 （１）审慎选择支付机构。支付机构有义务增加信息透明度，接受客户和社会舆论的监督，每年都公开披露客户投诉数量和类型、处理完毕的投诉占比、投诉处理速度，以及风险事件、客户风险损失发生和赔付等情况。客户应该适当关注支付机构披露的信息，选择服务机制完善、业务风险较低的支付机构办理业务。 （２）控制支付账户的使用权限。客户不要随意出借支付账户，更不要出租、出售支付账户，以免自己的支付账户被不法分子利用从事欺诈、洗钱等违法犯罪活动。 （３）妥善保管本人或本单位信息。客户在开立支付账户、办理支付业务过程中要妥善保管个人或单位信息以及相关证件，按照“最小化”原则向支付机构提交必要的信息和证件，并留意支付机构对收集目的和用途的说明，避免信息泄露。 （４）准确辨识服务渠道的真实性。“钓鱼”是不法分子盗取客户信息和资金的主要手段之一，客户应该留意支付机构网站地址、客服电话等服务渠道，准确辨识服务渠道的真实性，避免支付账户名称和密码、手机动态验证码等敏感信息被不法分子通过“钓鱼”手段窃取。 （５）积极维护自身权益。客户使用支付账户办理支付业务过程中一旦发生风险损失，如果支付机构不能有效证明风险损失是因客户原因导致的，那么支付机构需要对客户的损失及时先行全额赔付。 案例：２０１４年３月１０日，犯罪嫌疑人在网上发布了一条出售数码相机的信息，汪某与犯罪嫌疑人通过聊天软件沟通后决定以４０００元的价格购买。犯罪嫌疑人以保障数码相机运输过程的安全性为由发给汪某一个假冒网站地址，诱骗汪某在该网站登录支付账户并支付１元钱运费保险。汪某信以为真，在该网站输入了支付账户名称和密码，并向犯罪嫌疑人透露手机收到的动态验证码。随后，犯罪嫌疑人利用汪某的支付账户名称和密码、手机动态验证码盗取了汪某４０００元资金。 二、 非现金支付工具 非现金支付工具是传达收、付款人支付指令、实现债权债务清偿和货币资金转移的载体。随着非现金支付工具的大力推广应用，我国已逐步形成了以银行卡和票据为主体、以电子支付为发展方向的多元化非现金支付体系，为社会提供了高效、便捷、安全、灵活的支付结算服务。 （一） 银行卡 银行卡是由商业银行（或发卡机构）发行的具有转账收付、存取现金、支付商品或服务价款和循环信贷等全部或部分功能的电子支付工具。 表银行卡的种类
１、信用卡 （１）什么是信用卡 信用卡是指由发卡机构向其客户提供的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。持卡人可依据发卡机构给予的授信额度，凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、地点存取款及转账，在规定的时间内向发卡机构偿还透支款项本息。 （２）信用卡分类 信用卡分为贷记卡和准贷记卡两类，贷记卡是指发卡机构给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡机构的要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 （３）信用卡消费信贷的特点 ①循环信用额度。我国发卡银行一般给予持卡人最长６０天左右的免息期，持卡人的信用额度根据信用状况核定。 ②一般无抵押无担保。 ③一般有最低还款额要求。我国发卡银行规定的最低还款额一般是应还金额的１０％。 ④通常是短期、小额、无指定用途的信用。 ⑤信用卡除具有循环信贷功能外，还有存取现金、转账结算功能，而且持卡人可以办理代收代付、网络支付等功能。 ２、借记卡 （１）什么是借记卡 借记卡是指银行发行的记录持卡人账户信息，具有现金存取、转账收付和支付商品或服务价款等全部或部分功能的电子支付工具。借记卡没有透支功能。持卡人可凭借记卡办理理财、外汇买卖、缴费等大量增值服务。 （２）借记卡分类 借记卡按功能的不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能。专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金功能。储值卡是发卡银行根据持卡人的要求将其资金转至卡内存储，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。 ３、金融ＩＣ卡 （１）什么是金融ＩＣ卡 金融ＩＣ卡是由银行业金融机构发行的，采用集成电路技术，遵循国家金融行业标准，具有消费信用、转账结算、现金存取等全部金融功能，并具有承载其他商业服务和社会管理功能的金融工具。
金融ＩＣ卡又称为芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。 （２）金融ＩＣ卡与传统磁条卡相比较的优势 一是安全性更高。金融ＩＣ卡具备的高安全性极大的降低了伪卡的风险，不仅提升了联机交易的安全性，也使卡片可以实现安全的脱机交易，有效的保障了银行和持卡人资金的安全。二是支付更快捷。金融ＩＣ卡能够提供脱机交易、非接触式交易，支付效率大大提高。三是应用范围广。金融ＩＣ卡拓展了银行卡的支付领域，使银行卡能满足公用事业、交通等众多行业的支付和服务需要，实现“一卡多用”。 我国金融ＩＣ卡推广规划中明确，自２０１５年１月１日起，所有新发行的银行卡应为金融ＩＣ卡。 ４、银行卡使用小常识 （１）如何使用银行卡 挑选银行卡前，您应当先了解银行卡的种类，各类银行卡具有哪些功能，自己的需求是什么，综合考虑这些因素后再作挑选。如果是信用卡，还需要考虑相应的利率、年费、延期付款等一些细节。要特别注意仔细阅读发卡机构的信用卡领用合约。 （２）怎么计算利息 银行卡（贷记卡除外）内存款的利息按活期利率支付，计算方法与活期储蓄存款类似，一般使用日利率；计算存款期限时，从存入日起算到支取的前一天为止，算头不算尾。信用卡如果有透支，您一定要记着及时还款，否则会多付利息，并影响您的信用记录。 （３）银行卡如何收费 信用卡如未开卡消费，则不收年费。使用信用卡后，银行根据您申请的信用卡种类的不同进行收费，一般的信用卡则规定刷卡几次免年费。借记卡一般要收取年费和账户管理费，但代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险金账户、住房公积金账户的年费和账户管理费（含小额账户管理费）是免收的。 （４）银行卡丢了怎么办 银行卡丢失后，应迅速通过电话拨打银行服务电话，进行口头挂失，实现该账户的立即停止支付。口头挂失后请您赶紧持本人的有效身份证件到发卡行的营业网点办理挂失手续，一段时间后就能获得一张新卡。为了安全起见，您还是要谨慎保管好您的银行卡。不记名式的存单、储值卡和ＩＣ卡内的电子钱包是不能挂失的。 （５）密码忘了怎么办 在申请银行卡时，银行就为您“分配”了一个密码，您可以将它改成自己熟悉的密码。如果哪一天想不起密码来，您凭自己的有效身份证件和银行卡，向发卡银行书面申请密码挂失，一般７天后就可以办理重置密码了。 （６）避免信用卡恶意透支 对信用卡，银行允许善意透支，不过有额度和时间上的限制。如果超出限制，银行就可能认为您在恶意透支，轻则罚款，重则让您吃官司，您的信用记录也会增添一个污点，下一次要取得银行信任就不那么容易了。使用信用卡时，请养成按时还款的习惯，避免恶意透支。 （７）信用卡还款方式 信用卡的还款方式主要有发卡行柜台、ＡＴＭ、网上银行、自动转账、电话银行等，免息还款期从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何利息。 ５、防范银行卡使用风险注意事项 （１）办理银行卡时，应详细阅读申请书上载明的卡片性质、服务内容及相关权利义务。拿到银行卡时，应依据金融机构的说明，尽快更换初始密码，密码设定应避免使用生日、身份证号码等简单数字，卡片应妥善保管且不可与密码、身份证件一起存放，以免卡片失窃后，遭人盗刷。 （２）在银行自助设备上输入密码时注意用手遮挡，如果发现设备的密码防护罩和卡槽有异常情况，为了安全起见，不要使用，同时立即告知银行。与银行联系时请拨打银行客服专线，请勿随意拨打自助设备上粘贴的来路不明的电话号码。 （３）在银行自助设备上办理业务时，当发生吞卡、吞币或存取款不成功时不要慌张，应及时拨打银行客户电话，等待工作人员处理。特别在自助设备上存款要保证票面的整洁、完整，不得存入缺角、折角、破损、污点的钞票，防止交易不成功。 （４）开通手机短信服务，随时掌握账户变动情况，一旦发现异常交易，马上致电银行进行挂失。银行卡不慎遗失时，立即向银行挂失。挂失前产生的风险由持卡人自行承担，持卡人完成挂失止付手续后，风险由金融机构承担。 （５）信用卡使用虽非常方便，但可能产生年费、手续费、透支逾期产生的利息等费用，消费者应认真阅读信用卡条款，充分了解与发卡行间的权利义务关系，了解在何种情形下银行将收取哪些费用。应经常注意信用卡及关联还款账户余额，以免在不注意的情况下需支付高额利息及手续费，同时注意避免因逾期还款等行为产生不良信用记录。 （６）提供个人资料及身份证复印件办理信用卡时，要确认对方是否为银行职员，且身份证复印件上要注明使用用途，以防被挪用或转售给其他单位。 （７）在商户ＰＯＳ机刷卡消费时，请不要让卡片离开您的视线范围，留意收银员的刷卡次数，拿到签购单及卡片时，核对签购单上的金额是否正确，是否为本人的卡片。 （８）妥善保管您的银行卡签购单、对账单等单据，切勿随意丢弃。不要将卡号告知他人或回复要求提供卡号的可疑邮件或短信，也不要在公共场所使用的电脑里留下卡号信息。在任何情况下，银行都不会发送索取您卡片密码的邮件或短信。 （９）通过网上银行、手机银行办理相关业务时，要登录正确的银行网站，下载银行官网提供的手机客户端。网银交易前查看安全锁，配备银行Ｕ盾、Ｕｋｅｙ等网络安全设备。设置复杂的密码作为网上银行密码，避免在网吧、公共场所登录网银。 ６、如何防范银行卡犯罪 （１）常见的银行卡欺诈手法
（２）银行卡诈骗案例和风险提示 案例：２０１２年１月１５日下午，一对夫妇神情焦虑地来到Ｓ银行，要求向一张外地借记卡汇款。夫妇称，女儿在日本打工，当天接到一个越洋电话，对方的声音与女儿十分相似，说她在日本和人合伙做生意时借了对方１００万日元，今天必须支付７万元人民币，不然就得赔偿对方５万元，并提供了一张借记卡卡号。这对夫妇当即登录ＱＱ，见女儿的ＱＱ在线，与其聊天询问，对方催促快点汇款。听明汇款事由后，该支行领导意识到这可能是一起诈骗案件，劝客户不要上当。支行领导一边安抚，一边要求客户经理根据借记卡号查询，按资料与开户人取得联系。经核实，才知道“女儿与人合作做生意”之事是一骗局。 风险提示：收到可疑信函、电话、手机短信时，您一定要提高警惕，对一些貌似合理的汇款事由，要谨慎确认，关键一点是不要向自己不知道的账号汇款，防止上当受骗。 案例：２０１１年３月１０日，小王听朋友说基金有可能大跌，他便焦急地想通过网上银行赎回基金。当他在搜索引擎输入“Ｂ银行”时，屏幕上跳出几个银行的网址。小王随即选择了一个银行链接进入，并点击“个人网银登陆”，输入卡号和密码。然而，屏幕上未出现账户信息，而是页面跳转，再次出现原始的登录页面。于是他又多输了两次卡号和密码，一直没有成功进入。这时，他突然意识到很可能是“钓鱼网站”套取用户卡号和密码！他立即到银行查询，账户内的３万元钱已被不法分子转出。 风险提示：网络交易切记：①登录正确的银行网站；②交易前查看安全锁；③设置复杂的密码作为网上银行密码；④避免在网吧、公共场所登录网银。 案例：２０１１年３月２５日，陈女士到Ｎ银行ＡＴＭ机上取款，在将卡插入ＡＴＭ取款机后，ＡＴＭ机显示屏未出现提示语，卡也未自动吐出。陈女士正一筹莫展时，发现ＡＴＭ机左下角有一张标贴：“如果卡被吞，请打值班电话”。她随即拨打标贴上的电话，并将自己的卡号、姓名和密码告诉了对方。因急忙用钱，陈女士当即回家用银行卡的存折提款，发现自己账户上的５０００元资金不翼而飞。当带着怀疑再次返回原地，陈女士发现，原先张贴在ＡＴＭ机左下角的标贴消失了。 风险提示：使用自助银行服务终端（ＡＴＭ或ＣＲＳ）时要小心，留意周围是否有可疑的人，操作时应避免他人干扰，防止他人偷窥密码。遭遇吞卡、未吐钞等情况，应拨打发卡银行的全国统一客服热线电话，及时与发卡银行取得联系。尤其注意：不要拨打机具旁临时粘贴的不熟悉的电话号码，不要随意丢弃打印单据。 （二）票据 广义的票据泛指各种有价证券和凭证，如债券、股票、提单、国库券、发票等等。狭义的票据仅指以支付金钱为目的的有价证券，即出票人根据票据法签发的，由自己无条件支付确定金额或者委托他人无条件支付确定金额给收款人或持票人的有价证券。在我国，票据即汇票（银行汇票和商业汇票）、支票及银行本票的统称，是我国企事业单位使用最广泛的非现金支付结算工具。对于个人消费者而言，最经常使用的是银行本票和支票。 （三）电子支付 随着计算机和网络技术的飞速发展，新型电子支付工具不断出现，满足了客户多样性和个性化的支付需求。其中，以互联网支付和移动支付为典型代表的电子支付方式蓬勃发展，业务量大幅增加，逐渐成为我国非现金支付方式的重要组成部分。 １、个人网上银行 个人网上银行是指银行利用互联网技术，为客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付、缴费等金融服务的网上银行服务。客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、信用卡及个人投资等金融业务。 ２、手机银行 手机银行业务是指利用移动电话技术为客户提供的金融服务。手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称。 手机银行提供的服务包括：账户查询、转账、缴费、外汇买卖等。 ３、电话银行 电话银行业务是银行通过电话自动语音及人工服务应答（客户服务中心）方式为客户提供的银行服务。银行客户除了拨打固定电话之外，也可使用手机接入银行语音服务系统，使用电话银行服务。 电话银行的服务功能包括：各类账户之间的转账、代收代付、各类个人账户资料的查询、个人实盘外汇买卖等银行服务。 部分电话银行功能需要在银行柜台办理签约手续后才能开通。 ４、支付机构提供的互联网支付服务 支付机构是指取得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，为收付款人提供互联网支付等资金转移服务的机构。 按照支付机构提供的支付服务方式不同，互联网支付分为银行账户模式和支付账户模式。银行账户模式是指支付机构将自身系统与银行支付网关相连，付款人通过支付机构向其开户银行提交支付指令，直接将银行账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式，我们常用的快捷支付属于银行账户模式。支付账户模式是指付款人先把资金充值到支付机构提供的账户，在需实际支付时，付款人直接向支付机构提交支付指令，将支付账户内的余额资金转入收款人指定账户的支付方式。 三、支付系统 支付系统是经济金融体系的重要基础设施。目前，我国已建成以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行机构行内支付系统为基础，特许机构清算系统和支付机构业务系统等为补充的支付、清算服务网络，对加快社会资金周转，提高支付清算效率，促进国民经济健康平稳的发展发挥着越来越重要的作用。 中国现代化支付系统由中国人民银行开发建设，是人民银行发挥其金融服务职能的核心支持系统，也是金融市场最重要的基础设施之一。现代化支付系统主要包括大额支付系统、小额支付系统和网上支付跨行清算系统。 四、支付服务组织 目前，我国已基本形成了以中国人民银行为核心、银行机构（含财务公司）为基础、特许清算机构和支付机构为补充的多元化支付服务组织。 （一）中国人民银行 作为中国支付体系建设的组织者、推动者、监督者，中国人民银行肩负“维护支付、清算系统正常运行”等法定职责，建设运行了第二代支付系统、全国支票影像交换系统、境内外币支付系统等重要业务系统，为金融机构和金融市场提供低成本、高效率的公共清算平台，加速了社会资金周转，推动了经济金融较快发展。 （二）银行业金融机构 银行业金融机构是为政府、企业和个人提供支付服务的主体。近年来，银行业金融机构积极适应大数据集中趋势，不断优化行内业务系统，在传统柜台渠道的基础上，大力发展网上支付、移动支付等电子支付，向广大单位和个人提供多层次、差异化和个性化的支付服务。 （三）ＣＩＰＳ运营机构 跨境银行间支付清算（上海）有限责任公司是经中国人民银行批准设立的ＣＩＰＳ运营机构，该机构是公司制企业法人，２０１５年７月３１日在上海注册成立，负责ＣＩＰＳ运营维护、参与者服务、业务拓展等工作。 （四）特许清算机构 特许清算机构在特定领域提供清算服务。为满足特定领域的清算需求，鼓励非现金支付工具的创新和推广，中国人民银行积极培育多元化的支付服务主体。２００２年３月，中国人民银行批准设立中国银联，负责推动跨行联网通用和银行卡普及应用，通过中国银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。２００２年１０月和２００６年４月，中国人民银行先后批准设立城商行资金清算中心和农信银资金清算中心，分别办理城市商业银行等中小金融机构的银行汇票等异地资金清算业务城市商业银行、农村信用社等银行机构的汇兑、银行汇票等资金清算业务，大大节约了支付平台建设成本。 （五）支付机构 支付机构在中国零售支付中发挥着重要作用。近年来，借助电子商务的兴起，支付机构运用互联网、移动通信等新型信息技术，充分发挥自身机制灵活的优势，提供丰富多样的个性化支付产品，并与货币市场基金、银行、保险等紧密结合，为社会公众提供小额、快捷、便民的零售支付服务。 |
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