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聚合支付的核心优势在于『数据化』。包括了用户的流量和商户的交易数据，在合规框架内，扩大和利用这些数据，是聚合支付的核心商业模式。 文/张浩 深度好文/共3718字/阅读7分钟 项目名称：利楚扫呗 主营业务：多场景聚合支付 融资情况：2016年获得上海富友金融集团Pre-A轮千万级融资 关键词：聚合支付、已服务30万家商户、中国“十大聚合支付”品牌 受访人：利楚扫呗创始人王朋 公司楼下的早餐店，老板娘一般重复问顾客两个问题。一个是『在这吃还是带走？』，另一个是『微信还是支付宝？』。这两大问题的背后，恰是对应了国内两大急速扩张的互联网产业：外卖和移动支付。
在过去短短四年时间，中国移动支付年交易量已经由1.3万亿，增长到35.33万亿人民币的规模。2017年整体交易规模预计仍将保持100%的增速，达到75万亿规模，单量将超过VISA全年交易量。其中，支付宝和微信支付占到了全国90%移动支付市场份额，推动了中国『无现金社会』的提前到来。 2017年移动支付增幅预计超100%（来源：易观） 尽管如此，无现金社会里仍有另外一个不可忽视的助力者，那便是『聚合支付』。
『聚合支付』类似于刷卡时代的银联POS机，把各大银行的卡类交易，通过刷卡工具统一完成。而聚合支付工具的出现，相当于把包括微信支付宝在内的多个二维码或其他类移动支付工具聚合，形成了统一的渠道。市面上已有的收钱吧、乐惠、哆啦宝等，都是较早的参与者。而当早餐店老板娘不再问顾客『微信还是支付宝』这个问题后，很可能就是用了这些聚合支付工具。
但仔细考究，支付业务并非暴利业务，聚合支付的核心优势在于『数据化』。包括了C端用户的交易流量，和B端商户的交易数据，在合规框架内，扩大和利用这些数据，是聚合支付的核心商业模式。而在武汉，就有这么一家不单单靠支付业务挣钱的支付企业。 一个项目有短期、持续、衍生利润，它就有可为 2011年的时候，还在武汉职业技术学院倒腾『快递之家』（类似于如今的菜鸟驿站）的大学生创业者王朋在网上看到一则新闻，国内要给第三方支付公司发放牌照，要对『刷POS』这个模式进行民营企业开放，王朋觉得这个政策很有意思，便开始琢磨。
在王朋的商业逻辑里，如果一个项目有多重利润，那它一定很好玩。『所谓多重利润，就是有短期利润、持续利润与衍生利润。比如一台POS机器进价1000元卖5000元，就是短期利润；而持续利润，就是它今后每一笔交易都有会有分润收益；至于衍生利润，就比较多元了，比如给商户送点小票纸张这样的软性服务，或是做些理财、贷款推介这样的渠道业务。如此下来，短中长都有收益，它就会很好玩。』
于是王朋毅然决然卖掉了此前经营的快递业务，并拿着这些钱进入到这个行业。这一决定也使得利楚扫呗这家草根创业公司，阴差阳错地成为了国内第一批进入POS收单行业的民营企业。到2013年，利楚扫呗顺利成为湖北名列前茅的银行收单和第三方支付外包企业。
2015年时，中国移动支付发展日新月异，支付宝、微信支付已迅速占领国内90%以上的市场，王朋感觉到行业已经发生了巨大的变化。
『对我们大众来说，日常使用最高频的设备是智能手机，用来进行各类社交活动。而对商户而言，最高频就是这台POS，用来经营收款。』 传统POS 于是在2015年8月，王朋决定投身『聚合支付』，并迅速立项。『当时想法很简单，就是改造传统POS做一款智能POS，用安卓系统搭建，当时国内并没有一款这样成熟的硬件。』
1个月后，初代产品上线，能同时支持刷卡、微信支付、支付宝等第三方支付，并通过银联认证。也是从那个时候开始，利楚扫呗开始正式进入聚合支付领域。
按照王朋的商业逻辑，短期利润并不能支持企业长期可持续发展，只有从衍生利润角度出发，想办法帮助商户从注册申请、到收款、到理财贷款等层面全部打通，才是聚合支付企业良性发展的大陆。
但按我国相关政策规定，需要有相应金融牌照才能做后续布局，于是在2016年，在王朋及团队的努力下，与上海富友金融集团达成战略合作，上海富友金融集团也通过千万级的战略投资成为了利楚扫呗的主要股东之一，利楚扫呗也借助上海富友金融集团的移动支付全牌照开始进行衍生业务的布局。
『这个时候我们就想，每天的收款转到你银行卡的时候，你也是放在那里，但现在可以转入我们与上海富友联合推广的产品里直接做货基理财，类似余额宝，每天可产生利息，想用的时候随时提现。另外当你发现需要资金装修店铺或开新店时，我们有‘备用金’可以借给你，做些小额短期贷款服务。』
我们的瓶颈可能是100万商户 中国目前大概有各类商户1亿家，但按照利楚扫呗目前的覆盖速度，一年最多能抢占30万商户。也就是说，大概3年时间能做下100万商户，拿下国内近1%的市场。但王朋坦言，我们的瓶颈可能就是100万商户。原因是中国商户的平均寿命只有3年，可能到了第4年，之前原有的商户就因为各种原因『死』掉了。
考虑到这一点，王朋决定在2017年初开放公司的聚合支付底层技术，研发出一款一站式聚合支付的底层SaaS服务系统——Fu 。 此系统主要面向银行、小型支付公司、大型集团单位等做技术租赁服务。这些客户可自主使用这套系统，与自己的主营业务结合，并推出属于自己品牌的聚合支付产品。目前已有50余家大型B端客户采购了这款SaaS服务系统，如中国邮政储蓄银行、中国建设银行湖北分行等。
用户场景的多样性，用户类型的差异性，使得利楚扫呗的业务模式也变得较为丰富，同时也衍生出了十余种移动支付产品。 基于Fu 系统开发的合作案例 之所以有如此多的产品体系，是因为聚合支付并不只是简单的支付方式的聚合。
王朋结合多年的行业经验，把『聚合支付』归纳为了四层定义，后来经各大媒体转载，也逐渐成为了行业标准的定义：
2、支付场景的聚合:支付场景聚合分为两种。一是对于C端消费者而言，在消费过程中会用到刷卡、芯片卡插卡、扫码以及各种生物技术如指纹支付、瞳孔支付等。二是对于B端商户而言，小商户可能只需要一个二维码台卡就可以了，中大型商户可能需要智能POS，有收银台和收银系统的客户可能需要一个插件或系统对接，上门服务类、O2O可能只需要安装一个APP，线上的公众号、APP、PC网页、小程序等都有对应的支付场景。因此利楚扫呗针对支付场景开发了五大系列产品体系，能够满足不论是线上还是线下的多种场景，各类规模的支付需求。 3、支付资金到账和管理的聚合:一是支付管理，即一次提交资料开通所有的支付方式、一个后台查询管理所有的交易明细、自定义手续费费率、灵活配置关注、移动式开户后台、公众号、APP、PC网页多个管理后台等。二是支付到账，即一次性一笔到账，以及多种资金灵活到账方式。 4、支付能力与增值业务的聚合:为什么这么多互联网和传统巨头都在收购支付牌照，那是因为移动支付不仅是一个工具和行为，更是一种能力;支付本身没有太大的价值，支付背后巨大的数据和想象空间才是具有更大价值;支付不仅是一个入口，更是打通商业闭环的关键。这也是为什么蚂蚁金服依靠支付宝估值就可以达到4000多亿的原因，这也是多巨头收购支付牌照的主要原因。也是上文王朋所提到的衍生利润。 扫呗的产品服务 在王朋看来，聚合支付始终不是一个单一的产品，而是一个产品矩阵。因为市场上的客户大到移动联通电信三大运营商，小到街边早餐店，虽都有支付需求，但千变万化的场景及细分的专业，远不是一个标准化产品能够满足的。
一个聚合支付正在成为一个大渠道 目前在聚合支付行业，具有一定经营规模的同行，都在探索各种新模式来摆脱『支付服务费』的单一盈利方式。
据王朋透露，利楚扫呗如今每个月的净利润都在不断上涨，但这并不只来自交易分润这一“短期利润”，尽管利楚扫呗的商户数、交易笔数、交易总金额也在不断扩大，但其利润的增长主要还是得益于持续和衍生业务的扩张。
在拓展商户方面，利楚扫呗每月新增商户约20000家，平均一家的成本在300元左右，也就是说，每个月新增商户成本就高达700万元，这也导致业内谋求盈利的同行都在拼命尝试各种『支付 』业务。 客户案例 结合上文提到的业务模式，利楚扫呗目前的盈利模式大致分为4个方面： 1、差价毛利。包括硬件智能POS的差价与支付费率的差价等。 2、支付广告。将支付流量转换成广告流量，基于交易信息的精准广告投放。如今年春节时间段，利楚扫呗的广告流量由百事可乐买断，双11期间的广告流量由京东与电信买断。 |
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