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12月18日，“易观智库A10峰会”的第二天，中国工商银行电子银行部总经理侯本旗受邀出席了“TOP APP 未来走向”分论坛，并发表了以“数据驱动变革：渠道 模式战略”为主题的演讲。在他看来作为大型机构的银行其实是数据的最主要使用者，而数据除了作为技术和基础资源外，对于商业模式、甚至商业战略都有明显的影响。 近些年，互联网和信息化技术正在冲击着各行各业。但侯本旗觉得，“冲击会冲开一扇门”。数字化浪潮下，互联网公司通过网络来做银行业务，并没有把银行取代，而是帮助银行完成了渠道的变革。 他用一组数字描述了工商银行的渠道变革：2001年，工商银行70%的业务还是通过数据渠道来完成的，而到了今年，90%的业务都通过电子银行完成，可以说被彻底的数据化了。 数据同样也改变了银行的商业模式，“现在我们去接触客户，驱动力不是上面安排的任务，而是数据。它告诉我们什么时候去联系这个客户，跟他重点说什么。移动互联网时代最大的变化之一就是数据的便利。在商业模式上，原来更多的是B2C，现在更多的是C2B，原来大家更多看重自己的专业能力，今后要看重用户、平台和数据。”侯本旗解释说。 从用户的角度来看世界，是B2C模式和C2B模式最本质的区别。渠道层面的变革会帮助一家机构降低业务成本，业务层面变革涉及怎样做更多的业务，而只有做好战略层面的变革才能找到未来。 未来的银行又是什么样子？侯本旗预言到：由于移动互联网的变化、数字化浪潮的冲击，今后银行可能不是客户要去的地方，而是一种随时可得的服务，我们要做的就是把我们的服务植入到各种各样的应用场景当中。 以下为侯本旗演讲实录（有删减和改动）： 数据除了作为技术和基础资源以外，它对于商业模式，甚至对于商业战略都会有明显的影响。作为一个20年的银行从业者，我分享下关于数据、商业、战略的一些思考，代表我自己，不代表我供职的工商银行。 其实银行是数据最主要的使用者，银行是技术创新最主要的应用者。世界上第一台大型计算机就是在银行使用，而银行也一直面临着新技术、新应用的冲击。 最近20年最主要的冲击就是数字化浪潮。“冲击会冲开一扇门”。上个世纪末一位名人说商业银行将是二十一世纪的恐龙。为什么？因为互联网公司通过网络来做银行业务，而当时所有的银行业务都是在柜台做的，大家认为这种新的模式会取代银行。过了20年，当初所谓的网络银行要么倒闭了、要么被收购了。但这种新技术的应用却成功了，成功在帮助银行完成了渠道的变革。 2000年上一轮互联网泡沫破灭，工商银行看到了网络银行带来的应用前景，发力做电子银行，所以工商银行现在在整个银行业里占有28%的电子银行份额，这个份额是建设银行的2倍，是农业银行的将近3倍。 在手机银行领域，现在工商银行的份额也高于同行业，而且我们相信份额会持续扩大，因为我们刚刚推出了“融e行”APP,，是工行的新版手机银行，仅11月17、18号的下载量就有1061万。2001年70%的业务是通过电子渠道，也就是通过数据渠道来完成的，到今年，90%的业务都通过电子银行完成，可以说被彻底的数据化了。当欧洲的银行还在研究Digital-bank时，国内的银行已经在做战略转移。所以在银行这个行业内我们已经走到了全球的前面，所以工商银行现在是全球最大的商业银行。 我们在做的Info-bank，实际上就是通过数据的量化，变流程驱动为数据驱动。尽管很多人不知道“互联网金融”是什么意思，但是大家都在说。QQ做了微众银行，阿里也做了网商银行，百度最近也要做银行。他们凭什么做银行？因为他们有数据、有渠道。他们试图想通过数据的分析找出新的通过控制风险来给客户创造价值的办法，当然这条路会比较长。所以做金融最重要的是什么？是跨界竞争背后时代的变化和技术的变化。 综观整个行业的竞争，最重要的不是猪，而是风。比如现在手机已经变成了我们的一个器官——数字器官。很多机构在倒闭，因为网络的发展、数据的发展，很多的交易已经被数据化了。 最重要的东西用眼睛是看不见的，我们要用心去看，你会发现是这个时代社会运行的底层规则发生了变化，变化在三个方面，在技术层面，一个新的技术规则就是聚合涌现。微信在两三年内成为大家最重要的联系方式，因为它能够聚合客户并涌现出新的商业机会。第二个层面叫“成本趋零”，用基本为零的成本获取客户。第三个层面是在社会认知层面，叫“时空坍缩”，这是量子物理的一个概念。德鲁克先生说过，互联网带来的影响就是消除了距离。所以在这个时代最佳的商业模式是做移动，做体验，做平台。 由于互联网的发展，由于数据的赋能，我们每一个人变得更加强大。我们抢的是用户的时间，我们抢的是时代带来的机遇。 现在我们去接触客户，驱动力不是上面安排的任务，而是数据。它告诉我们需要什么时候去联系这个客户，需要跟他重点说什么。移动互联网时代最大的变化之一就是数据的便利，在商业模式上，原来更多的是B2C，现在更多的是C2B，原来大家更多看重自己的专业能力，今后要看重的是用户、平台和数据。 工商银行网上银行的用户就有2亿，手机银行的用户有1.8亿。从用户的眼睛来看世界，这是B2C模式和C2B模式最本质的区别。作为我们这样的大型机构很难，原来的流程都是基于银行、基于专业、基于风控做的，现在我们基于工具，叫精益+六西格玛，大家慢慢会看到工行在客户体验方面的改变。 六西格玛的核心是什么？第一，真正地去关心客户，第二是基于数据来管理。 战略方面。真正的量化应用、数据应用到了战略层面就会对一家机构带来深远的影响，渠道层面是降低业务成本，业务层面是怎么样做更多的业务，战略层面做好了才能找到未来。德鲁克先生说动荡时代最大的危险不是动荡本身，而是用过去的逻辑在做事。 大型企业的竞争不仅是产品和服务的竞争，更是平台的竞争。平台有明显的聚合效应，双边效应和服务性。我们找到了新的融资方式——交易融资。我们想通过数据的应用、通过三大平台的建设，把工商银行做成全球第一网络融资银行，我们的目标是3万亿，由于移动互联网的变化、数字化浪潮的冲击，今后银行可能不是客户要去的地方，而是一种随时可得的服务，我们要把我们的服务植入到各种各样的应用场景当中去。 《万利十五年》的作者黄仁宇在《大历史不会萎缩》中说过一个观点：一个现代化的国家有别于尚未现代化的国家，在其政务上可以用数目字来管理。他这儿说的“数目字”实际上就是数据，就是量化。所以不管是大到国家、小到我们的商业，今后我们面临的是量化的变革。 |
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