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【前言】 每当看到一个个家庭被突如其来的意外和大病击垮，想尽一切办法，甚至不顾尊严的“乞讨”，却依然束手无策，无助而悲伤的场景那么让人心痛！生命独一无二，现实却极其残酷，把希望寄托于他人，怎不令人唏嘘不已？ 风险来临前，我们只有两种选择： 1.保持现状，无动于衷，坐以待毙；2.未雨绸缪，提早防范，主动应变；选择的权利在自己手上，带来的后果由自己承受，家庭最终的结局都取决于你今时的抉择。第一种选择的家庭，除了一声叹息，我们爱莫能助；随着风险意识的增强，很多家庭做出了第二种选择，我们甚感欣慰。但低劣的保障令人心焦，更可怕的是，它不仅仅是个个案，而是较为普遍的现象！！！ 缺乏明确的规划，走入了产品导向模式，结果一次次被销售误导，碎片化的投保思维已在我们的脑海里深深扎根。只有抛开固有的观念，找到正确的道路，具体实施的方法，才能走出这个困局，这也是小强创写本系列文章的初衷，为了更好引导大家走向正确的投保之道。 所谓规划，是站在全局角度制定从现在到未来的行动指南。保险规划，必须从家庭整体出发，根据实际情况和保障需求设计合理的购买方案，切实呵护到家庭每位成员，在满足当下需求的同时兼顾未来的保障，并能与时俱进、适时调整、持续提升和全面完善家庭的防护体系。 因此，方案的设计至关重要，它不仅仅是投保的方向，行动的指南，更是一个家庭保险规划的纲领，保险家风的传承，计划的优劣充分决定了保障的效果和品质。在具体实施中，有一个循序渐进的过程，接下来，就具体谈谈，如何制定一份属于自己的保险方案。 预算—方案设计的前提 在我们接触的客户里，有相当一部分对此都很模糊，没有这个先决条件，方案将无法制定。具体的比例因家庭投资理财水平有所差异，投资理财能力越强，比例越低；反之，则越高。我们认为整体预算控制在家庭总收入5%-10%较为合理，不会影响其它理财目标的实施。 需求—方案设计的方向 不同的人生阶段，保障的需求面不同，具体到每一项保障上，也会有不同的侧重点。但意外和重疾是每个生命阶段都会面临的最大风险，这是首要考虑和必须夯实的。 保额—方案设计的核心 这是保险当下最大的痛点，看看各家保险公司的理赔数据，惨淡之极，其实，每个人都能获得远比现在要高得多的保额，无关预算。保额是很个性化的，具体额度会因人因时而异，后面我们将结合方案详细阐述。一句话，没有充足的保额，即使再多的保险，家庭抵御风险的能力仍然很脆弱。 产品—方案设计的关键 明确了预算、需求和保额，来到了这个环节，对消费者来说，这是个难点。在产品导向的大趋势下，寻找到适合自己的产品，需要考量的因素众多，不仅仅是个力气活，更是个技术活。 价格、保障和服务是选购的三个要点：同等价格保障优先；同等保障价格优先；同等价格、保障的前提下，提供增值服务的产品优先；三者相当，则要结合公司实力口碑、网点分布等其它因素来综合考虑，性价比是王道。 最终入选的产品必须要满足前面3个要素（预算-需求-保额），好的产品不一定对，适合别人不一定适合你，不适合的再好也要“暂时抛弃”。 条款—方案设计的保证 我们听信了太多人言，以致受到伤害。宣传资料、产品计划书尤其是业务员的一家之言，都是为了更好的推销产品，带有浓厚的营销血统。产品究竟提供什么保障？产品之间保障的差异？是否存在销售噱头？只有通过合同条款来辨识，才能保障自己的权益。 阅读条款是买保险必经路径，绝大多数人忽视了这一点。诚然，保险条款非常的枯燥无味，且晦涩难懂，很难有哪个心情和雅致，若不想全文通读，关注重点即可：保险责任、责任免除必阅，前者告诉你什么情况下可以拿到钱，后者告诉你什么情形下拿不到钱；重要的提示部分都会有明显标识，也不可忽略；至于其它内容，有兴趣可以捡重点了解，比如病种描述、理赔手续等。当然，我们建议你还是全款阅读，也不会花费很长时间。 按照以上的步骤，你就可以定制一份专属于自家的保险方案，接下来就可以惬意地买买买，让自己和家人拥有高品质的“完美保障”。 下一篇起我们将结合方案进行实操，作为家庭的未来，父母对孩子的关爱超过任何人，包括自己。因此，这个系列就从少儿规划开始。 |
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