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老哥，本是一种常见的称呼，而如今互联网赋予了他新的定义。 “老哥稳”、“美滋滋”、“三五瓶”这些新的流行词出自某一贴吧，如今走向了大众，多指靠“撸”小贷（利用现金贷以贷养贷）为生的一个群体。各大信用卡、贷款论坛以及聊天群都有他们的身影。 一、违规经营 产生“撸”小贷这个群体可追溯到2015年我国经济转型，随着互联网金融行业的发展，也产生了一个新的行业—网贷。 恭喜！您收到一份炒股软件 广告  贷款，从最早的房贷，到信用卡，再到车贷，如今的消费分期：买手机可以分期付款，旅游可以首付出发，甚至吃顿饭都可以分期了。  网贷行业的高速发展，改变了消费贷款行业持续不景气的状况，各大互联网电商几乎同时推出了自己的网贷产品，成立自己的互联网金融服务公司。 在行业龙头忙着圈地挣钱的同时，很多过去跟网贷甚至金融行业毫无关联的企业也开始涉足于网贷这个新兴行业。更有甚者，一个非实体产业公司，通过网贷这一个产品，半年利润达到10亿元，同比增加695%，最后顺利赴美上市。 深挖来看，据不完全统计，截至2017年11月22日，全国仅有213家平台拥有网络小贷牌照或成存量牌照。而市面上的网贷平台有近3000家，大部分是在违规经营，甚至有做建筑工程的企业，开发一个APP之后，也在开展着自己的网贷业务。 所以，繁荣背后，是缺乏监管，网贷平台的肆意生长，逐渐的演变成了社会问题。 二、野蛮催收 “只要有身份证，三分钟下款5000元”这种广告语想必你肯定见过很多。根据比财君调查了解，在一般网贷平台申请贷款都需要提供三个硬性的材料： 1.身份证正反面，手持身份证照片；2.授权芝麻信用分；3.手机运营商服务密码以及授权手机通讯录读取。 那么问题来了，为什么要这三个参考指标呢？ 如果用作贷款的准入条件来说，身份证是实名认证的一部分，无可厚非；芝麻信用分是客观的一个信用度的指标，也无可厚非；而手机运营商这个部分就是矛盾的聚焦点。 根据贷款平台的解释来看，他们主要是通过通话记录来考量贷款申请人是否最近有风险电话，提供联系人资料的真实等等。实际又如何呢？ 通过比财君了解来看，大部分的贷款平台读取贷款申请人的通话记录获取到通讯录之后，用户如果逾期，可方便催收。为什么手机运营商服务密码是矛盾的聚焦点呢？ 看以下几种利用通讯录的催收手段： 1. 发布虚假起诉消息，发布虚假律师函，发布虚假法律文书等给逾期者施加压力；
2. 通过软件对逾期者以及其联系人进行“电话轰炸”、“短信轰炸”的骚扰。
3. 以群发侮辱短信对逾期者进行威胁。
“逾期者在面临逾期后，我们对他的通讯录进行轰炸，轰炸了他承受不了来自身边的人给的压力，自然会还款。”一位网贷平台的催收从业者如是说。 野蛮甚至无底线催收的催收行为，造成用户的名誉受损以及精神压力的增加，使得很多发生逾期但是有还款意向的用户不想再还款，造成逾期费用越来越多，最后无法收场。
大部分人尝到借钱方便的甜头之后，逐渐养成了以贷款为生的习惯，而网贷没有统一监管，发生多头授信也是很正常的事情。所以从一笔逐渐发展到十几笔，甚至几十笔；金额从几千元发展到几万几十万元。最后资不抵债，无法偿还。 三、“吸血鬼” 很多现金贷用户，把这些网贷平台比作是“吸血鬼”。 按照最高院最新的有关民间借贷的司法解释，年利率36%以上的利息，肯定属于高利；年利率24%-36%的也属于高利，法院不保护；24%以下的不属于高利。 上有政策，下有对策，贷款平台在合法利息之外，又要以技术服务为名收取金额不等的信息费、服务费、流量费、管理费等。 例如某贷款平台费用如下： 借款本金：5000元 借款期限：30天 到期应还：5098元 利息98元 到账：4200元，其中账户管理费：300元，信息服务费：300元，咨询服务费：200元。 这个例子中，实际借款仅4200元，但是其中的利息是按照5000元计算，而且收取“砍头息”纯属高利贷。而这种模式在网贷中是最普遍的现象。 下图为某平台技术服务合同中关于费用的解释：
四、个人信息泄漏 无良的小贷平台除却“吸血”之外，又在行业内把自己用户的资料卖给了同业者，也就出现了一人借款，全家受到垃圾广告短信电话骚扰的现象。
深陷“现金贷”泥潭的很大部分人都是刚步入社会缺乏理财经验的年轻人，收入满足不了个人消费需求，在接触“现金贷”后从此一发而不可收拾，轻者因为催收骚扰失去工作，失去信任；重者不堪重负，轻生自杀，从最初借款5000元一年后滚到了几十万的人，比比皆是。 这些并不是危言耸听，离我们也并不遥远，就是身边正在发生的事情，我们应该如何去做？ 首先，树立正确的消费观，学习理财知识，根据自身收入情况合理控制负债。提前消费是提高个人生活质量为前提的，而不是一种良好的生活习惯。 其次，有贷款融资需求时，首先要找到正规机构申请贷款，而非听信广告选择黑心小贷，杜绝多头授信。 本月初，国家有关部门下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确统筹监管，加强了对网络小贷的清理整顿工作。而《新规》的实施，近乎“一刀切”的政策，在2017年的这个冬天彻底使火爆狂欢了两年的现金贷行业进入了寒冬。
现在很多直销银行都有工资贷等快捷便利的借款途径，比财君在此提醒大家如果有紧急的资金需求，还是要通过正规的渠道办理，以免落入陷阱引来后患。 |
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