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同名微博：@银行螺丝钉 今天来说一个挺有意思的话题，我们值多少钱呢？ （文章大约3000字，比较长，大家可以先转后看哈哈） 算一算自己值多少钱？ 一个刚大学毕业的穷小子，他手上可能确实没多少钱。但是并不能说他一点资产都没有，他本身就是一个人力资产。 对年轻人来说，人力资产是很重要的，可以说是最大的一笔资本。 北京市交通事故赔偿标准，里面说到死亡赔偿金： 城镇居民死亡赔偿金，按照上一年的人均可支配收入的20倍计算。 比如说2016年北京地区，城镇居民人均可支配收入是57275元。那么，2017年里，赔偿金就是57275*20=1145500元。 如果是北京地区的一个普通成年人，他本身价值就是按这个数字赔偿。 这里“20”这个数字挺有意思的。它实际上就是我们所说的市盈率。 假设一个人年收入是5万元，那这个人的“市值”就是：5万*20=100万元。 国家认为一个人的市盈率平均应该按照20倍计算，这个挺有参考意义的。 所以大家也可以用这种方法，计算一下自己一份工作的价值。（刚开始上班的时候可能工资还不稳定，可以以单位老同事的平均收入为基准） 比如说，税后年收入稳定在20万，如果要一直从事这份工作，那这份工作的价值差不多就是： 20*20=400万。 特别是公务员、事业单位，收入比较稳定，它们适用的市盈率倍数甚至还要更高一些。 这些工作受追捧是有原因的。 优质的“债券类资产” 一份稳定的工作，本身就是一个优质的“债券类资产”。 比如说：
前者因为没有现金流收入，他的人力资本没有体现。后者实际上是“100万的股票资产＋200万的人力资产”。 如果发生了大股灾，或者市场很长时间里低迷，前者无计可施，后者可以从容的用人力资产应对波动，依靠新收入生活或者低位加仓。 所以上班族很适合定投指数基金，这句话并不是空穴来风的。 提升人力资产的价值 而且非常神奇的是，我们自身这个人力资产，是可以凭借主观能动性来提升价值的。 在股票市场，我们再怎么努力，也很难凭主观意愿改变某个股票的走势，通常都是投资了之后耐心等待。但是我们自身这个人力资产，可以凭借我们的努力去提升价值。 （1）我们为何要寒窗苦读十几年甚至二十几年？ 原因在于，教育是最好的一笔投资，它可以非常明显的提升你自身这个人力资产的价值。 1992年诺贝尔经济学奖获得者贝克尔教授，他是首个把人力看做成一个资产的学者。 他很重要的一个理论就是“教育的投资回报率是巨大的，投入时间和金钱提高人的受教育程度是非常值得的”。 通过在美国市场上的研究，投资到一个本科学历上的金钱，真实年收益率达到了15%。这个是考虑了通货膨胀因素之后的真实收益率，比股票、房产等长期收益还要高。 国内也是如此。 这也是为何要好好学习的原因。学历越高，平均收入越高；学校越好，平均收入越高。不排除某个个别的名校毕业生混的不好，但是从整体上来说，这个逻辑是成立的。 美国大学学费那么贵，很多人不惜贷款也要上大学，他们不是傻瓜，是因为这笔投资的回报率高得惊人，远比大多数资产的回报率要高，自然抢着去投资。 （2）即使是上班后，努力学习、认真工作也可以显著提升收入。 比如说我原来的单位，如果上班后愿意去考取相关的证书，培训费报名费单位会报销，有了这些证件后评职称会更容易，同样的工龄，收入也会显著提升，带动个人价值提升。 这也会大大的提升收入，提高我们人力资产的价值。 前几天看一本不错的新书《生活中的投资学》，这本书写的挺好的。作者腾腾爸文笔很好，他在公安局上班后主动去写稿件投稿，既帮助单位解决了问题，又收获了不菲的稿费收入，名利双收。这份工作在腾腾爸的努力下，价值大大提升。 除了工作外，还可以做一些小生意什么的提升收入，不过这对自己的本职工作没有加成，不如腾腾爸的选择好一些。 （3）当然在工作中也有可能发现自己不喜欢自己的工作，或者找到更适合自己的工作，也是可以换的。 更换工作是一个很正常的事情。 就像我也是从原来的工作中跳了出来，从事我更喜欢做的事情。不过这个要慎重，我也是在确定了自己有这方面的能力后才这样做的。 “兴趣＋能力”，两者都匹配，才适合做这个方面的工作。 螺丝钉为何坚持写投资文章，为何坚持每天发送估值，为何每日回复两三百个问题？ 其实也是为了不断提升自己这个人力资产的价值。股票市场的走势我没办法改变，但是坚持不懈的努力是我可以做到的。我也想通过努力让自己的价值更大化～ “彼时当年少，不负好时光”。 工作的“股性”和“债性” 我平时主要推荐指数基金，债券类资产也有介绍，但并不是作为主力。 因为我的大多数粉丝都是有工作的上班族，他们本身的工作就是一份很优质、比较稳定的债类资产： 工作带来的现金流稳定、每隔一段时间还会提升、而且是按月付息的。 特别是事业单位、公务员、国企等职位尤为如此。 拥有这样的工作，其实对债类资产需求就不大了。哪怕是股市长期低迷，依靠工作也可以安然度过；配置低估的股票资产，每隔几年牛市的时候可以放大收益。 如果本身工作的收入不稳定，比如说本身在券商、地产、保险等工作，收入不一定稳定。这种情况下可以增加债券资产的配置，防止“股票低迷、工作低迷”同时出现影响生活。 之前就有个挺有意思的事情： 有个股票基金经理接受采访，说自己配置股票资产并不多，配置了很多债券资产。很多网友就喷这个基金经理，说你自己都不看好股票。 其实这个基金经理选择是对的，他的收入本来就很受股票涨跌影响，他这份工作“股性”巨大，配置债券资产更有利于家庭稳定。 一份工作也有“股性”或者是“债性”。 通常社会上追捧的职业，都是债性居多，比如说公务员、事业单位等。其实也比较好理解，因为现金流稳定，给的市盈率估值也高。
用保险为定投保驾护航 人力资产别的不怕，就怕人出意外。 我们前面用收入＊20倍计算一个人的价值，其实有个前提：就是这个人能一直健康的工作下去。如果期间出了任何意外，这个人的价值就都没有了。 保险就是为了对冲人力资产的风险，而出现的。
具体保险的介绍可以看我以前的那篇文章：《十分钟学会保险规划：让基金做理财，让保险做保险 》 通常意外险医疗险是人人都有，而重疾险寿险是优先给家庭收入主力（因为费用贵）。 而养老保险，除了单位给的那一份，我们自己也要做好定投计划，额外配置一份。因为国内养老配置股票资产比例太低了，长期收益并不高；我们自己定投低估的指数基金，可以补充上这部分，获得更好的长期收益。 用保险为定投保驾护航。 总结 之前有朋友问我一个问题，为何这么喜欢推荐定投呢？我打算一次性投入不好么？ 其实一次性在低估买入也没啥不好。散户资金量不大，一次性买入卖出是可以实现的，无非就是短期波动大一些，但坚持下来收益会不错。 不过其实对于大多数朋友来说，定投是唯一的选项，因为在开始投资的时候，手里并没有太多的钱；或者说未来会有更多的钱会流入。 看我文章的大多数粉丝的年龄，都在20-40岁之间。 这个年龄段的投资者，手里是有或多或少的积蓄。但是实际上，他们更多的财富，是他们本身的人力资本，这些是在未来才逐渐兑现的。 一个人一生中大多数的收入，都是在40岁之后才出现的。在此之前，手里的钱并不多。 如何打理好这源源不断陆续进账的收入呢？定投就是唯一的选择。 这也是为何国家用定投的方式来让普通人配置五险一金的原因：每个月工资到手后，拿出一部分，投入到五险一金。五险一金相当于一个偏债型的混合基金，不过配置股票资产比例很低。需要我们自己定投指数基金来增加股票资产的配置。 还是我们常说的那句话：
这个双核制的定投体系，是最适合大多数人。 依靠这样的双核制，实现财务自由，就只是时间问题了。 作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处） |
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