欢迎来到保险的神奇世界之一：人为什么需要保险？既然有了保险，为什么还需要政府？

今天给大家谈谈保险。为什么要单独说这个行业？因为保险行业经营的业务，和那些提供商品和服务的行业，比如批发商、妓院、银行之类，有本质的区别。如果说批发商买卖的是材料，妓院买卖的是色情服务，银行买卖的是货币的使用权，而保险行业买卖的是一种特殊的东西：风险。

 

通过对保险业务和原理进行分析，能让我们了解自由市场这种伟大的制度的运作，还能解决一些“我们为什么需要政府”之类的问题。因为“小政府主义者”宣称的，“政府提供安全”的责任，与保险行业的职能有很多的重叠之处。如果我们了解了保险行业能做什么，我们就明白政府垄断安全不仅是不必要的，还是有害的。

 

之一：人为什么需要保险？既然有了保险，人们为什么还需要政府？

 

人们为什么需要保险？答案是因为人面临各种各样的风险。什么是风险？教科书上的定义是：损失的不确定性。比如说客机发生多人伤亡事故的概率是三百万分之一（每三百万次飞行中会有一次多人伤亡事故）。那么任何人在登上一个民航客机的时候，他都不知道自己是不是会在这次飞行中重伤或死亡。

 

事实上，任何人都同样无法确保自己能安全活到明天。每个人的生命中时时刻刻都面临着风险：财产损失、身体损伤、生老病死带来的财务风险，等等等等。我们常听说“生命是一场冒险”，确实，每个人的每一天都是在冒险，只不过有的人出事的概率大，有的人概率小而已。

 

人活在世界上是有责任的。几乎每个人都有父母、子女和家庭，每个人都有好几个人等着他去照顾。即使是一个父母双亡的单身汉，他多半也有一个雇主在等着他回去上班。如果受到重伤，他该怎么度过这余下的伤痛和悔恨的人生？如果他因受伤或死亡而失去了收入，他年迈的父母和待哺的孩子该怎么办？怎样面对这些等着他回家的人？为了解决这个问题，自由市场中的人们就发明了一种神奇的商业合同，叫做保险。

 

保险最基本的定义，就是保险人承诺投保人，在某些事件发生的情况下，赔偿或给付一定的金额给受益人的商业合同。这里的“某些事件”，可以是财产或身体的损失，也可以是某些特定的事件的发生，比如上学、结婚、生育、退休或死亡等一般来说需要用到很多钱的事件。后来的保险的合同就超越了这个基本定义，这是后话。

 

我们经常听说“政府必须给人民提供安全、提供保障”这样的话。在现实生活中，我们也会发现有些人看见飞机失事，第一反应就是“找政府！”；看见食品不安全，第一反应就是“找政府！”看见婴儿在车里没坐在安全座椅上，第一反应就是“找政府！”；看见有人因伤残而失去收入，第一反应就是“找政府！”；看见什么都是要找政府。政府成了解决问题的灵丹妙药和唯一方案。

 

可是，对于懂得保险原理的人来说，这些问题本来都可以通过保险来解决。世界上没有不可保的风险，所谓“不可保”，只不过是大家没有就费率问题达成一致而已，说白了就是不是保险公司不卖，是你买不起。

 

为什么既然存在通过自愿交易的保险市场解决问题的方法，人们还是呼吁通过强迫收费的政府来解决？这就是因为通过保险来解决，人们需要自己支付保费。通过政府来解决呢，呼吁的人和受益的人都不需要支付一分钱。

 

这个世界就是这么奇怪：一群不愿意掏钱只愿意免费享受的鸡贼货色，劝大家“没有政府，飞机掉下来怎么办？没有政府，婴儿不坐安全座椅怎么办？没有政府，食品有毒怎么办？没有政府，受伤致残了怎么办？没有政府，咱们可怎么活啊？”

 

自由市场已经有了抵御风险的方法，您怎么不用呢？