说实话，不算房子你到底有多少存款？

◤ 核心提示：多少人看似身家千万但却没有存款，手中的财富不过是纸面浮盈。把资产等同于财富是一件危险的事情，特别是还有大量债务要还的资产。有没有想过，如果资产贬值或者难以变现，你的财富还剩下多少呢？财富缩水而负债却不缩水，你又该怎么办呢？

最近，我发现身边一个挺有意思的现象，就是怎么判断身边有人买了房。

比如，我有一个饭局微信群，每逢周末三五个朋友都会出去组个饭局，大家轮流买单。

里面有个朋友每逢饭局特别积极，但是最近常常推脱说没空，我们都觉得很奇怪，以前就是加班也会赶过来吃宵夜。

后来，在我们的追问下，这位朋友才透露刚刚买了房。照理说，买房是好事，怎么都不愿告诉我们呢？至少也应该请吃大家吃顿饭吧？

结果这位朋友很无奈地说：不是不想请大家吃饭，是自己都快吃不上饭了，现在每个月工资除了还房贷，还要装修买家具。

除了不参加饭局了，这家伙现在还天天都加班，用他的话来说，要是丢了工作房贷咋办，加班说不定还能涨工资。

你看，如果你身边有人突然从大手大脚变得缩手缩脚，从不加班变成加班狂，十有八九这个人是买了房。

之所以给大家说这个，是因为我越来越发现，其实买了房的人并没有大家想象的那么幸福，看上去一夜之间身家上百万上千万，但其实日常生活可能比以前窘迫多了。

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你的财富很脆弱

前段时间，清华大学中国经济研究中心主任魏杰教授说了一个故事：

他在北京碰到一位老先生，说自己的个人身家是500万，孩子都很孝顺，谁孝顺就给谁的。

这个500万是存款吗？不是，是价值500万的房子。这个可不是500万，房子跌30%就只有300万了。

魏杰教授有一点可能没想到，其实房价不用跌，大家手上的财富照样会缩水。

虽然房子还是值500万，如果限制你卖不出去的话，那永远都是纸面上的500万。

用专业术语来讲，这个500万只是资产估值，在没有变现之前，其实很难说到底值多少钱。

就好像炒股一样，浮盈不算赢，落袋为安才真正算是你的财富。

如今只要有套房都称得上是百万富翁，大家也都习惯把资产估值算作是个人财富。

魏杰教授说，中国人财富的63%表现为房产。说白了，大家手上的财富都是以资产估值的形式存在，这样的财富其实很脆弱。

就像文章开头提到的那位朋友，他有百万房产，却难像以前一样吃顿好饭。

万一他碰上急用钱的时候，比如出了意外得了重病什么的，这百万房产需要快速变现救急，还能不能值百万就很难说了。

更怕的就是，需要变现的时候却无法变现，比如碰上两年内限售这种政策，你会发现你手上的资产可能就称不上是财富了。

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我们的负债很惊人

套用一句流行语：虽然我们的财富很脆弱，但是我们负债高啊。呵呵，真的让人好心塞。

前不久，中国社科院国家金融与发展实验室、国家资产负债表研究中心发布了《三季度中国去杠杆进程报告》。在这报告中，我们的家庭债务已经高得惊人。

用来衡量家庭债务的指标是家庭杠杆率，家庭杠杆率一般以家庭贷款与家庭存款来衡量。家庭杆杠率越高，意味着家庭负债越多。

根据报告，今年三季度，中国家庭杠杆率已经升至48.6％。看上去，似乎不算很高。

但是要注意了，这个48.6%是平均水平，而中国地区发展很不均衡，落后地区的家庭根本无力加杠杆，所以要看发达地区的家庭杠杆率才更符合现实感受。

截至今年9月，福建、广东、浙江、上海、江苏、重庆、贵州、宁夏、江西、安徽、广西、西藏、北京、云南、新疆、甘肃等16个省市的家庭杠杆率均超过50％，几乎接近全国省份的一半。

而中国家庭杠杆率最高的福建，家庭杠杆率高达105％。什么意思呢？也就是说福建居民贷款超过存款，已经资不抵债了。

相关数据显示，截至2017年10月份，福建厦门的住户存款余额是2289.8亿元，住户贷款余额是4202.7亿元，家庭杠杆率高达183.5%！

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更可怕的是存款跑不过贷款

比负债高更可怕的是，我们的存款增速已经越来越追不上贷款增速。

举个简单的例子，比如你贷款100万买了房，而且手上没有存款了，这100万的负债要靠你的收入来偿还。

但是，如果你的收入不增反减，也就意味着你的存款速度越来越慢，而贷款的利息还有可能继续上涨，贷款增速还在增长，那么两者之间的差距就会越来越大。

简单点说，就是你的收入越来越少，而房贷还有可能增加，这才是最可怕的事情。

而这样的事情正在变成现实：2016年家庭存款增量已经低于家庭贷款增量。

这样一来，既然新增存款已经无法偿还贷款了，那就意味着要动用更多的存款来偿还贷款。

这些存款，可能来自你的父母、你的兄弟姐妹、你的亲戚朋友甚至是同事领导，那么大量的钱都会从银行里面流出来，去偿还贷款。

过去半年，中国个人活期存款和流通中货币（现金）合计大幅减少3万多亿人民币，这3万亿基本上是拿去归还债务了。

之前天天说债务危机，你可能觉得太抽象，因为说的都是政府债务和企业债务。

但是现在你看看，居民债务危机已经逐渐显露出来了，不仅是资不抵债，而且新增收入可能连新增贷款都还不上，这说的可是每个人身上可能爆发的债务危机。

那么，哪些家庭最容易爆发债务危机呢？现在中国超过三分之一的家庭都属于高负债家庭，主要体现在中青年家庭。

比如很多80后要买房除了向银行贷款之外，通常还会向父母、亲戚、朋友等以各种形式举债购房。他们就是最容易爆发债务危机的群体。

说实话，如今很多家庭其实已经处于严重的财务危机中：

存款是没有的，收入是勉强够房贷的，家里还不能出现急用钱的情况，工作还必须一直稳定，身体还不能出毛病。

不知道你是不是就处在这样的境遇中呢？

说了这么多，其实就是想提醒大家几点：

不要把资产等同于资金，价值500万的房子不等于你就有500万。

留出一定的存款，还是那句话手中有粮心中不慌，未来有存款没房不是最惨的，有房没存款才更可怕。

严格控制自己的负债，请把疾病、失业、突发意外等可能性都考虑进去，任何一个环节出问题，你都可能一夜返贫。