首先，明确一点，呆账是一种严重的不良信用记录。也就是说，征信报告里有“呆账”这两个字，基本与贷款就无缘了。征信报告里信用卡呆账记录，如下图所示。
你或许听过坏账，啥是呆账?对于“呆账”，银行有准确的解释：呆账是指已过偿付期限，联系不到当事人或经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的应收款项。可以说呆账是未能及时进行清账的结果，简单地说，呆账是经过收仍无法追回的欠款。不过呆账可并不是随意认定的，它需要上报上级相关部门核准才会出现。
一般情况，信用卡透支或贷款的钱不还，时间拖久了就会形成呆账，即便是差1分钱没还，也会变成呆账的！
当然，也有朋友因为长期不使用信用卡又未销户，而把应交的年费从逾期拖成了“呆账”。
如果你的个人征信报告里出现了“呆账”，其实是非常严重的一种状态，如果你不解决它，基本跟贷款信用卡等银行金融绝缘了。
呆账不处理会一直在你的个人征信一辈子，有的情况下即使还清欠款，个人征信报告上的呆账还保留着！
只要被银行认定为“呆账”，银行也不会主动找你催收了，想要消除不良记录的话，请自行找银行处理。
所以，比起逾期来说，呆账要可怕多了！
1．因年费问题产生呆账
对于因为年费问题产生的呆账，比较好处理，直接联系银行咨询或交涉，特别是不清楚年费缴纳问题情况下，可以要求银行立即销掉征信报告中的呆账记录。
这里需要注意的有三点内容：
（1）年费呆账欠款在客户不知情的情况下可以免除。这种情况下的呆账金额比较小，银行会要求偿还，但在据理力争的情况下，也可以不还，同时，银行也会答应提前销掉呆账记录。有的银行会比较强硬，必须先还清欠款，再销掉征信，如果比较急的话，呆账金额小的话，也可以“认栽”，还清欠款，同时要求银行立即销掉征信报告上的呆账记录。
（2）呆账记录哪家银行上传到征信系统的，就由哪家银行负债删除。有的银行会以征信系统是人民银行管的无权修改为由拒绝，这种说法是唬弄人的。的确，征信系统是人民银行建立并维护的，但是征信系统数据都是银行上传的，有错误的话，也是银行提交修改请求，人民银行征信管理部门来处理。如果商业银行不提交征信修改请求或报告，人民银行也无权修改征信报告内容。所以，如果商业银行推脱责任的话，也要坚决反对，不良记录是谁上传进征信系统的，就要谁来负责撤销。
（3）删除征信报告呆账记录需要一定时间，不用太过着急。即使银行答应提前销掉征信报告上的呆账记录，确实也不会当天，或者三两天就能删掉。因为商业银行不是直接管理征信系统，只是信息的上传者和使用者，即使银行当天把修改某客户征信报告的请求发送到征信系统管理部门（人民银行征信中心），人民银行征信中心一般也不会立即处理，而且处理之后，再到显示在征信报告上，也需要时间。所以，我们查征信报告，看到的数据日期，最新的也要一周之前的。
所以，在银行承诺删除呆账记录的情况下，一般最快一周，最长一两个月时间，征信报告才能显示，因而不要太过着急。
这种情况下，如果银行仍然不答应提前删除不良记录的话，也可以到当地中国人民银行征信管理部门走个人征信异议处理程序，详见《征信报告有错误，如何提交征信异议申请？》
2．因欠款而产生的呆账
首先明确一点，因欠款而产生的呆账记录，前提必须要还清，才可能销掉这条记录，否则，呆账记录永久存在于征信报告上。
一般说的，征信不良记录五年后自动取消，也是有前提条件的，五年就是从欠款还清或不良行为终止之日算的，如果不良行为一直延续，就没有五年之说了。
也就是说，征信报告出现呆账记录，从还清欠款之日起，五年后，呆账记录就自动销掉了。注意，如果愿意等五年的话，一定要确定银行已经把你的还款行为，上报到征信系统，因为有些银行默认呆账是已经无法挽回的损失，在呆账还款上，操作不规范，即使你还清了呆账，银行可能因为征信系统操作不规范问题，可能忘记向征信系统上传你的呆账结清信息，如果是这样的话，呆账记录五年后还会显示，所以要跟银行讲清楚这一点，确保自己呆账还款信息被银行及时上报并能及时更新。
五年时间说长不长，说短不短，人生也没有多少个五年。我们征信报告里有呆账记录，当然是能越快销越好。下面就是本文重点，如何提前销掉征信报告上因为欠款而产生的银行呆账记录。
因为呆账是银行已经默认的，无法收回的贷款，所以，如果呆账客户要主动还款，银行会非常高兴。这个时候，就很好跟银行谈条件了，成功率也很高。
首先，就是和银行谈，免除呆账的全部或部分利息，这个就看谈判水平了，本文不多说了。因为各银行都有相关呆账免息政策，这点也比较容易达到。举例来说，假设你有1000元的呆账，你只要还款1000元就可以了，不再产生新的利息和罚息。
其次，就是要求银行向征信中心打报告提前销掉呆账记录，以此作为偿还呆账的条件，这个银行很容易办到，所以很大概率会答应的。
在具体操作上，可以先还一半欠款，等征信报告呆账记录删掉之后，再付另一半，这些都可以和银行谈的。在谈判之前都要想好。
因为上文提到，征信报告更新，至少需要十几天甚至一两个月，所以，如果特别着急的话，可以先要求银行开具非恶意欠款证明，或许会有一定作用。
关于非恶意欠款证明，可以参见本公众号之前的文章《哪些情况可以办理非恶意逾期证明以及如何办理？》
