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常听身边朋友说，给自己和家人都买了保险，大病小病绝对有保障，什么终身寿险、意外险一应俱全。可是很少人会细想，自己买的保险，究竟是不是传说中的超级万能，什么都保？曾有朋友在后台给我吐槽，说自己一家三口的保险都买错了。退保，损失已交保费，继续缴费，将损失更多！仔细想，其实他们未必是个案。 保险在中国是个充满着争议的行业，由于门槛过低，销售队伍良莠不齐，你会发现，身边的会有不少五十岁的阿姨都开始从事保险销售工作。如果你的金融或法律知识健全，稍微深究一下，未必有多少人能回答得上来。 所以，决定说说理性的东西。近年，恶性疾病发病率越来越高，疾病大大降低了患者和家人的生活质量，更有甚者人财两空。 我在医院，生老病死见得很多，更加觉得保险很有必要。医学上的事我可以给大家解答，对于保险，我和绝大部分人一样，认知处于刀耕火种阶段。保险虽然是刚需，但是里面的陷阱你能辨识吗？ 今天我特地邀请蜗牛保险医院的资深保险大咖Dr大萌萌，给大家开一节干货讲座，全方位解读保险里的陷阱。听完课，你至少省下几万元。 以下是讲座前的科普文章，纯干货。 作者：Dr大萌萌 来源｜Dr大萌萌（ID：drdamm） 01 我从事保险咨询工作以来，面对的咨询者90%都是女性。单身的时候，身体出现一些小毛病后，开始有警惕心理，跟身边的代理人朋友或者在银行渠道买保险。成家之后，孩子一出生，就迫不及待给孩子买各种教育金、婚嫁金，总想着为孩子成长路上铺路。 很多人以为，市场上会存在着一种全能保险，可以一次性对住院、门诊的花销提供保障，年轻解决教育资金、婚嫁金、老了还能解决养老问题，只有这样的全能型保险才是最佳保障。事实上，真的是这样吗？ 不论是给孩子买，还是给大人买，都是迷雾重重，下面我就给大家讲解一下，为什么越是全能的保险，就越是多陷阱。 02 超级全能保险=什么都保不了 为何说什么都保不了？首先我们要明白一件事，我们买的是“商业保险”，既然是“商业”的，那毫无疑问别人开公司要赚钱的。 如果一款保险什么问题都能解决，那真相只有一个！ 它把你用来保障健康的钱，分一部分用于理财。这个后果是，本来可用于抵抗健康风险的保险，它的健康保障的能力被严重削弱，看似什么都保，但其实保额都很低，基本等于「什么都不保」 各种教育金、婚嫁金等也是一样，本来这笔钱就是属于你自己的，硬要交给保险公司去理财，理财的收益有多高？绝大多数都不足2%，钱多的没处放了吗？放余额宝里都不只这点收益，还能随时赎回呢。放到保险公司就如同钱进了死胡同，想出都出不来，绝对是捡了芝麻丢了西瓜。 妈妈们大爱的*慧星，*能星，就是这种类型。 大家一定要牢记一点：对于人身保险（意外险、重疾险、医疗险），当你有条件领到保险公司赔偿的时候，意味着疾病或意外已经发生，没有任何侥幸。现在有能力的情况下，不买足保额，就意味着未来万一发生不幸，即使有一定的保险赔偿，仍然会陷入经济困境。 03 买了保险不出事=亏了？返还型保险能“返”的钱极少！ 有一种保险，是“你有、我有、全都有”。 这种返还型的保险想要买足保额，需要付出的成本是远超普通消费型的，绝大部分家庭承受不起这个开支。 而且理财的实际收益率也远比演示的低，远不如买一份消费型的保险划算，用节约下来的钱拿去买理财，哪怕是放余额宝，最后的收益也往往超过了这些保险“返”给你的钱。 还有这些保险对家庭经济来源的稳定性要求非常高，如果中途急需用钱而要求退保，返还给你的并非等于所交的钱，而是非常少的现金价值。 现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。 所以，最佳保障绝对不是这些所谓保障全面的保险！ 04 年老父母/孩子的最佳保障=家庭经济支柱健康能赚钱 很多人都说，80后正处于死都不能死的年龄，甚至越活越怂。同为80后，我对这句话不能认同更多。80后已经步入了“上有老下有小”的中年时代，车贷房贷、柴米油盐这些问题都轮到我们操心了。身边已经为人母亲的朋友，年轻的时候，通宵熬夜疯狂的很，现在每次出门开车都小心翼翼。有时候我们的改变，真的是因为责任变重了。 由于缺乏安全感，妈妈们给孩子买了一堆保险，错的保险！ 但无论是对年迈的父母，还是孩子，家庭经济支柱的健康，才是最大的保障，他们才能保证家庭的经济正常运转。 所以保险必须先给家庭的经济支柱买，而不是孩子和老人。因为支柱才是宝宝/老人的最佳保障。 有一部分人心存疑问：就算现在不考虑孩子教育金什么的，至少医疗费用的保障还是得有的，价格也不便宜吧？大家不要把保险想得死贵死贵的，其实日常医疗费用的报销，是有针对小盆友的学平险的，而且因为有政策因素影响，这种保险价格低，保障高，性价比还是非常高的。 另外，更应该买的是高免赔额的医疗保险，发生概率低，但是一旦发生，对家庭的经济负担大，这是非常值得买的保险。 05 买日计息月复利的年年返保险给经济支柱=没买 一部分人很早就有意识给经济支柱上保险，，但买错的多不胜数。每年保险公司开门红，促销产品一大堆，不疯抢一会都不叫开门红。月月领，年年领，领到百年归老那一天，赠送万能账户利上加利！这不太划算了，太霸气，太犀利了。要是没有强大的抗干扰能力，我都觉得世上怎么会有这么好的东西！在斗智斗勇中智商超群的朋友们，理性分析一下好不？ 这是理财险！！长期理财是可以买，但是经济支柱更重要的是疾病和身故保障，理财和养老是35甚至40岁以后才应该考虑的险种，是保险预算和理财预算都比较充足以后才能考虑的，而且这种产品的实际收益率远比演示的低，购买需谨慎，进去再想出来就难了。 大众目前对于保险的认知基本上还处于刀耕火种的阶段，大家的注意力都在关注某个产品好坏，却从不认真思考自己的真正需求是什么。整个市场变成了一个产品导向，业绩导向的循环，大家都犯了搞不清重点的错误。 |
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