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消费分期市场有多火？这股春风不仅在年轻人中刮起了一股热潮，而且更是划分出了更细的大学生市场，许多专门针对大学生群体的消费分期平台或是产品相继问世，大学生金融服务成了近年来P2P金融发展最迅猛的产品类别之一。国内大学生金融服务发展最快的黑马：爱学贷，近期更是推出了“注册—2分钟自助提交资料—线上自动审核”的自助授信业务，即大学生上传身份证照片、手持身份证照片、本人银行卡和提交联系人联系方式后，便可获得首次3000元的信用额度，该额度可以用于信用消费，也可用于实时到账的取现业务。 因坏账率高企而不得不被银行“抛弃”的大学生分期市场，成为了创业公司的热土。但金融真正的核心在于风险控制。大学生群体虽然具有高成长性，由于这个群体比较特殊。针对特殊群体的风控，暂时还没有特别完整的经验。在征信体系尚不健全的大背景下，没有任何抵押担保的大学生群体，可能存在的违约问题引人关注。 对此，爱学贷的风控总监大白表示：根据学校级别、区域、额度、期限属性确定精准评估及校验维度，城镇户口的大学生违约问题较少，而实操证明新疆学生的信用也不错，江苏、山东、黑龙江、湖南为逾期高发地。 同时，大白也介绍了一些在注册环节的反欺诈措施，比如手机号码要小心阿里小号、流量卡、GPS定位卡等虚假号码；要防范代理访问IP地址；学生访问的终端设备需进行标识，以防止同一设备进行批量欺诈操作等等。 而在授信决策环节，更是要反复校验相关资料与数据，除了身份证校验、学籍认证、同行负债及逾期等信用信息对决策都很重要，这些信息可以通过银行流水、支付宝流水、通话详单、通讯录解析，第三方逾期披露平台、同业征信平台、大数据分析公司等逾期共享平台数据也可作为决策参考维度。 最后在下单及支付环节，对异地登录、新设备登录、收货地址异常、更换手机号等操作也需进行风险判定，金额较大订单还可以设置电话逻辑审核。 大白表示，对于过度负债客户、中介代办客户、欺诈客户，他们是存在行为特点的，比如注册所耗时间短，上传资料很快、不间断、很精准（很熟悉各大平台流程），登录直接金融借贷通道，时间集中度高等等，这就对风控提出了更高的要求。好的风控要基于长期的数据积累，需要数据支持才能找到关键有效维度。如何在兼顾风控和体验的前提下，应用大数据，不断推出更具像、创新性的业务模式，是所有消费金融从业者的追求，也是爱学贷的追求。 |
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